Studiendarlehenserlass

Studiendarlehenserlass: Ein vollständiger Leitfaden zu bundesstaatlichen Optionen

Wichtige Erkenntnisse

Studienkrediterlass kann Kreditnehmer teilweise oder vollständig von der Rückzahlung staatlicher Studienkredite befreien.
Für Erlassprogramme kommen nur staatliche Studienkredite in Frage, nicht private Kredite.
Sie können sich für einen Krediterlass qualifizieren, indem Sie im öffentlichen Dienst arbeiten und regelmäßige Zahlungen leisten.
Das Programm Public Service Loan Forgiveness erfordert 10 Jahre qualifizierender Zahlungen und eine Beschäftigung in bestimmten Bereichen.
Die IDR-Pläne bieten nach 20 bis 25 Jahren qualifizierender Zahlungen einen Krediterlass.

Was ist Studienkrediterlass?

Studienkrediterlass befreit Kreditnehmer von der Verpflichtung, einen Teil oder die gesamten staatlichen Studienkreditschulden zurückzuzahlen. Diese Kreditnehmer haben Kredite aufgenommen, um ihre postsekundäre Ausbildung zu finanzieren.

Ein Krediterlass ist für bestimmte Kreditarten verfügbar, die Berechtigung ist jedoch auf Kreditnehmer in bestimmten öffentlichen Dienst-, Bildungs- oder Militärberufen beschränkt, zusätzlich zu einkommensorientierten Rückzahlungsplänen (IDR).

Verständnis der Funktionsweise des Studienkrediterlasses

Allgemeiner Hintergrund

Krediterlass bedeutet, dass eine Schuld (oder ein Teil einer Schuld) getilgt oder annulliert wird – der Kreditnehmer wird von der Rückzahlungsverpflichtung befreit. Obwohl jeder Studienkredit theoretisch erlassen werden kann, gilt der Studienkrediterlass (auch als Annullierung bekannt) allgemein für von der US-Regierung ausgegebene oder garantierte Kredite.

Mit anderen Worten: Erlassprogramme gelten nicht für privat ausgegebene Kredite, wie z. B. von einer Geschäftsbank oder Kreditgebern wie Sallie Mae, selbst wenn diese Kredite für Studierende bestimmt sind.1

Für Kreditnehmer mit berechtigten Krediten kann ein Erlass eine Option sein. Personen, die einen Krediterlass wünschen, müssen einen Antrag stellen und weiterhin Zahlungen leisten, bis sie die Anforderungen des Erlassprogramms erfüllen.

Der viel beachtete Zusammenbruch mehrerer gewinnorientierter Hochschulen und die pandemiebedingte Wirtschaftskrise von 2020 verstärkten die seit langem bestehenden Bedenken hinsichtlich der wachsenden Studienkreditbelastung. Ein umfassender Krediterlass für alle Kreditnehmer, nicht nur für diejenigen, die im öffentlichen Dienst arbeiten, an einem Rückzahlungsplan teilnehmen oder von ihrer Hochschule betrogen wurden, ist zu einem viel diskutierten politischen Thema geworden.

Erkundung verschiedener Arten des Studienkrediterlasses

Nur direkte Kredite der Bundesregierung (derzeit bekannt als William D. Ford Federal Direct Loan Program) sind für den Studienkrediterlass berechtigt. Nichtstaatliche Kredite (von privaten Kreditgebern und Darlehensgesellschaften ausgegeben) sind nicht Teil dieses Programms.1

Wenn Sie keinen William D. Ford Direktkredit haben, sondern über das FFEL-Programm oder das inzwischen eingestellte Perkins-Darlehensprogramm geliehen haben, können Sie diese Schulden in einen direkten Konsolidierungskredit zusammenfassen. Der neue konsolidierte Kredit ist dann für Public Service Loan Forgiveness (PSLF) berechtigt.2

Beachten Sie, dass Ihr Studienkreditdienstleister die Rückzahlung Ihrer staatlichen Studienkredite abwickelt. Daher müssen Sie mit Ihrem Dienstleister zusammenarbeiten, um sich für einen Rückzahlungsplan anzumelden oder Ihren aktuellen zu ändern.3 Dies können Sie in der Regel online auf der Website des Dienstleisters erledigen. Sie können auch Federal Student Aid besuchen, um Hilfe zu erhalten.

Wenn Sie für eine Bundesbehörde arbeiten, kann Ihr Arbeitgeber außerdem einen Teil Ihrer Kredite (bis zu 10.000 USD Ihrer Kredite pro Jahr, maximal 60.000 USD) über das bundesstaatliche Studienkreditrückzahlungsprogramm zurückzahlen.4

1,74 Billionen USD

Das Volumen der US-Studienkreditschulden Stand Juni 2024.5

1. Alles, was Sie über Public Service Loan Forgiveness (PSLF) wissen müssen

Das PSLF-Programm ist speziell für Personen konzipiert, die im öffentlichen Dienst für die Regierung oder eine gemeinnützige Organisation arbeiten. Möglicherweise können Sie aufgrund bestimmter ehrenamtlicher Arbeit, Militärdienstes oder ärztlicher Tätigkeit auch einen vollständigen oder teilweisen Krediterlass erhalten.2

Wann Sie qualifiziert sind

Um eine Schuldenbefreiung im Rahmen des PSLF-Programms zu erhalten, müssen Sie zunächst 120 qualifizierende Zahlungen leisten (d. h. den Mindestbetrag pünktlich zahlen). Diese Zahlungen müssen geleistet werden, während Sie für einen qualifizierten Arbeitgeber arbeiten – in der Regel eine Bundes-, Landes- oder Kommunalverwaltung oder eine gemeinnützige Organisation mit Steuerbefreiungsstatus.

Sie qualifizieren sich also nach 10 Jahren im Job und 10 Jahren monatlicher Zahlungen (insgesamt 120 Zahlungen).

Zu den potenziell berechtigten Positionen gehören Tätigkeiten in der Krankenpflege, bei der Regierung, bei Polizei und Feuerwehr sowie in der Sozialarbeit. Nur Zahlungen, die nach dem 1. Oktober 2007 geleistet wurden, sind für die Bestimmung der Berechtigung relevant.2

Antrag auf PSLF

Um einen Antrag auf PSLF zu stellen, müssen Sie und Ihr Arbeitgeber das Public Service Loan Forgiveness (PSLF) & Temporary Expanded PSLF (TEPSLF) Certification & Application des Programms ausfüllen und einreichen. Konsolidieren Sie zunächst Ihre FFEL-Programm-Darlehen und Perkins-Darlehen in einem direkten Konsolidierungsdarlehen, falls zutreffend. Nach Abschluss der Konsolidierung müssen Sie Ihrem Kreditdienstleister ein PSLF-Formular vorlegen.

Federal Student Aid, ein Amt des Bildungsministeriums, empfiehlt, Ihr Formular jährlich oder bei jedem Arbeitgeberwechsel erneut einzureichen.2

2. Krediterlass durch Rückzahlungspläne

Wenn Sie nicht im öffentlichen Dienst arbeiten, können Sie möglicherweise dennoch einen Teil Ihrer Studienkreditschulden erlassen bekommen – allerdings dauert es länger. Bundesstaatliche IDR-Pläne, die Absolventen helfen sollen, die Schwierigkeiten mit Zahlungen im standardmäßigen 10-Jahres-Zeitraum haben, erlauben ebenfalls einen gewissen Schuldenerlass nach einem bestimmten Zeitraum.

Diese Pläne umfassen:

Saving on a Valuable Education (SAVE): Der neueste Plan bietet Studienkreditnehmern neue und verbesserte Vorteile, wie z. B. den Erlass eines Studienkredits mit einem ursprünglichen Kapitalbetrag von 12.000 USD oder weniger nach 10 Jahren Zahlung (anstatt 20 bis 25 Jahre). SAVE ersetzte den bestehenden REPAYE-Plan, und diejenigen, die zuvor in REPAYE eingeschrieben waren, wurden automatisch in SAVE eingeschrieben. Das gesamte Paket der SAVE-Vorschriften sollte am 1. Juli 2024 in Kraft treten, einschließlich der Senkung der Zahlungen von 10 % auf 5 % des verfügbaren Einkommens der Kreditnehmer.6 Diese Zahlungsanpassung wurde am 24. Juni 2024 durch ein Bundesbezirksgericht blockiert.7

Income-Based Repayment (IBR): Die maximalen monatlichen Zahlungen betragen 10 % bis 15 % des frei verfügbaren Einkommens. Die Berechtigung zum Erlass erfordert 20 oder 25 Jahre qualifizierender Zahlungen.

Income-Contingent Repayment (ICR): Die Zahlungen werden jedes Jahr auf der Grundlage des Bruttoeinkommens, der Familiengröße und des ausstehenden bundesstaatlichen Kreditsaldos neu berechnet; in der Regel sind es 20 % des frei verfügbaren Einkommens. Die Berechtigung zum Erlass erfordert 25 Jahre qualifizierender Zahlungen.

Pay As You Earn (PAYE): Die maximalen monatlichen Zahlungen betragen 10 % des frei verfügbaren Einkommens. Die Berechtigung zum Erlass erfordert 20 Jahre qualifizierender Zahlungen.8

3. Schutz Ihrer Rechte durch Borrower Defense

Wenn Ihre Hochschule Sie in die Irre geführt oder sich anderweitig fehlverhalten hat und dabei gegen bestimmte Landesgesetze verstoßen hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Kreditentlastung, offiziell bekannt als „Borrower Defense to Repayment“-Erlass.

Anwendbar auf alle Kredite des William D. Ford Direct Loan Program, beinhaltete der Borrower Defense ursprünglich die Annullierung aller Ihrer aktuellen bundesstaatlichen Studienkreditschulden, wenn Sie nachweisen konnten, dass Sie von der von Ihnen besuchten Hochschule betrogen oder erheblich getäuscht wurden. Ursprünglich 1994 eingeführt, gilt der Borrower Defense hauptsächlich für private, gewinnorientierte Schulen, die fragwürdige Praktiken anwenden.9

Schnelle Fakten

Im Juni 2015 beispielsweise versprach das Bildungsministerium den Studierenden der Corinthian Colleges-Kette Schuldenerleichterungen, die im Zuge bundesstaatlicher und landesweiter Ermittlungen zu ihren Geschäftspraktiken abrupt ihre Standorte schloss und Insolvenz anmeldete.10

Änderungen an der Erlassformel

Während der Trump-Administration versuchte die damalige Bildungsministerin Betsy DeVos jedoch angeblich, das Programm zu demontieren, indem sie die Bearbeitung von Anträgen verzögerte, Anträge ohne ordnungsgemäßes Verfahren ablehnte, die Beweislast erhöhte oder nur teilweisen Erlass anbot, wobei die Erleichterung nach einer komplexen Methodik berechnet wurde, die Antragstellern 0,11 $12 zusprach.

Unter der Biden-Administration kündigte das Bildungsministerium im März 2021 an, dass es „die Formel zur Berechnung des teilweisen Erlasses“ aufheben und stattdessen die Studienkredite in Borrower-Defense-Anträgen vollständig und umgehend erlassen werde.13

Um Ihre Kredite im Rahmen des Borrower-Defense-Programms entlasten zu lassen, müssen Sie einen Anspruch geltend machen, indem Sie einen Antrag auf der Website des Bildungsministeriums einreichen, zusammen mit Beweisen dafür, dass die Schule gegen das Gesetz verstoßen, Sie erheblich in die Irre geführt oder sich falsch dargestellt hat.14

28,7 Milliarden USD

Der ungefähre Betrag der Studienkredite, die für von ihren Schulen betrogene Studierende annulliert wurden.15

4. Navigation durch spezialisierte Krediterlassprogramme

Wenn Sie für bestimmte Organisationen arbeiten oder sich dort ehrenamtlich engagieren, haben Sie möglicherweise Anspruch auf zusätzliche Programme, die Ihre Studienkreditschulden erlassen oder reduzieren. Hier sind einige Beispiele:

AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC oder AmeriCorps State and National Programme: Freiwillige in diesen Programmen können bis zur maximalen Pell Grant-Auszahlung für die Rückzahlung qualifizierter Studienkredite (von der Bundesregierung besicherte Kredite) über den Segal AmeriCorps Education Award erhalten.16 Für das Schuljahr 2023–2024 beläuft sich dies auf 7.395 USD.17

Army National Guard: Das Student Loan Repayment Program der Army National Guard kann Ihnen helfen, bis zu 50.000 USD für Ihre Kredite zu verdienen.18

Vollzeitlehrkräfte an Schulen mit niedrigem Einkommen oder Bildungsdienstleistungsagenturen: Über das Teacher Loan Forgiveness Program können Lehrkräfte nach fünf aufeinanderfolgenden Dienstjahren Anspruch auf einen Erlass von bis zu 5.000 USD oder 17.500 USD für ihre bundesstaatlichen Direkt- und FFEL-Programm-Darlehen haben. Der höhere Betrag gilt für bestimmte Mathematik-, Naturwissenschafts- und Sonderpädagogen. Das Bildungsministerium hat auf seiner Website weitere Einzelheiten.19

Unterscheidung zwischen Studienkrediterlass und -entlastung

Krediterlass

Obwohl die Endergebnisse ähnlich sind, ist der Studienkrediterlass nicht dasselbe wie eine Studienkreditentlastung. Krediterlass tritt normalerweise ein, wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten müssen, weil Sie in einem bestimmten Regierungs- oder Nonprofit-Job arbeiten.20

Kreditentlastung

Kreditentlastung tritt oft ein, wenn der Kreditnehmer Insolvenz anmeldet, stirbt oder dauerhaft behindert wird. Eine Entlastung kann auch in Fällen von Borrower Defense erfolgen, wenn eine Bildungseinrichtung sich des Betrugs oder der erheblichen Irreführung eines Studenten schuldig gemacht hat.21

Berücksichtigung der Nachteile von Studienkrediterlass und Rückzahlungsplänen

Die Bedingungen für den Studienkrediterlass unterliegen sich ändernden politischen Winden. Daher warnt Mark Kantrowitz, Präsident von Cerebly Inc., Kreditnehmer davor, ihre finanzielle Zukunft auf die Hoffnung auf Schuldenerlass zu setzen, insbesondere auf die Art, die an den öffentlichen Dienst gebunden ist.

Mindestanforderung von 10 Jahren Arbeit

Zum einen gibt es eine starre zeitliche Begrenzung. „Der Erlass von öffentlichen Dienstkrediten erfolgt nach 10 Jahren Vollzeitarbeit. Es ist ein Alles-oder-Nichts-Vorteil, sodass Kreditnehmer, die vor Erreichen der 10-Jahres-Marke aufhören zu arbeiten, keinen Erlass erhalten“, sagt Kantrowitz.

Einkommensorientierte Rückzahlung kann auch Nachteile haben. Auf Ihrem Kredit fallen mehr Zinsen an, da die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum gestreckt wird.

Larger Payments as Income Grows

„Darlehenszahlungen im Rahmen von IBR und PAYE können negativ amortisiert werden, wodurch der Kreditnehmer noch tiefer in die Schuldenfalle gerät“, erklärt Kantrowitz. „Kreditnehmer, die in den ersten Jahren der Rückzahlung mit einer deutlichen Einkommenssteigerung rechnen, sollten vielleicht einen Rückzahlungsplan wie die verlängerte Rückzahlung oder die gestaffelte Rückzahlung bevorzugen, bei dem die monatliche Rate mindestens so hoch ist wie die neu anfallenden Zinsen und der Darlehenssaldo nicht steigt.“

„Denken Sie daran: Die Zahlungen ändern sich jährlich basierend auf dem Einkommen. Wenn Ihr Einkommen steigt, kann auch Ihre Zahlung steigen“, sagt Reyna Gobel, Autorin von „Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life“. Selbst wenn Sie es schaffen, die monatlichen Raten zu senken, geben Sie das neu verfügbare Geld nicht für einen Kaufrausch aus, fügt Gobel hinzu.

„Wenn Sie derzeit mehr Schulden anhäufen, weil Sie diese Pläne in Zukunft erwarten: Hören Sie auf! Sie wissen nie, was für Absolventen existieren wird oder nicht, wenn sich das Gesetz in Zukunft ändert. Fragen Sie sich: ‚Könnte ich mir die Rückzahlung im Rahmen eines regulären verlängerten Rückzahlungsplans leisten?‘ Wenn nicht, könnten Sie sich in eine sehr hohe Verschuldung und eine schwierige Situation bringen.“

Vor- und Nachteile der Studienkrediterlassung

Entlastet von drückenden Schulden

Fördert den öffentlichen Dienst

Erhöht das verfügbare Einkommen/die Ausgaben

Benötigt Jahre, um qualifiziert zu sein

Kann das zu versteuernde Einkommen erhöhen

Kann die Zinsabgrenzung beschleunigen (IDR-Pläne)

Wie bekomme ich Darlehen erlassen?

Die Erlassung von Studienkrediten umfasst zwei grundlegende Schritte. Zuerst konsolidieren Sie alle Ihre Darlehen zu einer Schuld (falls Sie Bundesstudienkredite haben, die keine Direktdarlehen sind). Dann beantragen Sie den Erlass, indem Sie ein spezielles Formular einreichen: die Federal Student Aid’s Public Service Loan Forgiveness (PSLF) & Temporary Expanded PSLF (TEPSLF) Certification & Application.2

Bei IDR-Plänen werden Ihre Zahlungen während der Laufzeit berechnet, und Ihr Darlehensdienstleister wird Sie benachrichtigen, wenn Sie den für den Erlass erforderlichen Betrag erreicht haben.

Wer zahlt für den Studienkrediterlass?

Die US-Regierung (und damit die Steuerzahler des Landes) zahlt für den Erlass von Studienkrediten. Die meisten Studienkreditgeber sind große Institutionen wie Geschäftsbanken oder die Regierung (insbesondere das Bildungsministerium). Bis 2010 wurden Studienkredite in der Regel von einem privaten Kreditgeber vergeben, aber von der Regierung garantiert. Der Health Care and Education Reconciliation Act von 2010 beendete diese Praxis und ersetzte solche Garantien durch direkte Kredite der Bundesregierung.22

Können Studienkreditzinsen erlassen werden?

Ja, Studienkreditzinsen können erlassen werden – wenn das Darlehen selbst erlassen wird. Im Allgemeinen können Sie jedoch keine Darlehenszinsen allein erlassen lassen. Wenn Sie weniger Zinsen für Studienkredite zahlen möchten, erwägen Sie eine Refinanzierung der Schulden. Darüber hinaus gewähren einige Kreditgeber einen kleinen Rabatt auf den aktuellen Zinssatz Ihres Darlehens, wenn Sie jeden Monat automatische Zahlungen leisten, was als Automated Clearing House (ACH) Rabatt bekannt ist.

Was passiert bei einer administrativen Stundung?

Während der SAVE-Plan evaluiert wird, werden alle Kreditnehmer in eine administrative Stundung versetzt, was bedeutet, dass die Zahlungen ausgesetzt werden.23 Da die administrative Stundung nicht die Wahl des Kreditnehmers ist, werden die Zinssätze auf 0 % gesetzt, um die Zinsabgrenzung zu verhindern. Die administrative Stundung unterscheidet sich von der allgemeinen Stundung, die in Zeiten wirtschaftlicher Not beantragt werden muss. Die allgemeine Stundung ermöglicht es Kreditnehmern, Zahlungen auszusetzen, aber ihre Darlehen laufen weiterhin Zinsen auf.24

Welche Darlehensarten sind für einen Erlass berechtigt?

Nur Bundesstudienkredite sind für einen Erlass berechtigt, in der Regel über einen IDR-Plan, PSLF oder aufgrund von Schulbetrug oder Schließung. Private Studienkredite sind nicht für einen Bundserlass berechtigt.211

Was mache ich, wenn ich bereits in Verzug bin?

Wenn Sie Bundesstudienkredite haben und in Verzug geraten sind, sind Sie für das Fresh Start-Programm berechtigt, das Ihre in Verzug geratenen Darlehen an einen Dienstleister überträgt und sie in den Rückzahlungsstatus zurückversetzt. Zu diesem Zeitpunkt sind Sie wieder für Bundesstudienhilfe und andere staatliche Darlehen berechtigt. Die Frist für die Anmeldung zum Fresh Start-Programm ist der 30. Sept. 2024. Besuchen Sie Federal Student Aid, um sich zu bewerben.25