Sparsamkeit

Wichtige Erkenntnisse

• Sparkassen, auch bekannt als Bausparkassen, konzentrieren sich darauf, die Ersparnisse der Mitglieder mit höheren Zinssätzen wachsen zu lassen und bieten Hypotheken- und Immobiliendienstleistungen an.
• Sparkassen unterscheiden sich von Geschäftsbanken dadurch, dass sie sich vom Federal Home Loan Bank System Geld leihen, wodurch sie ihren Mitgliedern höhere Zinsen bieten können.
• Ursprünglich boten Sparkassen nur Sparkonten und Termineinlagen an, heute bieten sie eine vollständige Palette von Bankdienstleistungen ähnlich wie Kreditgenossenschaften und Geschäftsbanken.
• Der Qualified Thrift Lender Test schreibt vor, dass sich Sparkassen hauptsächlich auf wohnungsbezogene Vermögenswerte konzentrieren, was die Vergabe von Immobilienkrediten fördert.
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Was sind Sparkassen?

Auch wenn sie nicht mehr so verbreitet sind wie früher, spielen Sparkassen oder Bausparkassen immer noch eine wichtige Rolle im Leben vieler Verbraucher. Sparkassen beziehen sich auch auf Kreditgenossenschaften und gegenseitige Sparkassen, die eine Vielzahl von Spar- und Kreditdienstleistungen anbieten. Sie konzentrieren sich auf Spar- und Kreditprodukte, oft mit besseren Zinssätzen für Mitglieder im Vergleich zu Geschäftsbanken.

Sparkassen unterscheiden sich von Geschäftsbanken dadurch, dass sie Geld vom Federal Home Loan Bank System leihen können, was es ihnen ermöglicht, ihren Mitgliedern höhere Zinsen zu zahlen. Wenn Sie verstehen, wie sie funktionieren, können Sie fundierte Entscheidungen über Ihre Bankbedürfnisse treffen, insbesondere wenn Sie nach spezialisierten Immobilienkrediten suchen.

Die Rolle der Sparkasseninstitute

Sparkassen gelten zusammen mit Geschäftsbanken und Kreditgenossenschaften als Einlageninstitute. Die meisten Menschen kennen Geschäftsbanken und Kreditgenossenschaften, aber die Grenzen werden bei der Definition einer Sparkasse unscharf. Sparkassen sind im Wesentlichen Bausparkassen, die dazu beitragen, die Ersparnisse der Mitglieder zu einem höheren Zinssatz wachsen zu lassen. Noch wichtiger ist, dass sie Sparkassen sind, die sich auf Immobilien spezialisiert haben.

Ursprünglich boten Sparkassen nur Sparkonten und Termineinlagen an, aber in den letzten 20 Jahren hat sich das Dienstleistungsspektrum der Banken erweitert, um den Bedürfnissen des Durchschnittsverbrauchers gerecht zu werden. Heute bieten sie dieselben Produkte an wie Kreditgenossenschaften und Geschäftsbanken.

Vergleich von Geschäftsbanken und Sparkasseninstituten

Geschäftsbanken sind wie die meisten Unternehmen auf Gewinn ausgerichtet. Sie haben kein spezifisches Mandat in Bezug auf Anlageklassen. Aktionäre besitzen diese Organisationen, und wie bei den meisten Unternehmen ist das Ziel, die Gewinne zu steigern. Der Umfang der Befugnisse, die Geschäftsbanken eingeräumt werden, wird hauptsächlich durch staatliche und bundesstaatliche Gesetze bestimmt, da beide Banklizenzen ausstellen.

Unternehmenssatzungen und die den Banken nach staatlichem und bundesstaatlichem Recht eingeräumten Befugnisse bestimmen den Umfang der Banktätigkeiten. Geschäftsbanken erhalten Einlagensicherung von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und unterliegen dem Federal Reserve System. Darüber hinaus gewinnen Geschäftsbanken, was sie bei den Mitgliedersparnissen verlieren, an Bequemlichkeit; mit Tausenden von Filialen im ganzen Land werden Sie keine Probleme haben, eine örtliche Filiale zu finden, wenn Sie auf Reisen in eine Notlage geraten.

Im Gegensatz dazu spezialisieren sich Sparkassen auf Hypotheken und Immobilienkredite. Das erste Mandat gilt den Mitgliedern der Sparkasse, nicht dem Gewinn. Wie Geschäftsbanken können Sparkassen entweder vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) oder vom Staat eine Lizenz erhalten. Die FDIC versichert sie ebenfalls. Sparkassen behalten tendenziell ihr Kreditportfolio, anstatt Kredite zu verbriefen, sodass Mitglieder mit untypischen Profilen, die nicht in die Standards von Agenturhypotheken passen, möglicherweise bessere Chancen haben, einen Kredit über eine lokale Sparkasse zu erhalten als über eine nationale Geschäftsbank.

Anforderungen an qualifizierte Sparkassenkreditgeber

Aufgrund ihrer Lizenz sind Sparkassen verpflichtet, sich auf wohnungsbezogene Vermögenswerte zu konzentrieren und müssen Mitglieder des Federal Home Loan Bank Systems sein. Ursprünglich mussten Sparkassen mindestens 65 % ihres Portfolios in wohnungsbezogenen Vermögenswerten halten; diese Schwelle wurde als Qualified Thrift Lender (QTL)-Test bezeichnet, da sie ein Maß für die Einhaltung der ursprünglichen Lizenz war.

Ein Vorteil des Bestehens des QTL-Tests besteht darin, dass Sparkassen auch vom Federal Home Loan Bank System leihen können, was zu höheren Zinsen für Einleger im Vergleich zu Geschäftsbanken führt.

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