Straightroller

Wichtige Erkenntnisse

• Straight-Roller-Konten geraten ohne vorherige Warnung oder Zahlungsversuche in Verzug.
• Finanzinstitute stufen diese Konten nach längerer Säumnis häufig als Abschreibungen ein.
• Kreditgeber haben Schwierigkeiten, Zahlungsausfälle bei diesen Konten vorherzusagen, da die Kreditauskünfte sauber sind.
• Bust-Out-Betrug umfasst den Aufbau einer Kredithistorie, bevor das Konto maximal ausgereizt und in Verzug gerät.
• Große, ungewöhnliche Transaktionen können auf potenziellen Betrug bei Straight-Roller-Konten hinweisen.

Was ist ein Straight-Roller?

Ein Straight-Roller ist ein Kreditkarten- oder Darlehenskonto, das mit geringer oder fehlender Zahlungsaktivität in Verzug gerät und den Kreditgebern kaum Warnsignale bietet. Es kann manchmal auf Betrug hinweisen, wie z. B. Bust-Out-Schemata. Ungedeckte Salden werden oft abgeschrieben, was die Bonität des Kreditnehmers schädigt und Inkassobemühungen auslöst.

Wie Straight-Roller Kreditgeber herausfordern

Straight-Roller-Konten haben ihren Namen daher, dass sie ohne Unterbrechung an den üblichen Säumnisterminen nach 30, 60 und 90 Tagen vorbeiziehen. Diese Bewegung unterscheidet sie von anderen Darlehenskonten, die von einem Zahlungsausfall bedroht sind, bei denen Kreditnehmer ausreichende Zahlungen leisten, um in und aus dem überfälligen Status zu wechseln.

Der Weg, den ein Straight-Roller nimmt, ist der schnellste, den ein Konto vom aktuellen Stand zum Zahlungsausfall nehmen kann, und stellt eine Schwierigkeit für Kreditgeber dar, die Vorhersagemodelle verwenden, um das Potenzial für problematische Schulden einzuschätzen. Wenn Kreditgeber Kreditnehmer erkennen, die Schwierigkeiten mit pünktlichen Rückzahlungen haben, können sie ihre Risikobewertung entsprechend anpassen. Kreditgeber haben wesentlich größere Schwierigkeiten, zukünftige Ausfallmuster bei Kreditnehmern mit sauberen Kreditauskünften vorherzusagen.

Finanzinstitute unterhalten Richtlinien, wie lange ein Konto säumig sein muss, bevor es als uneinbringlich gilt und eine Abschreibung erfolgt. Beispielsweise wandelt Experian Straight-Roller-Konten in der Regel nach 180 Tagen Säumnis in Abschreibungen um.

Zu diesem Zeitpunkt können Finanzierungsgesellschaften die Schuld abschreiben oder an ein externes Inkassobüro verkaufen. In beiden Fällen schuldet der Kreditnehmer die Schuld rechtlich weiterhin, was bedeutet, dass der Kreditgeber oder das Inkassobüro rechtliche Mittel zur Verfügung hat, um auch nach der Abschreibung des Kontos weiterhin einzutreiben.

Unterscheidung von Bust-Out- und Never-Pay-Betrug

Je nach Verhalten eines Kontos vor dem Zahlungsausfall können Kreditgeber das Verhalten eines Straight-Roller-Kontos als eine von zwei Betrugsarten einstufen. Never-Pay-Betrug liegt vor, wenn ein Kreditnehmer ein Kreditkarten- oder Darlehenskonto eröffnet und nie eine Zahlung leistet. Kreditkarten, die eine hervorragende Kredithistorie aufbauen, bevor sie als Straight-Roller in Verzug geraten, können für Kreditgeber ein schwierigeres Ziel darstellen. Kreditgeber nennen dieses Verhaltensmuster Bust-Out-Betrug.

Bust-Out-Konten etablieren normale Muster von Kreditaufnahme und Rückzahlung, bevor sie eine große Transaktion tätigen. Täter von Bust-Out-Betrug können auch innerhalb eines Zeitraums eine Reihe von Konten bei verschiedenen Kreditgebern eröffnen, bevor sie alle maximal ausreizen und sich weigern, weitere Zahlungen zu leisten.

Da Straight-Roller-Konten so schnell gefährlich werden, nutzen Kreditgeber eine Vielzahl von Instrumenten zur Qualifizierung von Kreditnehmern und zur Überwachung von Kontonutzungsmustern, um potenzielle Probleme schnell zu identifizieren und Verluste so weit wie möglich zu begrenzen.

Beispielsweise lösen ungewöhnlich große Transaktionen, die außerhalb der normalen Muster eines Kreditkartenbenutzers zu liegen scheinen, häufig Anti-Betrugsschutzmaßnahmen aus. Während die Sperrung einer Karte aufgrund dieser Muster dazu beitragen kann, Transaktionen mit einer gestohlenen Karte zu reduzieren, könnten solche Maßnahmen auch den Schaden begrenzen, der durch einen Karteninhaber verursacht wird, der Bust-Out-Betrug begeht.