Stündliche Klauseln

Wichtige Erkenntnisse

• Stundenklauseln begrenzen den Zeitrahmen für Ansprüche in Katastrophen-Rückversicherungsverträgen.
• Rückversicherer nutzen Stundenklauseln, um ihre Haftung durch zeitliche Eingrenzung der Deckung zu reduzieren.
• Versicherungsgesellschaften können verhandeln, um Stundenklauseln aus Rückversicherungsverträgen auszuschließen.
• Stundenklauseln können helfen, mehrere Verluste für eine substanziellere Schadensregulierung zusammenzufassen.
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• Eine Stundenklausel, auch als Zeitklausel bekannt, ist eine Bestimmung in einem Rückversicherungsvertrag, die vorschreibt, zu welchem Zeitpunkt ein Schaden gemeldet werden muss, und manchmal die Deckung auf einen bestimmten Zeitrahmen beschränkt.
• Rückversicherer analysieren mehrere Parameter im Zusammenhang mit einer Katastrophe, einschließlich ihrer potenziellen Häufigkeit und Schwere, um das Zeitfenster für einen Anspruch einzugrenzen. Stundenklauseln, die innerhalb des definierten Zeitrahmens in mehreren Verträgen des Rückversicherten auftreten, können je nach Vertragssprache zusammengefasst werden.
• Stundenklauseln finden sich am häufigsten in Katastrophen-Rückversicherungsverträgen für Sachversicherungen. Sie nützen in der Regel dem Rückversicherer, indem sie dessen Haftungsbetrag reduzieren.

Wie Stundenklauseln Rückversicherungsverträge beeinflussen

Eine Stundenklausel ist eine der spezifischen Vertragsbedingungen, die Rückversicherer verwenden, um die Deckung zu begrenzen und ihr Verlustrisiko zu reduzieren. Sie ist in der Regel keine separate Klausel in einem Rückversicherungsvertrag, sondern Teil der Schadensdefinition.

In einem Rückversicherungsvertrag verpflichtet sich der Rückversicherer, den Versicherer bis zu einer Verlustgrenze zu entschädigen, im Austausch für einen Teil der Prämie, die der Versicherer durch seine Zeichnungsaktivitäten einnimmt. Rückversicherer untersuchen die potenzielle Häufigkeit und Schwere von Schadensfällen sowie die Wahrscheinlichkeit eines Schadenseintritts und bauen diese in ihre Preis- und Risikomodelle ein.

Im Fall der Katastrophen-Rückversicherung können die zeitliche Unregelmäßigkeit und Unvorhersehbarkeit von Naturkatastrophen die Modellierung erschweren. Als Reaktion darauf fügen Rückversicherer oft Bedingungen ein, die den Deckungsumfang einschränken.

Diese Bedingungen verengen die Definition, welche Arten von Katastrophen gedeckt sind, indem sie beispielsweise Katastrophen als solche definieren, die durch natürliche und nicht durch vom Menschen verursachte Mittel entstehen. In diesem Fall würde ein natürlich auftretendes Erdbeben die Deckung auslösen, ein durch eine Bohrung ausgelöstes Erdbeben jedoch nicht.

Sie können auch Stundenklauseln enthalten. Rückversicherer verwenden Stundenklauseln, um die Zeitspanne nach Beginn einer Katastrophe zu begrenzen, in der Schäden gedeckt sind. Dadurch wird die Zeit, in der Verluste im Verhältnis zum Zeitpunkt des versicherten Ereignisses akzeptiert werden, eingeschränkt.

Ein Beispiel: Eine Stundenklausel kann besagen, dass nur Schäden, die innerhalb von vier Stunden nach einem Erdbeben entstanden sind, durch den Rückversicherungsvertrag gedeckt sind. Typischerweise ist der Zeitraum auf 72 oder 168 Stunden festgelegt. In letzter Zeit haben Stundenklauseln eine Verlängerung der Zeiträume erfahren.

Sind Stundenklauseln eine Einschränkung oder ein Vorteil?

Die Bestimmung des Zeitpunkts eines Schadens im Verhältnis zu einem versicherbaren Ereignis kann schwierig sein, insbesondere wenn die Schäden weit verbreitet sind. Während Rückversicherer ihre Risiken durch Stundenklauseln gerne begrenzen, betrachten Versicherungsgesellschaften solche Bedingungen oft als belastend und suchen nach Rückversicherern, die bereit sind, diese Art von Klausel aus einem Rückversicherungsvertrag auszuschließen.

Eine Stundenklausel ist jedoch nicht immer einschränkend. In manchen Fällen kann sie es dem Rückversicherten ermöglichen, mehrere Verluste zusammenzufassen, um von seinen Rückversicherern Schadensersatz zu erhalten, wo dies sonst aus verschiedenen Gründen nicht möglich gewesen wäre, beispielsweise aufgrund eines bestimmten Selbstbehalts in einem Vertrag. So können beispielsweise Schäden durch Hurrikane in zwei verschiedenen geografischen Regionen zu einem einzigen Anspruch zusammengefasst werden, auch wenn sie in getrennten Verträgen definiert wurden.

Beispiel für eine Stundenklausel

Angenommen, Rückversicherer ABC hat eine Stundenklausel in seinem Vertrag mit der Versicherungsgesellschaft BDF. Die Stundenklausel beträgt 72 Stunden. Im Sommer trifft Hurrikan Bilbao auf die Westküste Floridas und verwüstet über einen Zeitraum von 120 Stunden viele Städte.

Die Gesamtauszahlung für Versicherungsansprüche, die an Rückversicherer ABC abgetreten wurden, beträgt für den 120-Stunden-Zeitraum 11 Millionen Dollar; aufgrund der Stundenklausel wird Rückversicherer ABC jedoch nur eine Auszahlung für Ansprüche leisten, die innerhalb eines 72-Stunden-Zeitraums eingetreten sind. Die Versicherungsgesellschaft BDF entscheidet, welchen 72-Stunden-Zeitraum sie wählt, um die Auszahlung zu maximieren, sie wird jedoch nicht die volle Summe von 11 Millionen Dollar erhalten.

Die Versicherungsgesellschaft BDF entscheidet sich für den 72-Stunden-Zeitraum nach dem zweiten Tag von Hurrikan Bilbao, der Zeit, in der der meiste Schaden auftrat, und erhält eine Auszahlung von 7 Millionen Dollar.

In diesem Beispiel profitierte Rückversicherer ABC von der Stundenklausel, da er nicht für den gesamten Schaden haftbar war.