Standardrate

Wichtigste Erkenntnisse

• Ein Kredit gilt als in Verzug, wenn die Zahlung 270 Tage überfällig ist.
• Ausfallquoten sind entscheidend für die Bewertung des Kreditrisikos eines Kreditgebers.
• Hohe Ausfallquoten können Kreditgeber dazu veranlassen, ihre Kreditvergabeverfahren zu überarbeiten.
• Standard & Poor's und Experian erstellen Indizes zur Verfolgung der Ausfallquoten von Verbraucherkrediten.
• Ausfallquoten bei Kreditkarten sind in der Regel höher als bei anderen Verbraucherkrediten.
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Was ist die Ausfallquote?

Die Ausfallquote ist der Prozentsatz aller ausstehenden Kredite, den ein Kreditgeber als uneinbringlich abgeschrieben hat, nachdem Zahlungen über einen längeren Zeitraum hinweg ausgeblieben sind. Der Begriff Ausfallquote – auch Strafzinssatz genannt – kann sich auch auf den höheren Zinssatz beziehen, der einem Kreditnehmer auferlegt wird, der regelmäßige Zahlungen für einen Kredit versäumt hat.

Ein einzelner Kredit gilt in der Regel als in Verzug, wenn die Zahlung 270 Tage überfällig ist. Ausgefallene Kredite werden in der Regel aus den Jahresabschlüssen eines Emittenten ausgebucht und an ein Inkassounternehmen übertragen.

Die Ausfallquote der Kreditportfolios von Banken wird neben anderen Indikatoren – wie der Arbeitslosenquote, der Inflationsrate, dem Verbrauchervertrauensindex, der Höhe der Privatinsolvenzen und der Aktienmarktrendite – manchmal als allgemeiner Indikator für die wirtschaftliche Gesundheit verwendet.

Analyse der Auswirkungen der Ausfallquote auf Kreditgeber und Volkswirtschaften

Ausfallquoten sind ein wichtiges statistisches Maß, das von Kreditgebern verwendet wird, um ihr Risiko zu bestimmen. Stellt eine Bank eine hohe Ausfallquote in ihrem Kreditportfolio fest, kann sie gezwungen sein, ihre Kreditvergabeverfahren zu überprüfen, um ihr Kreditrisiko zu reduzieren – die Möglichkeit eines Verlusts aufgrund der Nichterfüllung eines Kredits oder vertraglicher Verpflichtungen durch einen Kreditnehmer. Die Ausfallquote wird auch von Ökonomen verwendet, um die allgemeine Gesundheit der Wirtschaft zu bewerten.

Standard & Poor's (S&P) und die Kreditauskunftei Experian erstellen gemeinsam eine Reihe von Indizes, die Kreditgebern und Ökonomen helfen, die Entwicklung der Ausfallquote für verschiedene Arten von Verbraucherkrediten im Laufe der Zeit zu verfolgen, darunter Hypotheken für Wohneigentum, Autokredite und Verbraucherkreditkarten. Diese Indizes werden zusammenfassend als S&P/Experian Consumer Credit Default Indizes bezeichnet. Im Einzelnen lauten die Namen der Indizes: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; S&P/Experian First Mortgage Default Index; S&P/Experian Second Mortgage Default Index; S&P/Experian Auto Default Index; und S&P/Experian Bankcard Default Index.

Der S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index ist der umfassendste dieser Indizes, da er Daten zu Erst- und Zweithypotheken, Autokrediten und Bankkreditkarten enthält.

Wichtig

Ein Ausfallvermerk bleibt sechs Jahre lang in der Kreditauskunft des Verbrauchers, selbst wenn der Betrag schließlich bezahlt wird.

Kreditgeber machen sich erst dann übermäßig Sorgen über versäumte Zahlungen, wenn der zweite Zeitraum versäumter Zahlungen überschritten ist. Wenn ein Kreditnehmer zwei aufeinanderfolgende Kreditzahlungen versäumt (und somit 60 Tage mit den Zahlungen im Rückstand ist), gilt das Konto als überfällig, und der Kreditgeber meldet dies den Kreditauskunfteien. Überfälligkeit beschreibt eine Situation, in der eine Person mit einer vertraglichen Verpflichtung zur Zahlung einer Schuld, wie z. B. Kreditzahlungen oder andere Arten von Schulden, diese Zahlungen nicht rechtzeitig oder regelmäßig und pünktlich leistet.

Die überfällige Zahlung wird dann als negativer Vermerk in der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers eingetragen. Der Kreditgeber kann auch den Zinssatz des Kreditnehmers als Strafe für die verspätete Zahlung erhöhen.

Versäumt der Kreditnehmer weiterhin Zahlungen, meldet der Kreditgeber die Überfälligkeiten weiterhin, bis der Kredit abgeschrieben und für in Verzug erklärt wird. Bei staatlich geförderten Krediten wie Studentendarlehen beträgt die Verzugsfrist etwa 270 Tage. Der Zeitplan für alle anderen Kreditarten wird durch staatliche Gesetze festgelegt.

Der Zahlungsverzug bei jeder Art von Verbraucherschulden schädigt die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, was es in Zukunft schwierig oder unmöglich machen kann, eine Kreditgenehmigung zu erhalten.

Der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act von 2009 schuf neue Regeln für den Kreditkartenmarkt. Insbesondere verhindert das Gesetz, dass Kreditgeber den Zinssatz eines Karteninhabers erhöhen, weil der Kreditnehmer mit einer anderen ausstehenden Schuld in Verzug ist. Tatsächlich kann ein Kreditgeber erst dann einen höheren Verzugszinssatz verlangen, wenn ein Konto 60 Tage überfällig ist.

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