Stille_Zweite_Hypothek

Was ist eine stille zweite Hypothek?

Eine stille zweite Hypothek ist eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert (wie ein Haus) für Anzahlungsmittel, die dem ursprünglichen Kreditgeber der ersten Hypothek nicht offengelegt werden. Die zweite Hypothek wird als "still" bezeichnet, weil der Kreditnehmer deren Existenz dem ursprünglichen Hypothekengeber nicht offenlegt.

Während Kreditgeber von Kreditnehmern verlangen, die Quelle aller Anzahlungsmittel offenzulegen, entgeht Kreditgebern in einigen Fällen die Existenz einer stillen zweiten Hypothek. Stille zweite Hypotheken, die dem ursprünglichen Kreditgeber nicht offengelegt werden, sind illegal, und Kreditnehmer, die sie nutzen, können wegen Hypothekenbetrugs strafrechtlich verfolgt werden.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine stille zweite Hypothek bezieht sich auf eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert (wie ein Haus), die der Kreditnehmer zur Zahlung der Anzahlung verwendet und deren Existenz dem Kreditgeber der ersten Hypothek nicht offenlegt.
• Kreditnehmer, die die Existenz einer stillen zweiten Hypothek dem ersten Hypothekengeber nicht offenlegen, können mit Geldstrafen belegt und wegen Hypothekenbetrugs verurteilt werden.
• Stille zweite Hypotheken stellen ein Risiko für Kreditgeber dar, da sie Schulden hinzufügen, die durch die Sicherheit besichert sind.
• Staatlich finanzierte Anzahlungshilfeprogramme können eine gute Alternative für potenzielle Hauskäufer sein, die Schwierigkeiten haben, eine Anzahlung aufzubringen.

Wie eine stille zweite Hypothek funktioniert

Stille zweite Hypotheken werden verwendet, wenn ein Käufer die von der ersten Hypothek geforderte Anzahlung nicht leisten kann. Sie ermöglichen es einem Kreditnehmer, ein Haus zu kaufen, das er sich sonst nicht hätte leisten können. Stille zweite Hypotheken aus nicht offengelegten Quellen sind illegal. Es gibt jedoch legale Anzahlungshilfeprogramme, die von Regierungsbehörden gefördert werden und Anzahlungsmittel aus akzeptablen Quellen bereitstellen.

Wenn ein Käufer ein Haus kauft, verlangt die Vereinbarung vom Kreditnehmer, eine Anzahlung zu leisten. Ein Kreditgeber fordert in der Regel, dass der Kreditnehmer beim Abschluss eines Hypothekengeschäfts die Quellen der Anzahlungsmittel vollständig offenlegt. Betrug oder illegale Handlungen können auftreten, wenn eine zweite Hypothek die Anzahlungsverpflichtung erfüllt, ohne dem Kreditgeber gemeldet zu werden. In dieser Situation bezieht sich Stille auf mangelnde Transparenz und Offenlegung.

Angenommen, Sie möchten ein Haus für 250.000 $ kaufen. Sie haben eine Hypothek über 200.000 $ aufgenommen, die eine Anzahlung von 50.000 $ erfordert. Sie haben nicht die vollen 50.000 $ in bar oder liquiden Mitteln für die Anzahlung; Sie haben nur 10.000 $. Also entscheiden Sie sich für eine stille zweite Hypothek über 40.000 $. Der ursprüngliche Kreditgeber glaubt, dass Ihre Anzahlung 50.000 $ beträgt, während sie tatsächlich nur 10.000 $ beträgt (50.000 $ - 40.000 $).

Risiken stiller zweiter Hypotheken

Ein Kreditnehmer ist verpflichtet, eine zweite Hypothek für die Anzahlung einem Kreditgeber zu melden, da die zweite Hypothek ebenfalls durch die spezifische Sicherheit besichert ist, die bei einer Hypothek auf ein Haus das Haus selbst wäre. Kreditgeber verlangen in der Regel eine Bareinzahlung, die in die Gesamtkonditionen des ersten Hypothekendarlehens einfließt.

Wenn ein Kreditnehmer eine zweite Hypothek auf die Sicherheit aufnehmen würde, würde dies die Risiken und Kreditkonditionen für den ersten Hypothekengeber beeinflussen. Die zweite Hypothek würde das Risiko erhöhen, da sie Schulden, einschließlich neuer Zinszahlungen, hinzufügt. Darüber hinaus strebt der erste Hypothekengeber volle Sicherungsrechte an einem bestimmten Sicherungsgegenstand an, und eine zweite Hypothek würde mit den erststelligen besicherten Sicherungsrechten kollidieren, die dem ursprünglichen Hypothekengeber gewährt wurden.

Anzahlungshilfeprogramme

Kreditnehmer können ein Anzahlungshilfeprogramm nutzen, um ihre Anzahlungen zu bezahlen. Ein Anzahlungshilfeprogramm kann dem Kreditnehmer Mittel zur Verfügung stellen und ist für die rechtliche Offenlegung gegenüber dem Kreditgeber einer ersten Hypothek zulässig. Anzahlungshilfeprogramme sind nicht so leicht als Darlehen zu identifizieren; es gibt jedoch über 2.000 Programme in den gesamten Vereinigten Staaten.

Diese Programme werden von staatlich geförderten Agenturen wie dem Department of Housing and Urban Development (HUD) finanziert und angeboten. Staatlich geförderte Einrichtungen unterstützen Anzahlungshilfeprogramme im Rahmen ihrer Bemühungen zur Gemeindeentwicklung.1 Ein Kreditnehmer kann von seinem Kreditsachbearbeiter an ein Programm verwiesen werden. Kreditnehmer können Mittel für Anzahlungshilfeprogramme recherchieren, indem sie ihre örtlichen staatlichen Wohnungsbaubehörden kontaktieren. Zum Beispiel hat HUD zahlreiche lokale Büros in den gesamten USA.2

Anzahlungshilfeprogramme können Beträge von 1.000 $ bis zu etwa 20 % des geschätzten Wertes einer Immobilie anbieten. Anzahlungshilfemittel erfordern eine Rückzahlung mit Zinsen. Die Zinsen werden jedoch in der Regel nicht aufgezinst und sind normalerweise niedriger als bei einem Standarddarlehen.

Hinweis

Die Anforderungen für Anzahlungshilfeprogramme sind etwas niedriger als für Standarddarlehen. Kreditnehmer folgen ähnlichen Kreditvergabeverfahren, die einen Antrag mit persönlichen Informationen wie Einkommen, Beruf und Kredithistorie erfordern.

Was ist eine stille zweite Hypothek?

Wenn ein Kreditnehmer versucht, ein Haus zu kaufen, und keine ausreichend große Anzahlung leisten kann, kann er eine zweite Hypothek aufnehmen oder eine Finanzierung aus einer anderen Quelle erhalten. Der Kreditnehmer ist verpflichtet, zusätzliche Hypotheken oder Finanzierungsquellen offenzulegen. Tut er dies nicht, gilt dies als still (und ist betrügerisch).

Muss ich den ersten Hypothekengeber über eine stille zweite Hypothek informieren?

Wenn Sie eine stille zweite Hypothek auf eine Immobilie haben, die Sie verkaufen, müssen Sie den ersten Hypothekengeber darüber informieren, andernfalls drohen Geldstrafen und möglicherweise eine Verurteilung wegen Hypothekenbetrugs.

Ist es riskant, eine stille zweite Hypothek aufzunehmen?

Ja, Ihr Hauskaufgeschäft könnte scheitern, und Ihnen drohen Geldstrafen oder eine Verurteilung wegen Hypothekenbetrugs. Wenn das Haus abgeschlossen wird, ohne dass jemand bemerkt, dass Sie eine stille zweite Hypothek aufgenommen haben, könnten Sie finanziell überlastet sein und Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten.