Sterblichkeits- und Kostenrisikozuschlag
Was ist eine Mortalitäts- und Kostenrisikogebühr bei Rentenversicherungen?
Wichtige Erkenntnisse
- Eine Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr ist eine Gebühr, die Versicherer erheben, um potenzielle Verluste aus unvorhergesehenen Ereignissen abzudecken.
- Sie wird häufig auf Rentenprodukte angewendet und entschädigt Versicherungsgesellschaften für Risiken wie den Tod des Renteninhabers.
- Diese Gebühr hilft Versicherern, finanzielle Risiken im Zusammenhang mit Langlebigkeits- und Sterblichkeitsannahmen zu managen.
- Versicherungsnehmer sollten die Gebührenstruktur ihres Produkts überprüfen, um die Kostenauswirkungen dieser Gebühr zu verstehen.
- Der Vergleich der Gebühren verschiedener Versicherer kann zu fundierteren Entscheidungen bei der Auswahl von Rentenprodukten führen.
Was ist eine Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr?
Eine Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr ist eine Gebühr, die Anlegern von Rentenversicherungen und anderen Produkten von Versicherungsgesellschaften auferlegt wird. Sie entschädigt den Versicherer für etwaige Verluste, die er infolge unerwarteter Ereignisse, einschließlich des Todes des Renteninhabers, erleiden könnte.
Die Höhe der Gebühr variiert je nach einer Reihe von Faktoren, einschließlich des Alters des Anlegers. Die durchschnittliche Gebühr beträgt etwa 1,25 % pro Jahr.¹ Das Sterblichkeitsrisiko ist die Wahrscheinlichkeit, dass das Unternehmen eine Todesfallleistung früher als erwartet auszahlen muss.
Wie Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühren funktionieren
Eine lebenslange Rente bietet dem Anleger ein gewisses Maß an Sicherheit über sein Einkommen nach dem Ruhestand, aber für die Versicherungsgesellschaft besteht eine gewisse Unsicherheit.
Deshalb wird eine Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr berechnet, wann immer eine Versicherungsgesellschaft einem Kunden eine Rente anbietet. Die Gebühr basiert auf Annahmen über die Lebenserwartung des Kunden und die Wahrscheinlichkeit verschiedener anderer nachteiliger Ereignisse.
Die Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr soll die Kosten für den Versicherer ausgleichen, die durch etwaige Einkommensgarantien entstehen, die im Rentenvertrag enthalten sein könnten.
Das Sterblichkeitsrisiko bezieht sich speziell auf das Risiko, dass der Vertragsinhaber zu einem Zeitpunkt stirbt, zu dem der Kontostand niedriger ist als die für die Police gezahlten Prämien und bereits getätigte Entnahmen.
Wichtig
Je jünger der Antragsteller ist, desto geringer ist das Sterblichkeits- und Kostenrisiko.
Die gesamte Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr liegt zwischen etwa 0,40 % und etwa 1,75 % pro Jahr. Die meisten Versicherer annualisieren diese Ausgabe und ziehen sie einmal im Jahr ab.
Bei variablen Rentenversicherungen wird die Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr nur auf Gelder in individuellen Konten angewendet, nicht auf Gelder im allgemeinen Konto.
Methoden zur Berechnung von Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühren
Im Allgemeinen berücksichtigt ein Underwriter drei Faktoren bei der Bestimmung der Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühren: den Nettobetrag, der unter der Police gefährdet ist, die Risikoklassifizierung des Versicherungsnehmers und das Alter des Versicherungsnehmers.
Die Versicherungsgesellschaft wird den größten Teil einer Prämie in einen Sparkassenfonds investieren, und dieser wird dem Versicherungsnehmer bei Fälligkeit und dem Begünstigten beim Tod des Versicherungsnehmers zurückgezahlt.
Wenn Sie in jungen Jahren eine Lebensversicherung abschließen, profitieren Sie von reduzierten Sterblichkeitsgebühren. Dies basiert auf der einfachen Logik, dass eine ältere Person mit größerer Wahrscheinlichkeit stirbt als eine jüngere. Ein 25-Jähriger hat eine höhere Lebenserwartung als ein 55-Jähriger und profitiert von einer niedrigeren Sterblichkeitsgebühr.
Morningstar. „M&E Risk.“
Morningstar. „M&E Risk.“
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