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Was ist der Float?

Der Float bezeichnet doppelt gezähltes Geld im Bankensystem, das durch Verzögerungen bei der Verarbeitung von Einzahlungen wie Papierschecks verursacht wird. Das Konto eines Kunden wird bei der Scheckeinreichung gutgeschrieben, doch der Betrag benötigt Zeit, um vom Konto des Zahlers abgebucht zu werden. Bis zur Abwicklung wird dieser Betrag in zwei Konten erfasst, was einen Float erzeugt. Obwohl dies aufgrund digitaler Transaktionen heute seltener vorkommt, spielt der Float im modernen Bankwesen immer noch eine Rolle.

Wichtige Erkenntnisse

• Der Float bezeichnet Gelder, die aufgrund von Verzögerungen bei der Verarbeitung von Einzahlungen oder Abhebungen, insbesondere bei Papierschecks, vorübergehend doppelt im Bankensystem gezählt werden.
• Da digitale Zahlungsmethoden immer häufiger werden, nimmt das Vorkommen von Float ab, was seine Auswirkungen auf Finanzsysteme verringert.
• Das Verständnis des Float kann es Einzelpersonen und Unternehmen ermöglichen, ihren Cashflow effektiver zu verwalten und kurze Verzögerungen bei der Mittelabwicklung zu nutzen.
• Die Federal Reserve überwacht Float-Muster und nutzt sie, um die Geldpolitik zu beeinflussen und die Finanzstabilität zu gewährleisten.
• Während Float vorübergehende finanzielle Hebelwirkung bieten kann, kann der Missbrauch von Float durch absichtliche Kontenüberziehung zu rechtlichen Problemen wie Überweisungs- oder Postbetrug führen.
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Wie der Float im Bank- und Finanzwesen funktioniert

Die Federal Reserve (The Fed) hat verschiedene Arten von Float definiert. Der Holdover-Float entsteht durch Verzögerungen bei der verarbeitenden Institution, typischerweise aufgrund von Wochenenden und saisonalen Rückständen. Der Transport-Float tritt aufgrund von Unwettern und Flugverkehrsverzögerungen auf und ist daher in den Wintermonaten am höchsten.

Die Fed – die ein Drittel aller Schecks in den Vereinigten Staaten verarbeitet – stellt fest, dass die Höhe des Float zwar zufällig schwankt, es aber deutliche wöchentliche und saisonale Trends gibt. Die Federal Reserve nutzt diese Trends, um Float-Niveaus vorherzusagen, die dann in der tatsächlichen täglichen Umsetzung der Geldpolitik verwendet werden.

Berechnung des Float: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Die Formel zur Berechnung des Float lautet:

Float = verfügbarer Saldo des Unternehmens – Buchsaldo des Unternehmens

Der Float stellt den Nettoeffekt von Schecks dar, die sich im Abwicklungsprozess befinden. Ein gängiges Maß für den Float ist der durchschnittliche tägliche Float, der berechnet wird, indem der Gesamtwert der Schecks im Einziehungsprozess während eines bestimmten Zeitraums durch die Anzahl der Tage im Zeitraum geteilt wird. Der Gesamtwert der Schecks im Einziehungsprozess wird berechnet, indem der Float-Betrag mit der Anzahl der Tage multipliziert wird, für die er aussteht.

Zum Beispiel berechnet ein Unternehmen mit 15.000 $ ausstehendem Float für die ersten 14 Tage des Monats und 19.000 $ für die letzten 17 Tage des Monats seinen durchschnittlichen täglichen Float wie folgt:

[($15.000 x 14) + ($19.000 x 17)] ÷ 31

= (210.000 $ + 323.000 $) ÷ 31

= 533.000 $ ÷ 31

= 17.193,55 $

Praktische Anwendungen und Vorteile des Float

Menschen nutzen Float oft, um zusätzliche Zeit zu gewinnen. Zum Beispiel hat Amanda eine Kreditkartenrechnung über 500 $, die am 1. April fällig ist. Sie schreibt am 23. März einen Scheck, wohlwissend, dass ihr Gehaltsscheck bis zum 25. März eingezahlt wird. Sie glaubt, dass das Kreditkartenunternehmen ihren Scheck erst am 1. April einlösen wird. Sie hat für diese Tage einen Float von 500 $ – die Zeit zwischen dem Ausstellen ihres Schecks und dem Zeitpunkt, an dem ihr Scheck abgebucht wird.

Wenn sie technikaffin wäre, könnte sie im Grunde dasselbe tun, indem sie am 23. März online geht und auf der Website des Kreditkartenunternehmens eine elektronische Zahlung für den 1. April plant, wiederum darauf vertrauend, dass ihre Bank ihren Gehaltsscheck bis zum 25. März verbucht hat.

Die sich wandelnde Rolle des Float im modernen Finanzwesen

Die Technologie hat Zahlungen beschleunigt und den Float reduziert. Dazu gehören elektronische Zahlungen, direkte Einzahlungen und das Scannen von Schecks anstelle des physischen Transports.

Der stetige Rückgang der jährlich ausgestellten Schecks, kombiniert mit der raschen Einführung innovativer und bequemer Zahlungsdienste, könnte den Float zu einer Sache der Vergangenheit machen.

Float in Aktion: Beispiele aus der Praxis

Große Unternehmen und Banken „spielen oft den Float", um Gewinne zu erzielen, indem sie Einzahlungen beschleunigen oder Zahlungen verzögern. Solche Maßnahmen sind weder für Einzelpersonen noch für Institutionen illegal, solange das beteiligte Geld ihnen selbst gehört.

Allerdings kann das Spielen mit dem Float in den Bereich des Überweisungsbetrugs oder Postbetrugs abgleiten, wenn es die Verwendung fremder Gelder beinhaltet. Im Jahr 1985 bekannte sich die inzwischen aufgelöste Maklerfirma E.F. Hutton & Company in 2.000 Fällen schuldig, weil sie vorsätzlich und systematisch einige Konten überzogen hatte, um andere Konten zu finanzieren. Das Unternehmen stellte Schecks auf Geld aus, das es nicht besaß, um vom Float zu profitieren – im Wesentlichen erhielt es Millionen von Krediten von den Banken, ohne deren Wissen und ohne Gebühren oder Zinsen zu zahlen. Es handelte sich im Kern um ein Float-Schema, das jahrelang in großem Stil durchgeführt wurde.

Der Float kann die Geldmenge eines Landes vorübergehend aufblähen, indem dieselben Gelder zweimal gezählt werden, was sich auf Bankmessungen auswirkt.

Wie lange dauert der Bank-Float?

Die Zeitspanne, in der Geld aufgrund von Verzögerungen bei der Scheckverarbeitung doppelt gezählt wird, kann von Institut zu Institut variieren. In der Regel beträgt die Lücke jedoch ein bis zwei Tage.

Was ist ein Beispiel für einen Float im Bankwesen?

Beispiele für Float sind im gesamten Bankensektor zu finden. Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem ein Arbeitgeber Ihnen einen Scheck aushändigt. Wenn Sie ihn auf Ihr Konto einzahlen, wird er möglicherweise sofort als Teil Ihres Kontostands angezeigt. Das durch den Scheck dargestellte Geld wurde jedoch möglicherweise noch nicht tatsächlich vom Konto Ihres Arbeitgebers überwiesen. In einem solchen Fall wird das Geld für einen kurzen Zeitraum doppelt gezählt. Dies ist ein Beispiel für Float im Bankwesen.

Bedeutet Float Darlehen?

Umgangssprachlich kann das Wort „Float" verwendet werden, um das Verleihen von Geld zu bezeichnen. Ein Freund könnte einem anderen zum Beispiel ein paar Dollar für das Mittagessen „floaten". Allerdings unterscheidet sich diese Verwendung des Begriffs „Float" von der Art und Weise, wie „Float" im Bankensystem verwendet wird, wo er sich auf doppelt gezählte Gelder bezieht.