Staatsgarantiefonds

Wichtige Erkenntnisse

• Staatliche Garantiefonds schützen Versicherungsnehmer, wenn ein Versicherer in Verzug gerät oder zahlungsunfähig wird.
• Diese Fonds sind in allen 50 Bundesstaaten, Washington D.C., Puerto Rico und den US-amerikanischen Jungferninseln tätig.
• Nur zugelassene Versicherer müssen die staatlichen Garantiegesetze und Fondsverpflichtungen einhalten.
• Versicherungsgesellschaften zahlen 1-2 % ihres Nettoumsatzes zur Finanzierung dieser Garantieprogramme.
• Einige Bundesstaaten verlangen, dass selbstversicherte Arbeitgeber einem Garantiefonds für die Arbeiterunfallversicherung beitreten.

Was ist ein staatlicher Garantiefonds?

Ein staatlicher Garantiefonds schützt Versicherungsnehmer, wenn ein zugelassenes Versicherungsunternehmen in diesem Staat zahlungsunfähig wird. Versicherer sind zur Teilnahme verpflichtet, oft über getrennte Fonds nach Versicherungsart, und das System wurde als Reaktion auf frühere Versicherungspleiten entwickelt.

Die Funktionsweise staatlicher Garantiefonds verstehen

Staatliche Garantiefonds gibt es in allen 50 Bundesstaaten, Puerto Rico, den US-amerikanischen Jungferninseln und Washington D.C. Die meisten Bundesstaaten unterhalten getrennte Fonds für Sach-/Haftpflichtversicherungen und Lebens-/Krankenversicherungen. Diese staatlichen Garantiefonds fungieren als eine Art Versicherung für Versicherungen und werden von Versicherungsgesellschaften finanziert, die in einem bestimmten Bundesstaat Versicherungen verkaufen. Der Betrag, den ein Versicherungsunternehmen zahlen muss, ist ein Prozentsatz, der zwischen 1 % und 2 % des Nettobetrags der von ihm in einem bestimmten Bundesstaat verkauften Versicherungen liegt.1

Um mit Zahlungsunfähigkeit umzugehen, haben viele Bundesstaaten ein Garantiegesetz verabschiedet, das auf einem Musterentwurf der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) basiert. Einige Bundesstaaten haben den Musterentwurf wortwörtlich übernommen, aber die meisten haben eine modifizierte Version verabschiedet. Im Rahmen dieser Gesetze müssen Versicherer an einem staatlichen Garantiefonds teilnehmen, wenn sie in diesem Staat zur Geschäftstätigkeit zugelassen sind. Ein in allen 50 Bundesstaaten zugelassener Versicherer muss in jedem dieser Staaten an einem Fonds teilnehmen.23

Nur zugelassene Versicherer müssen die staatlichen Garantiegesetze einhalten. Nicht zugelassene Versicherer (wie Rückversicherer) sind davon ausgenommen. Wenn ein Unternehmen also bei einem nicht zugelassenen Versicherer versichert ist, der für zahlungsunfähig erklärt wird, gibt es keinen Mechanismus, um unbezahlte Forderungen von Ihrem staatlichen Garantiefonds zurückzufordern.4

Einige Bundesstaaten verlangen von Arbeitgebern, die ihre Arbeiterunfallversicherungspflichten selbst versichern, dass sie an einem Garantiefonds für selbstversicherte Arbeitgeber teilnehmen. Der Fonds zahlt Leistungen an Arbeitnehmer, wenn ihre Arbeitgeber aufgrund von Insolvenz oder Zahlungsunfähigkeit nicht zahlen können.5

Wichtige Überlegungen zu staatlichen Garantiefonds

Staatliche Garantiefonds wurden 1969 durch Bundesgesetz geschaffen und sind gemeinnützige Systeme, die in allen 50 Bundesstaaten, Washington, D.C., Puerto Rico und den Jungferninseln tätig sind.6 Vor diesem Mandat versuchten einige Bundesstaaten, unabhängig Garantien zu schaffen, um auf Versicherungsinsolvenzen zu reagieren.

Ursprünglich unterhielten die Bundesstaaten einen einzigen Fonds zur Deckung einer Sparte, wie z. B. Arbeiterunfallversicherung oder private Kfz-Versicherung, und die Versicherungsgesellschaften selbst waren relativ klein. Viele schrieben nur eine Sparte in einem einzigen Bundesstaat. Wenn ein Versicherer bankrottging, waren eine begrenzte Anzahl von Versicherungsnehmern und ein Staatsfonds betroffen.

Im Jahr 1990 wurde eine umfassendere Organisation, die National Conference of Insurance Guaranty Funds (NCIGF), gegründet, um die staatlichen Garantiefonds zu koordinieren und zu rationalisieren.6

Heute unterhalten viele Bundesstaaten mehrere Garantiefonds. Beispielsweise kann ein Bundesstaat getrennte Fonds für Kfz-Versicherung, Arbeiterunfallversicherung und andere Sparten betreiben. Darüber hinaus sind Versicherungsgesellschaften komplexer als noch vor 40 oder 50 Jahren. Die meisten bieten eine Vielzahl von Deckungen in mehreren Bundesstaaten an, einige in praktisch allen Bundesstaaten, was bedeutet, dass eine Insolvenz heute zahlreiche Versicherungsnehmer im ganzen Land betreffen und Garantiefonds in mehreren Bundesstaaten einbeziehen kann.