Stundungszinsen

Was sind aufgeschobene Zinsen?

Aufgeschobene Zinsen liegen vor, wenn Zinszahlungen für ein Darlehen für einen bestimmten Zeitraum verschoben werden. Sie zahlen keine Zinsen, wenn Sie den gesamten Saldo vor Ablauf dieses Zeitraums begleichen; andernfalls fallen Zinsbelastungen an, die oft rückwirkend berechnet werden.

Aufgeschobene Zinsen sind im Einzelhandel und bei Kreditkarten üblich und können auch bei Hypotheken vorkommen, wie z. B. bei Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen oder mit gestaffelten Zahlungen, die manchmal eine negative Amortisation beinhalten.

Wichtige Erkenntnisse

• Darlehen mit aufgeschobenen Zinsen verschieben Zinszahlungen, können jedoch teuer werden, wenn sie nicht vor Ende des zinsfreien Zeitraums zurückgezahlt werden.
• Einzelhändler und Kreditkartenunternehmen bieten oft aufgeschobene Zinsen an, um Verbraucher für teure Anschaffungen zu gewinnen.
• Wird ein Saldo mit aufgeschobenen Zinsen nicht rechtzeitig beglichen, werden die Zinsen oft rückwirkend und auf den ursprünglichen Darlehensbetrag berechnet.
• Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen können zu einem steigenden Darlehenskapital führen, was als negative Amortisation bezeichnet wird.
• Optionen mit aufgeschobenen Zinsen können nach anfänglichen Niedrigzahlungsphasen zu erheblichen Steigerungen der Hypothekenzahlungen führen.

Wie aufgeschobene Zinsen funktionieren und ihre üblichen Anwendungen

Optionen mit aufgeschobenen Zinsen werden in der Regel von Einzelhändlern für teure Artikel wie Möbel und Haushaltsgeräte angeboten. Sie machen es für einen Verbraucher einfacher und attraktiver, diese Artikel zu kaufen, als wenn er sie im Voraus vollständig bezahlen oder ein Darlehen mit Zinsen aufnehmen müsste, was die Kosten des Kaufs erhöht.

Optionen mit aufgeschobenen Zinsen dauern in der Regel einen bestimmten Zeitraum, in dem keine Zinsen berechnet werden. Sobald dieser Zeitraum vorbei ist und der Darlehenssaldo nicht getilgt wurde, beginnen Zinsbelastungen anzufallen, manchmal zu sehr hohen Sätzen. Für einen Verbraucher ist es wichtig, den Zeitraum der aufgeschobenen Zinsen sowie etwaige Kleingedruckte, die die Bedingungen des Angebots darlegen, zu kennen. Er sollte natürlich auch sicherstellen, dass er das Darlehen vor Ablauf des zinsfreien Zeitraums zurückzahlen kann. Einzelhändler bieten aufgeschobene oder "zinsfreie" Artikel über ihre Kreditkarten oder Inhouse-Finanzierungen an.

Darlehen mit aufgeschobenen Zinsen können auch bei Kreditkarten angeboten werden. Typischerweise als Marketingstrategie, um Verbraucher zur Anmeldung für eine Karte zu locken, bieten Kreditkartenunternehmen Kreditkarten mit aufgeschobenen Zinsen oder ohne Zinsen an. Diese Kreditkarten funktionieren wie Darlehen mit aufgeschobenen Zinsen und bieten für einen festgelegten Zeitraum keine Zinsen auf den Saldo. Sobald dieser Zeitraum vorbei ist, werden Zinsen auf den verbleibenden Saldo oder auf zukünftige Salden berechnet. Wenn Sie erwägen, von Ihrer aktuellen Karte zu einer mit einem aufgeschobenen Zinssatz (oder einem Nullzinssatz) zu wechseln, stellen Sie sicher, dass es sich um eine der besten Karten für Saldoübertragungen handelt, die derzeit verfügbar sind.

In der Regel werden bei Darlehen mit aufgeschobenen Zinsen, wenn der Saldo nicht vollständig vor Ablauf des Zeitraums getilgt ist, die Zinsen rückwirkend auf den gesamten ursprünglichen Saldo berechnet, unabhängig davon, wie viel vom Saldo noch übrig ist.

Hypotheken mit Funktionen für aufgeschobene Zinsen funktionieren etwas anders. Der Betrag an Zinsen, der bei einer monatlichen Hypothekenzahlung nicht gezahlt wird, wird dann zum Kapital des Darlehens hinzugefügt. Wenn das Kapital eines Darlehens aufgrund aufgeschobener Zinsen steigt, spricht man von negativer Amortisation. Beispielsweise bergen Zahlungsoption-ARMs, eine Art hypotheken mit variablem Zinssatz, und Festzinshypotheken mit einer aufschiebbaren Zinsfunktion das Risiko, dass die monatlichen Zahlungen irgendwann während der Laufzeit der Hypothek erheblich steigen.

Die Auswirkungen von aufgeschobenen Zinsen bei der Hypothekenfinanzierung

Vor der Hypothekenkrise von 2008 hatten Programme wie Zahlungsoption-ARMs niedrige Einführungszahlungen für die ersten 2-3 Jahre, die danach erheblich anstiegen. Hypothekenschuldner konnten zwischen einer 30-jährigen oder 15-jährigen Zahlung, einer zinszahlung, die die Zinsen deckt, aber das Kapital nicht reduziert, oder einer Mindestzahlung wählen, die nicht einmal die fälligen Zinsen deckt. Die Differenz zwischen der Mindestzahlung und den fälligen Zinsen waren die aufgeschobenen Zinsen oder die negative Amortisation, die zum Darlehenssaldo hinzugefügt wurde.

Angenommen, ein Hypothekenschuldner erhält eine Zahlungsoption-ARM in Höhe von 100.000 USD mit einem Zinssatz von 6 %. Der Kreditnehmer konnte aus vier monatlichen Zahlungsoptionen wählen:

Eine vollständig amortisierende 30-jährige Festzahlung von 599,55 USD

Eine vollständig amortisierende 15-jährige Zahlung von 843,86 USD

Eine zinszahlung von 500 USD

Eine Mindestzahlung von 321,64 USD

Die Mindestzahlung bedeutet, dass die aufgeschobenen Zinsen in Höhe von 178,36 USD monatlich zum Darlehenssaldo hinzugefügt werden.

Nach fünf Jahren werden Darlehen mit aufgeschobenen Zinsen neu berechnet, wodurch die Zahlungen erhöht werden, um das Darlehen in 25 Jahren zu tilgen. Die Zahlung wird so hoch, dass der Hypothekenschuldner das Darlehen nicht zurückzahlen kann und in eine Zwangsvollstreckung gerät. Dies ist einer der Gründe, warum Darlehen mit aufgeschobenen Zinsen in einigen Bundesstaaten verboten sind und von der Bundesregierung als räuberisch angesehen werden. Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen erhöhen in der Regel die Gesamtkosten eines Darlehens und können eine gefährliche Option sein.