Sicherheit

Wichtige Erkenntnisse

• Besicherungen verringern das Risiko für Kreditgeber, indem sie Darlehen absichern.
• Hypotheken und Autokredite sind gängige Arten besicherter Darlehen.
• Unbesicherte Kredite erfordern keine Sicherheiten und umfassen Privatkredite und Kreditkarten.
• Die Nichtrückzahlung eines Kredits kann zum Verlust der Sicherheit führen.
• Die Nutzung von Sicherheiten kann helfen, bessere Kreditkonditionen zu erhalten.

Was ist eine Sicherheit?

Eine Sicherheit ist ein wertvoller Vermögenswert, den ein Kreditnehmer als Sicherheit für ein Darlehen verpfändet und somit als Garantie für den Kreditgeber dient.

Zum Beispiel dient bei einer Hypothek eines Hauskäufers das Haus als Sicherheit für das Darlehen. Bei einem Autokredit ist das Fahrzeug die Sicherheit. Ein Unternehmen, das eine Finanzierung von einer Bank erhält, kann wertvolle Ausrüstung oder Immobilien des Unternehmens als Sicherheit für das Darlehen verpfänden. Im Falle eines Zahlungsausfalls kann der Kreditgeber die Sicherheit beschlagnahmen und verkaufen, um den Verlust auszugleichen.

Andere nicht spezifische Privatkredite können durch andere Vermögenswerte besichert werden. Beispielsweise kann eine gesicherte Kreditkarte durch eine Bareinlage in Höhe des Kreditlimits besichert sein – $500 für ein Kreditlimit von $500.

Wie funktioniert eine Sicherheit?

Bevor ein Kreditgeber Ihnen ein Darlehen gewährt, möchte er wissen, dass Sie in der Lage sind, es zurückzuzahlen. Deshalb verlangen viele von ihnen eine Form von Sicherheit. Diese Sicherheit wird als Besicherung bezeichnet, die das Risiko für Kreditgeber minimiert, indem sie sicherstellt, dass der Kreditnehmer seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommt. Der Kreditnehmer hat einen triftigen Grund, das Darlehen pünktlich zurückzuzahlen, denn wenn er in Verzug gerät, riskiert er den Verlust seines Hauses oder anderer als Sicherheit verpfändeter Vermögenswerte.

Die besten durch Sicherheiten besicherten Kredite sind in der Regel zu wesentlich niedrigeren Zinssätzen erhältlich als unbesicherte Kredite. Der Anspruch eines Kreditgebers auf die Sicherheit eines Kreditnehmers wird als Pfandrecht bezeichnet – ein gesetzliches Recht oder ein Anspruch auf einen Vermögenswert zur Begleichung einer Schuld.

Falls der Kreditnehmer in Verzug gerät, kann der Kreditgeber die Sicherheit beschlagnahmen und verkaufen, wobei der Erlös auf den unbezahlten Teil des Darlehens angerechnet wird. Der Kreditgeber kann rechtliche Schritte gegen den Kreditnehmer einleiten, um einen verbleibenden Saldo einzutreiben.

Verschiedene Arten von Sicherheiten

Die Art der Sicherheit wird oft durch die Kreditart vorgegeben. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, wird Ihr Haus zur Sicherheit. Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen, ist das Auto die Sicherheit für das Darlehen. Zu den Sicherheiten, die Kreditgeber üblicherweise akzeptieren, gehören Autos – jedoch nur, wenn sie vollständig abbezahlt sind – Bankspareinlagen und Anlagekonten. Rentenkonten werden in der Regel nicht als Sicherheit akzeptiert.

Sie können auch zukünftige Gehaltsschecks als Sicherheit für sehr kurzfristige Kredite verwenden, und nicht nur bei Zahltagskreditgebern. Traditionelle Banken bieten solche Kredite an, in der Regel mit Laufzeiten von nicht mehr als ein paar Wochen. Diese kurzfristigen Kredite sind eine Option in einem echten Notfall, aber selbst dann sollten Sie das Kleingedruckte sorgfältig lesen und die Zinssätze vergleichen.

Besicherte Privatkredite

Eine andere Art der Kreditaufnahme ist der besicherte Privatkredit, bei dem der Kreditnehmer einen wertvollen Gegenstand als Sicherheit für ein Darlehen anbietet. Der Wert der Sicherheit muss dem geliehenen Betrag entsprechen oder ihn übersteigen.

Kreditgeber verleihen in der Regel nur einen Prozentsatz des Wertes der Sicherheit, nicht 100 % ihres Wertes. Wenn Sie einen besicherten Privatkredit in Betracht ziehen, ist Ihre beste Wahl für einen Kreditgeber wahrscheinlich ein Finanzinstitut, mit dem Sie bereits Geschäfte tätigen, insbesondere wenn Ihre Sicherheit Ihr Sparkonto ist. Wenn Sie bereits eine Beziehung zur Bank haben, wird diese Bank eher geneigt sein, den Kredit zu genehmigen, und Sie haben bessere Chancen auf einen angemessenen Zinssatz.

Wichtig

Erwägen Sie, Ihr derzeitiges Finanzinstitut zu nutzen, wenn Sie einen besicherten Privatkredit in Betracht ziehen, aber vergleichen Sie auch andere Kreditgeber, um die besten Zinssätze zu erhalten.

Beispiele für besicherte Kredite

Wohnbauhypotheken

Eine Hypothek ist ein Darlehen, bei dem das Haus die Sicherheit ist. Wenn der Hausbesitzer die Hypothek für mindestens 120 Tage nicht mehr bezahlt, kann der Kreditdienstleister rechtliche Schritte einleiten, die dazu führen können, dass der Kreditgeber schließlich das Haus durch Zwangsversteigerung in Besitz nimmt.1

Sobald die Immobilie an den Kreditgeber übertragen wurde, kann sie verkauft werden, um den verbleibenden Kapitalbetrag des Darlehens zurückzuzahlen.

Eigenheimkredite

Ein Haus kann auch als Sicherheit für eine zweite Hypothek für einen Eigenheimkredit oder eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) dienen. In diesem Fall wird die Kreditsumme das verfügbare Eigenkapital nicht übersteigen. Wenn beispielsweise ein Haus mit $200.000 bewertet wird und $125.000 auf der ersten Hypothek verbleiben, ist eine zweite Hypothek oder HELOC nur für maximal $75.000 verfügbar.

Margin-Handel

Besicherte Kredite spielen auch beim Margin-Handel eine Rolle. Ein Anleger leiht sich Geld von einem Broker, um Aktien zu kaufen, wobei der Saldo auf dem Brokerage-Konto des Anlegers als Sicherheit dient.

Der Kredit erhöht die Anzahl der Aktien, die der Anleger kaufen kann, und vervielfacht so die potenziellen Gewinne, wenn die Aktien an Wert gewinnen. Aber die Risiken sind ebenfalls multipliziert. Wenn die Aktien an Wert verlieren, verlangt der Broker die Zahlung der Differenz. In diesem Fall dient das Konto als Sicherheit, wenn der Kreditnehmer den Verlust nicht decken kann.

Ist Sicherheit ein Eigentum?

Eine Sicherheit sichert ein Darlehen, daher muss es sich um einen Wertgegenstand handeln. Zum Beispiel kann es sich um eine Sache wie ein Auto oder ein Haus handeln, oder sogar um Bargeld, das der Kreditgeber beschlagnahmen kann, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt.

Welche Kredite verwenden kein Vermögen als Sicherheit?

Wenn Sie nicht über die notwendige Sicherheit für eine bestimmte Kreditart verfügen, sollten Sie in Betracht ziehen, sich über unbesicherte Kredite zu informieren, wie z. B. einen Privatkredit oder eine Kreditkarte (beide verwenden kein Vermögen als Sicherheit), als Alternative.

Bekomme ich meine Sicherheit zurück?

Wenn Sie Vermögenswerte als Sicherheit für ein Darlehen verwenden und keine Zahlungen versäumen, verlieren Sie Ihre Sicherheit nicht. Wenn Sie jedoch Zahlungen nicht rechtzeitig leisten und letztendlich mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, kann die Sicherheit beschlagnahmt und verkauft werden, wobei die Erlöse zur Tilgung des Restbetrags des Darlehens verwendet werden.