Sparbuchkredit

Was ist ein Sparbuchdarlehen?

Ein Sparbuchdarlehen ist ein persönliches Darlehen, das einem Sparkontoinhaber von der verwahrenden Bank gewährt wird, wobei das Sparkontoguthaben als Sicherheit dient. Diese Darlehen werden auch als zweckgebundene Sparguthabendarlehen bezeichnet, und eine andere Version wird als zertifiziertes Pfanddarlehen bezeichnet.

Diese Darlehen bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als andere persönliche Darlehen und können die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer verbessern, wenn sie gemeldet werden. Sie könnten jedoch Ihre Ersparnisse verlieren, wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten.

Wichtige Erkenntnisse

• Sparbuchdarlehen verwenden Ihr Sparkonto als Sicherheit für die Kreditaufnahme und bieten oft niedrigere Zinssätze als ungesicherte Darlehen.
• Sie können in der Regel bis zu 100 % Ihres Sparkontoguthabens über ein Sparbuchdarlehen leihen.
• Die rechtzeitige Rückzahlung eines Sparbuchdarlehens kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn es den Kreditauskunfteien gemeldet wird.
• Wenn Sie mit einem Sparbuchdarlehen in Verzug geraten, riskieren Sie den Verlust der als Sicherheit verwendeten Ersparnisse.
• Sparbuchdarlehen sind für Kreditgeber in der Regel risikoarm, da sie das Darlehen mit den Ersparnissen des Kreditnehmers absichern.

Die Funktionsweise von Sparbuchdarlehen verstehen

Bei einem Sparbuchdarlehen erhält der Sparkontoinhaber weiterhin Zinsen auf dem Sparkonto, einschließlich des geliehenen Betrags. Wenn das Darlehen zurückgezahlt wird, erhält der Kontoinhaber Zugang zu diesen Mitteln.

Die Darlehenskonditionen variieren: Einige Kreditgeber bieten bis zu Ihrem vollständigen Guthaben, während andere nur einen Prozentsatz anbieten. Beispielsweise erlaubt ein Sparbuchdarlehen bei der Community Savings Bank Kunden, bis zu 90 % ihres verfügbaren Guthabens zu leihen.1

Sparbuchdarlehen sind für Kreditgeber risikoarm, da die Sicherheit leicht zugänglich ist. Kreditnehmer müssen das Sparbuch der Bank übergeben, bis sie das Darlehen zurückgezahlt haben. Die Bank kann auch eine Sperre auf die Sparkontogelder in Höhe des Darlehensbetrags setzen.

Vor- und Nachteile von Sparbuchdarlehen abwägen

Im Grunde ist ein Sparbuchdarlehen ein Darlehen, das Sie gegen sich selbst aufnehmen. Sie leihen sich Geld von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft, wobei Ihr Sparkontoguthaben als Sicherheit dient.

Ein Sparbuchdarlehen kann Ihnen helfen, wenn Sie eine gute Erfolgsbilanz bei der Rückzahlung Ihrer Schulden aufbauen müssen, was Ihre Kredithistorie verbessern kann.2

Wichtig

Ein Sparbuchdarlehen verwendet das Guthaben eines Sparkontos als Sicherheit, was es für den Kreditgeber risikoärmer macht.

Ein weiterer Grund, ein Sparbuchdarlehen einem persönlichen Darlehen vorzuziehen, ist, dass Ihnen von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft ein niedrigerer Zinssatz für ein Sparbuchdarlehen angeboten wird. Wie hoch ist der Zinssatz für ein Sparbuchdarlehen? Er hängt von der Institution ab, die das Darlehen vergibt. Beispielsweise hat die BankFive in Massachusetts und Rhode Island einen Zinssatz für ihr "Sicherheitendarlehen"-Produkt von entweder 3 % oder 3,5 %.3

Ein Sparbuchdarlehen hält Ihr Geld (und die Darlehensmittel) an einem Ort, was für einen verunsicherten Kreditnehmer oder Sparer beruhigend sein kann. Zudem erzielt Ihr Sparkonto weiterhin Dividenden.4

Die Nachteile eines Sparbuchdarlehens sind, dass es nicht zu Ihrer Kredithistorie hinzugefügt wird, wenn die Bank Ihre Darlehenshistorie nicht an die Kreditauskunfteien meldet. Wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten, verlieren Sie Ihre Ersparnisse, die als Sicherheit für das Darlehen dienen. Dies könnte Sie wiederum ohne Mittel für Notfälle zurücklassen oder Ihre Ersparnisse aufbrauchen, die Sie vielleicht für größere Ausgaben wie eine Anzahlung, ein neues Auto oder einen Urlaub geplant hatten.

Außerdem zahlen Sie im Wesentlichen Zinsen auf Ihr eigenes Geld, und das Versäumen einer Zahlung führt oft zu Verzugsgebühren. Einige Banken oder Kreditgenossenschaften verlangen möglicherweise ein Guthaben von 5 $ oder mehr auf Ihrem Sparkonto zusätzlich zu dem Geld, das Sie als Sicherheit verwenden.2

Wer ist für ein Sparbuchdarlehen berechtigt?

Um ein Sparbuchdarlehen zu erhalten, benötigen Sie ein finanziertes Sparkonto oder ein Festgeldkonto (CD). Dieses Konto befindet sich in der Regel bei der Institution, bei der Sie das Darlehen aufnehmen möchten. Die Höhe des Sparbuchdarlehens basiert auf dem Guthaben auf Ihrem Sparkonto.

Ist ein Sparbuchdarlehen dasselbe wie ein zweckgebundenes Sparguthabendarlehen?

Ein Sparbuchdarlehen wird manchmal als zweckgebundenes Sparguthabendarlehen bezeichnet, daher sind sie identisch. Sowohl ein Sparbuchdarlehen als auch ein zweckgebundenes Sparguthabendarlehen verwenden Ihre Ersparnisse als Sicherheit für ein Darlehen.

Sollte ich ein Sparbuchdarlehen aufnehmen?

Wenn Sie keine etablierte Kreditwürdigkeit haben oder eine niedrige Kreditwürdigkeit besitzen, könnte ein Sparbuchdarlehen einige Vorteile bieten. Jedes Mal, wenn Sie eine pünktliche Zahlung für das Darlehen leisten, kann dies den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Über die Laufzeit des Darlehens könnten konsequente, pünktliche Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Ein Sparbuchdarlehen könnte auch eine Option sein, wenn Sie für andere Finanzierungsarten nicht in Frage kommen oder die einzigen anderen Darlehen, für die Sie in Frage kommen, hohe Zinssätze haben. Ein Sparbuchdarlehen bietet möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz, da Ihr Sparkontoguthaben die Sicherheit ist.5