Schuldenerlass

Was ist Schuldenerlass?

Schuldenerlass beinhaltet die Umstrukturierung der Schulden eines Kreditnehmers, um sie leichter zurückzahlen zu können. Er kann auch Gläubigern die Chance geben, zumindest einen Teil dessen zurückzuerhalten, was ihnen geschuldet wird. Schuldenerlass kann verschiedene Formen annehmen, darunter die Reduzierung der Schulden, die Senkung des Zinssatzes oder die Verlängerung der Rückzahlungsfrist.

Gläubiger sind oft bereit, Schuldenerlassmaßnahmen in Betracht zu ziehen, wenn die Alternative ein vollständiger Zahlungsausfall des Kreditnehmers ist. Personen, die für einen Schuldenerlass in Frage kommen, können von Einzelpersonen und kleinen Unternehmen bis hin zu großen Konzernen, Gemeinden und sogar ganzen Nationen reichen. Dieser Artikel konzentriert sich auf Einzelpersonen.

Wichtige Erkenntnisse

• Schuldenerlass bezieht sich auf Maßnahmen zur Reduzierung oder Refinanzierung von Schulden, um es dem Kreditnehmer zu erleichtern, sie zurückzuzahlen.
• Zu den Optionen des Schuldenerlasses gehören der Erlass eines Teils der Schulden, die Streckung der Zahlungen über einen längeren Zeitraum oder die Zusammenfassung mehrerer Schulden zu einer einzigen Schuld mit niedrigerem Zinssatz.
• Einzelpersonen, Unternehmen und Regierungen können alle einen Schuldenerlass beantragen, wenn ihre Schulden untragbar geworden sind.
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Wie Schuldenerlass funktioniert

Schuldenerlass bietet Wege, um Ihre Schulden zu verwalten und zurückzuzahlen. Er kann in verschiedenen Formen auftreten, darunter Schuldenkonsolidierung, Schuldenregulierung und Insolvenz.

Schuldenerlass könnte für Sie geeignet sein, wenn Sie keine Hoffnung haben, ungesicherte Schulden (Kreditkarten, Arztrechnungen, Privatkredite usw.) innerhalb von fünf Jahren zurückzuzahlen, selbst wenn Sie extreme Maßnahmen zur Ausgabenkürzung ergreifen. Es könnte auch dann eine Überlegung wert sein, wenn Ihre gesamten ungesicherten Schulden der Hälfte oder mehr Ihres Bruttoeinkommens entsprechen.

Wie Schuldenkonsolidierung funktioniert

Schuldenkonsolidierung beinhaltet die Aufnahme eines neuen Darlehens oder einer anderen Schuld und deren Verwendung zur Tilgung mehrerer bestehender Schulden. Idealerweise hat die neue Schuld einen niedrigeren Zinssatz als die alten Schulden, was die monatlichen Zahlungen möglicherweise günstiger macht.1

Selbst Kreditnehmer, die nicht mit überwältigenden Schulden konfrontiert sind, können oft von einer Schuldenkonsolidierung profitieren. Beispielsweise könnten sie ihre bestehenden Kreditkartenguthaben auf eine neue Karte übertragen, die während einer Einführungsphase wenig oder gar keine Zinsen verlangt. Alternativ könnten sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen und damit ihre Kreditkarten abbezahlen.

Natürlich kann es für Kreditnehmer, die tief in Schulden stecken, eine Herausforderung sein, neue Kredite zu einem guten Zinssatz (oder überhaupt) zu erhalten. Wenn dies der Fall ist, haben Sie ein paar Optionen. Eine ist, eine seriöse Kreditberatungsstelle zu konsultieren, die Sie über die Arten von Konsolidierungsdarlehen beraten kann, die Ihnen möglicherweise zur Verfügung stehen, sowie über alle Alternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Wichtig

Kreditberatungsstellen können oft helfen, einen erschwinglicheren Zahlungsplan mit Ihren Gläubigern zu vereinbaren, wie z.B. einen, der Ihre Rückzahlungsfrist über einen längeren Zeitraum verlängert.2

Eine weitere Möglichkeit ist der direkte Verhandlungsversuch mit Ihren Gläubigern. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) "könnten Gläubiger bereit sein, niedrigere monatliche Mindestzahlungen zu akzeptieren oder Ihr monatliches Fälligkeitsdatum zu ändern, weil sie lieber regelmäßig weniger erhalten – als gar nichts zu bekommen."3

Wie Schuldenregulierung funktioniert

Im Gegensatz zur Schuldenkonsolidierung, die möglicherweise nicht ändert, wie viel Geld Sie schulden, besteht das Ziel der Schuldenregulierung darin, Ihre Schulden für einen geringeren Betrag zu begleichen, oft mit einer einzigen Pauschalzahlung.2

Sie können versuchen, selbst mit Ihren Gläubigern zu verhandeln oder ein Schuldenregulierungsunternehmen damit beauftragen, dies in Ihrem Namen zu tun. Seien Sie jedoch vorsichtig, da diese Branche voller Betrug ist.4 Selbst legitime Schuldenregulierungsunternehmen können hohe Gebühren verlangen.

Als Beispiel für eine Schuldenregulierung: Nehmen wir an, Sie schulden einem Gläubiger 10.000 $. Sie könnten ihm eine Pauschalzahlung von 7.500 $ (oder drei Raten zu je 2.500 $) anbieten, um diese Schuld zu begleichen. Es liegt ganz beim Gläubiger, ob er Ihr Angebot annimmt. Er könnte jedoch dazu geneigt sein, wenn er glaubt, dass die Alternative darin besteht, nichts zu erhalten, oder wenn er keinen langwierigen Prozess durchlaufen möchte, um sein Geld zurückzubekommen.

Beachten Sie, dass, wenn der betreffende Gläubiger Transaktionen an Kreditauskunfteien meldet, Ihre beglichene Schuld sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleibt. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, was wiederum Ihre Fähigkeit beeinflussen kann, für neue Kredite qualifiziert zu werden.5

Tipp

Sogar der Internal Revenue Service (IRS) kann bereit sein, über ihm geschuldete Schulden zu verhandeln. Personen mit bundesstaatlichen Steuerschulden, die sie nicht begleichen können, können beim IRS einen sogenannten "Offer in Compromise" beantragen.6

Wie Insolvenz funktioniert

Insolvenz ist oft die letzte Zuflucht, um aus den Schulden herauszukommen, und sie kann schwerwiegende finanzielle Folgen haben.7 Trotzdem ist es der Weg, den viele Amerikaner letztendlich wählen müssen.

Die meisten Personen, die Insolvenz anmelden, nutzen entweder Chapter 7 oder Chapter 13. Chapter 11 steht auch Privatpersonen zur Verfügung, wird jedoch in der Regel von Unternehmen genutzt.8

Nicht-geschäftliche Insolvenzen um 15 % gestiegen

Im Jahr bis zum 30. Juni 2025 gab es 542.529 nicht-geschäftliche Insolvenzanmeldungen, ein Anstieg von 11,5 % gegenüber dem Vorjahr, laut Statistiken des Administrative Office of the United States Courts.9

Bei einer Chapter-7-Insolvenz werden die Vermögenswerte der Person, mit Ausnahme bestimmter ausgenommener, von einem Treuhänder verkauft, der mit dem Erlös ihre Gläubiger so weit wie möglich zurückzahlt. Die meisten ihrer verbleibenden Schulden werden dann erlassen oder annulliert.8 Eine Chapter-7-Insolvenz kann bis zu 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.10

Bei Chapter 13 darf ein Schuldner mehr von seinem Vermögen behalten, muss jedoch einem Plan zustimmen, seine Gläubiger vollständig zurückzuzahlen, in der Regel innerhalb von drei bis fünf Jahren.11 Eine Chapter-13-Insolvenz kann bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.10

Gläubiger zögern möglicherweise, Geschäfte mit Personen zu machen, die in der Vergangenheit Insolvenz angemeldet haben. Solange sie jedoch ihre Rechnungen in Zukunft pünktlich bezahlen, können diese Personen schließlich ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen.

Kann man Studienkredite konsolidieren?

Sie können Studienkredite konsolidieren, aber es gibt einige potenzielle Fallstricke. Wenn Sie beispielsweise Ihre bundesstaatlichen Studienkredite in einen privaten Kredit umwandeln, verlieren Sie die Schutzmaßnahmen, flexiblen Rückzahlungsoptionen und Erlassmöglichkeiten, die die Bundesregierung bietet.12 Wenn Sie stattdessen Ihre bundesstaatlichen Kredite in ein neues Bundesdarlehen konsolidieren, erhalten Sie nicht unbedingt einen niedrigeren Zinssatz. Dies kann jedoch in bestimmten Fällen andere Vorteile haben, wie z.B. die Möglichkeit, sich für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan (IDR) zu qualifizieren.13

Wie viel verlangen Schuldenregulierungsunternehmen?

Laut der National Foundation for Credit Counseling können die Gebühren für Schuldenregulierungen je nach Landesgesetzen variieren, liegen aber oft zwischen 15 % und 25 % der Gesamtschulden. Die Organisation fügt hinzu, dass der Prozess in der Regel drei bis vier Jahre dauert. Die besten Schuldenerlass-Unternehmen verlangen in der Regel Gebühren innerhalb dieser Spanne, haben einen guten Ruf im Kundenservice und sind frei von Strafen durch staatliche Aufsichtsbehörden.14

Welche Arten von Schulden werden in der Insolvenz nicht erlassen?

Die Schulden, die in der Insolvenz nicht erlassen oder gestrichen werden, variieren je nach Insolvenzkapitel, umfassen jedoch in der Regel Unterhaltszahlungen für Kinder und Ehegatten, bestimmte Steuerforderungen sowie Schulden gegenüber staatlichen Stellen wie Geldstrafen und Bußgelder.15