Selektionssterbetafel

Wichtige Erkenntnisse

• Selektive Sterbetafeln zeigen Sterberaten für aktuelle Lebensversicherungskäufer.
• Aktuelle Käufer haben oft eine niedrigere Sterblichkeit aufgrund bestandener medizinischer Untersuchungen.
• Versicherer nutzen diese Tabellen, um Prämien festzulegen und Risiken zu bewerten.
• Selektive und finale Sterbetafeln unterscheiden sich in den Daten, die sie auslassen.
• Finale Tabellen schließen frühe Policenjahre aus, um verzerrte Daten zu vermeiden.

Was ist eine selektive Sterbetafel?

Wenn Sie den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht ziehen, kann eine selektive Sterbetafel erklären, wie Versicherer das Risiko für neue Versicherungsnehmer bewerten. Sie misst die erwarteten Lebensspannen nur mit Daten von Personen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, die nach bestandenen medizinischen Untersuchungen oft eine niedrigere Sterblichkeit aufweisen. Versicherer verlassen sich auf diese Tabellen, um Risiken zu bewerten, Prämien festzulegen und langfristige Policenkosten zu verwalten.

Wie selektive Sterbetafeln Versicherungsgesellschaften helfen

Versicherungsgesellschaften verwenden selektive Sterbetafeln zusammen mit anderen Arten von Sterbetafeln, um die mit jedem Antragsteller verbundenen Risiken zu berechnen. Daraus können sie ableiten, ob es rentabel ist, Versicherungsschutz anzubieten, und wenn ja, wie viel sie in Form von Prämien dafür verlangen sollten.

Wichtig

Lebensversicherungsgesellschaften verwenden Sterbetafeln, um Prämien zu berechnen und sicherzustellen, dass sie zahlungsfähig bleiben.

In der Regel haben Menschen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben – einen Vertrag, der die Zahlung eines vereinbarten Betrags an einen benannten Begünstigten im Todesfall des Versicherungsnehmers garantiert – eine geringere Wahrscheinlichkeit zu sterben als Personen, die diese Policen in der weiter zurückliegenden Vergangenheit abgeschlossen haben. Das liegt daran, dass diejenigen, die Lebensversicherungen abschließen, oft medizinische Untersuchungen durchlaufen müssen, um genehmigt zu werden.

Wenn sie genehmigt werden, bedeutet das in der Regel, dass sie zumindest einen ordentlichen Gesundheitszustand haben. Das Gleiche kann man von Menschen, die vor Jahren oder sogar Jahrzehnten eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, nicht sagen oder zumindest nicht nachweisen. Selektive Sterbetafeln werden verwendet, um zu überprüfen, ob dieser Trend anhält.

Vergleich von selektiven und finalen Sterbetafeln

Finale Sterbetafeln lassen in der Regel die ersten Jahre der Lebensversicherungsdaten aus. Das Argument ist, dass die Beseitigung dieser Verzerrung das Risiko verzerrter Daten beseitigt und dazu beiträgt, die Sterblichkeitsraten genauer zu machen.

Der Unterschied zwischen 'selektiven' und 'finalen' Sterblichkeitsraten wird deutlich, wenn jemand eine Lebensversicherung beantragt und das Unternehmen die Möglichkeit hat, die Gesundheit des potenziellen Versicherungsnehmers zu überprüfen. Der medizinische Auswahlprozess filtert ungesunde Antragsteller heraus, sodass die angenommenen Antragsteller in den folgenden Jahren eine geringere Wahrscheinlichkeit zu sterben haben. Dieser Effekt lässt sich über 15 bis 25 Jahre allmählich nachlassen.

Kurzer Fakt

Sterbetafeln wurden erstmals 1921 von Raymond Pearl eingeführt, um ökologische Studien voranzutreiben.

Durch erneute Beantragung einer Lebensversicherung kann sich ein Versicherungsnehmer in einen neuen Pool gesunder Versicherter einordnen. Die Kosten des Versicherungsschutzes spiegeln den Unterschied zwischen den selektiven (Versicherte, deren Gesundheit kürzlich überprüft wurde) und den ultimativen (nicht kürzlich untersucht) Sterblichkeitsraten wider. Eventuelle Einsparungen werden teilweise durch neue Akquisitionskosten ausgeglichen, darunter Vertriebskosten (Provisionen und andere Kosten), Underwriting- und Verwaltungskosten sowie staatliche Prämiensteuern.

Die unterschiedlichen resultierenden Sätze sind für Versicherer bedeutend, die bei der Bestimmung ihrer Rückstellungsverbindlichkeiten tendenziell konservative Schätzungen vornehmen. Sie würden die Sterblichkeitserfahrung derjenigen berücksichtigen, bei denen die Vorteile des medizinischen Auswahlprozesses abgeklungen sind. Wenn eine Sterbetafel aus den Erfahrungen der Versichertenleben ohne Berücksichtigung der Versicherungsdauer erstellt wird, spricht man von einer aggregierten Sterbetafel.