Studienschulden

Studentenschulden verstehen: Darlehen, Rückzahlung und Erlass

Wichtige Erkenntnisse

Studienkredite können von staatlichen oder privaten Quellen bezogen werden, um Bildungskosten zu decken.
Staatliche Studienkredite können unter bestimmten Programmen für Rückzahlungspläne und Erlass in Frage kommen.
Studienschulden können in der Regel nicht durch Insolvenz getilgt werden, außer in Fällen unbilliger Härte.
Das Public Service Loan Forgiveness-Programm bietet Schuldenerlass für qualifizierte Beschäftigte im öffentlichen Dienst.
Im Jahr 2023 wurden die Studienkreditzahlungen nach einer pandemiebedingten Pause wieder aufgenommen.
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Was ist Studienschulden?

Studienschulden sind die geschuldeten Beträge aus einem Kredit, der zur Deckung von Bildungskosten aufgenommen wurde. Einzelpersonen können Studienschulden über die Regierung oder private Quellen wie Banken und andere Kreditgeber aufnehmen. Einige Kreditgeber verlangen Zahlungen, während der Student die Schule besucht, während andere es den Kreditnehmern erlauben, mit der Rückzahlung nach dem Abschluss zu beginnen.

Häufige Verwendungen für Studienkredite

Studienschulden werden üblicherweise verwendet, um die Kosten für Bildung und andere Ausgaben zu decken. Studenten können Kredite nutzen, um eine Vielzahl von Kosten zu bezahlen, darunter:

Studiengebühren, die nicht durch Vermögen, Zuschüsse, Elternkredite oder Stipendien eines Studenten gedeckt sind

Wohnen

Bücher und Materialien

Verwaltungsgebühren

Höhere Abschlüsse

Navigieren bei der Rückzahlung von Studienkrediten

Obwohl es für Studenten möglich ist, Geld für die Kosten der Hochschulbildung anzusparen, schmälert der Preis an vielen Einrichtungen die Plausibilität, solche Kosten ohne eine Form finanzieller Unterstützung zu decken. Studenten können Studienkredite mit Hilfe eines Elternteils aufnehmen, und je nach Art des Kredits kann der Elternteil auch für die Rückzahlung verantwortlich sein.

Während erwartet wird, dass Studenten Karrieren anstreben, die ihnen die Mittel zur schrittweisen Rückzahlung der Studienschulden bieten, gibt es keine Garantie, dass sie unmittelbar nach dem Abschluss eine solche Anstellung finden. Studienschulden unterscheiden sich von anderen Schuldenarten dadurch, dass sie in der Regel nicht durch Insolvenz getilgt werden können, außer in Fällen unbilliger Härte.1

Laut der Investopedia Financial Literacy Survey 2022 sind 74 % der Millennials ernsthaft gestresst über ihre finanzielle Situation. Kreditaufnahme und Schuldenmanagement waren die zweitgrößte Sorge der befragten Millennials.

Wichtig

Das COVID-19-Moratorium für Studienkreditzahlungen und -zinsen ist beendet. Die Anhäufung von Zinseszins und einfachen Zinsen wurde am 1. September 2023 wieder aufgenommen, während die ersten Studienkreditzahlungen seit der Pandemie am 1. Oktober 2023 fällig waren.2

Verständnis von Programmen zum Erlass von Studienkrediten

Absolventen mit staatlichen Studienkreditschulden, die für spezielle Rückzahlungspläne wie einkommensabhängige Rückzahlung qualifiziert sind, können ebenfalls für einen Schuldenerlass in Frage kommen, wenn sie die folgenden Kriterien erfüllen:3

Personen, die bei einer Regierung oder einer gemeinnützigen Organisation beschäftigt sind, können möglicherweise einen Krediterlass im Rahmen des Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programms erhalten.

Personen, die fünf vollständige und aufeinanderfolgende akademische Jahre in Vollzeit an einer einkommensschwachen Grundschule, weiterführenden Schule oder Bildungsdienstleistungsagentur unterrichten, können für einen Erlass von bis zu $17,500 für ihren direkten Kredit oder FFEL-Programmkredite in Frage kommen.

Wenn eine Universität oder Schule während der Einschreibung schließt, können Studenten möglicherweise für die Entlassung aus ihrem staatlichen Studienkredit in Frage kommen.

Warnung

Jede in diesem Artikel erwähnte Entlastung gilt für staatliche Studienkredite. Personen mit privaten Studienkrediten müssen sich beim Kreditgeber nach Rückzahlungshilfen erkundigen.

Staatliche und alternative Schuldenerlassoptionen

Im August 2022 versuchte die Biden-Administration, bis zu $20,000 an Studienkreditschulden für Kreditnehmer mit Pell Grants und $10,000 für andere Kreditnehmer zu streichen, bei Kosten von $430 Milliarden. Am 30. Juni 2023 lehnte der Supreme Court diesen Plan mit einer 6-3-Entscheidung ab. Die Richter der Mehrheit befanden, dass das Erlassprogramm die Grenzen des Bundesrechts überschritten und die Befugnis des Kongresses zur Kontrolle der Staatsausgaben an sich gerissen habe.4

Als Reaktion auf die Entscheidung stellte das Weiße Haus den Saving on a Valuable Education (SAVE)-Plan vor, eine neue einkommensabhängige Rückzahlungsoption (IDR) für Kreditnehmer. Der SAVE-Plan senkt die monatlichen Zahlungen für Studenten im Grundstudium auf 5 % des verfügbaren Einkommens. Er ändert auch die Formel für das verfügbare Einkommen, sodass schätzungsweise eine Million einkommensschwache Kreditnehmer Zahlungen von $0 pro Monat haben werden. Darüber hinaus werden unbezahlte Zinsen nicht mehr zu den Studienkreditsalden hinzugefügt, was sicherstellt, dass der geschuldete Betrag nicht wächst, solange die Zahlungen auf dem neuesten Stand gehalten werden. Eine weitere Maßnahme im Rahmen des SAVE-Plans sieht einen Krediterlass nach 10 Jahren für diejenigen mit Salden von $12,000 oder weniger vor.5

Wichtig

Am 18. Juli 2024 blockierte ein Bundesberufungsgericht den SAVE-Plan, bis zwei Gerichtsverfahren, die sich um den IDR-Plan drehen, gelöst werden können. Das Bildungsministerium hat Kreditnehmer, die im SAVE-Plan eingeschrieben sind, in eine zinsfreie Stundung versetzt, während der Rechtsstreit andauert. Es hat auch Optionen für Kreditnehmer skizziert, die kurz vor dem PSLF standen – Kreditnehmer können entweder Monate von PSLF-Gutschriften "zurückkaufen", wenn sie während der Stundung 120 Zahlungsmonate erreichen, oder zu einem anderen IDR-Plan wechseln.6

Sind alle Studienschulden für einen Erlass berechtigt?

Nur Schulden, die direkt von der Bundesregierung geliehen wurden, sind für einen Erlass berechtigt.7 Das Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm bietet Erlass für diejenigen, die für Bundes-, Landes-, Kommunal- oder Stammesregierungen oder gemeinnützige Organisationen arbeiten. Nach 120 qualifizierenden Zahlungen in einem einkommensabhängigen Rückzahlungsprogramm bei Vollzeitbeschäftigung in einer qualifizierten Position wird der verbleibende Teil der Schulden erlassen.8

Wer verwaltet staatliche Studienkredite?

Wenn Sie einen staatlichen Studienkredit aufnehmen, wird das Bildungsministerium Ihren Kredit einem Dienstleister zuweisen, sobald die erste Auszahlung erfolgt ist. Diese Kreditdienstleister sind die Ansprechpartner für Fragen zu Ihrem Kredit und zur Vereinbarung von Zahlungsoptionen. Zu diesen Anbietern gehören Edfinancial, MOHELA, Aidvantage, Nelnet, ECSI und Default Resolution Group.9 Ältere Kredite, die im Rahmen des Federal Family Education Loan (FFEL)-Programms aufgenommen wurden, gehören nicht dem Bildungsministerium und können von Aidvantage betreut werden.10

Können Studienschulden durch Insolvenz getilgt werden?

In allen außer den seltensten Situationen, nein. Studienschulden bleiben beim Studenten, bis die Kredite zurückgezahlt oder erlassen sind, selbst im Falle einer Insolvenz.

Was passiert mit meinen Studienschulden, wenn ich nicht abschließe?

Alle Studienkredite müssen zurückgezahlt werden, unabhängig vom Abschlussstatus. Bei den meisten staatlichen Studienkrediten beginnt die Rückzahlung sechs Monate nachdem der Student das College verlässt oder unter die Hälfte der Einschreibungszeit fällt.11