Subprime

Was bedeutet Subprime?

Subprime bezieht sich auf Kreditnehmer mit schlechter oder keiner Kreditgeschichte. Subprime-Darlehen an solche Kreditnehmer haben hohe Zinssätze aufgrund des höheren Risikos eines Zahlungsausfalls, das sie vermeintlich darstellen. Bestimmte Hypotheken, Kreditkarten und Darlehen sind für Subprime-Kreditnehmer konzipiert. Subprime-Hypotheken spielten eine bedeutende Rolle in der globalen Finanzkrise, die 2007 begann. Als Subprime eingestufte Kreditnehmer können ihre Kreditwürdigkeit verbessern und aus dieser Kategorie herauswachsen.

Wichtige Erkenntnisse

• Subprime-Darlehen haben oft hohe Zinssätze aufgrund des erhöhten Risikos, das von Kreditnehmern mit schlechter oder begrenzter Kreditgeschichte ausgeht.
• Als Subprime eingestufte Kreditnehmer, wie z. B. neue Hochschulabsolventen, können mit vergangenen Zahlungsproblemen zu kämpfen haben oder nicht über ausreichende Kredithistorie verfügen.
• Subprime-Darlehen, insbesondere Hypotheken mit variablem Zinssatz, spielten eine bedeutende Rolle bei der Auslösung der globalen Finanzkrise 2007.
• Finanzreformen nach der Krise zielten darauf ab, riskante Kreditvergabepraktiken im Zusammenhang mit Subprime-Darlehen einzudämmen.
• Subprime-Kreditnehmer können auf alternative Finanzprodukte wie gesicherte Kreditkarten zugreifen, um ihr Kreditprofil im Laufe der Zeit zu verbessern.

Identifizierung von Subprime-Kreditnehmern

Kreditnehmer können aus verschiedenen Gründen als Subprime eingestuft werden. Oft liegt es daran, dass sie in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatten, ihre Rechnungen zu bezahlen, was sich in ihren Kreditberichten und Kredit-Scores widerspiegelt. Manche haben möglicherweise nicht genügend Kredithistorie, wie z. B. neue Hochschulabsolventen oder kürzlich eingewanderte Personen. Dies wird manchmal als dünne Akte bezeichnet.

Manchmal werden Kreditnehmer mit guten Kreditgeschichten dennoch als Subprime eingestuft. Dies geschieht in der Regel, wenn sie während des Kreditvergabeprozesses ihr Einkommen oder Vermögen nicht ausreichend nachweisen können.

Erkundung von Subprime-Darlehensarten und -Merkmalen

Subprime-Darlehen gibt es in verschiedenen Ausführungen. Stated Income and Stated Asset (SISA)-Darlehen und No Income, No Asset (NINA)-Darlehen sind beispielsweise Darlehen, bei denen der Kreditgeber nicht alle vom Antragsteller gemachten Angaben überprüft, sondern im Wesentlichen dessen Wort glaubt.

Bei der Hypothekenvergabe stellen Subprime-Kreditnehmer im Vergleich zu anderen Darlehensarten ein relativ geringeres Risiko dar, da das Eigenheim in der Regel als Sicherheit dient und der Kreditgeber es zwangsversteigern und verkaufen kann, um zumindest einen Teil der Schulden zurückzuerhalten. Dennoch kann es für Subprime-Kreditnehmer schwieriger sein, eine Hypothek zu erhalten, und sie können damit rechnen, einen höheren Zinssatz als der durchschnittliche Kreditnehmer zu zahlen, wenn sie eine bekommen.

Eine Reihe von Fintech-Unternehmen, darunter Online-Kreditgeber, konzentrieren sich heute auf den Subprime-Markt, insbesondere auf Kreditnehmer mit dünner Akte. Kreditratingagenturen haben auch neue Kreditbewertungsmethoden für solche Kreditnehmer entwickelt. Beispielsweise weist das VantageScore 4.0-Modell Kreditnehmern mit einer kürzeren Kredithistorie als den sechs Monaten, die von den meisten anderen Bewertungsmodellen verlangt werden, einen Score zu.1 Dies hat dazu beigetragen, das verfügbare Angebot für einige Subprime-Kreditnehmer zu erhöhen.

Ein weit verbreitetes Produkt, das eine Alternative für Subprime-Kreditnehmer bietet, ist die gesicherte Kreditkarte. Im Gegensatz zu normalen Kreditkarten verlangen gesicherte Karten, dass der Kreditnehmer einen Geldbetrag auf ein spezielles Bankkonto einzahlt, das dann zu einem Kreditrahmen wird, den er nutzen kann. Nach einer bestimmten Anzahl von Monaten pünktlicher Zahlungen kann der Kreditnehmer berechtigt sein, auf eine normale Kreditkarte mit einem höheren Kreditlimit aufzusteigen. Diese regelmäßigen Zahlungen helfen auch, den Kredit-Score zu verbessern.

Einige Emittenten bieten auch ungesicherte Kreditkarten für Subprime-Kreditnehmer an. Beispielsweise hat die Credit One Bank mehrere Karten für Kreditnehmer, deren Kredit-Scores nur im Bereich "befriedigend" liegen. Ihre Platinum Mastercard erhebt keine Jahresgebühr, während ihre QuickSilver One Karte eine Jahresgebühr von 39 US-Dollar hat, aber auch 1,5 % Cashback auf Einkäufe bietet.2

Ungesicherte Subprime-Kreditkarten haben tendenziell relativ hohe Zinssätze (ein effektiver Jahreszins von 29,99 % bei diesen Capital One Karten), daher können sie teuer für jeden sein, der seine Rechnung nicht jeden Monat vollständig bezahlt.

Andere Second-Chance-Darlehen, die Subprime-Kreditnehmern zur Verfügung stehen, umfassen Subprime-Autokredite und Subprime-Personalkredite, alle mit entsprechend hohen Zinssätzen. Eine weitere Alternative ist das kurzfristige Zahltagdarlehen, das von den meisten Verbraucherschützern verachtet wird und in einigen Bundesstaaten Zinssätze von fast 400 % haben kann.3

Die Rolle von Subprime-Darlehen in der globalen Finanzkrise

Subprime-Darlehen spielten eine große Rolle in der globalen Finanzkrise, die 2007 begann. Viele der Subprime-Hypotheken, die in den Jahren vor der Krise vergeben wurden, hatten variable Zinssätze. In den ersten Jahren blieben der Zinssatz und die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers relativ niedrig. Aber nach drei bis fünf Jahren wurde der Zinssatz nach oben angepasst und machte die monatlichen Hypothekenzahlungen für viele Kreditnehmer unerschwinglich. In der Zwischenzeit hatten viele Häuser auch an Wert verloren, was es ihren Eigentümern unmöglich machte, ihre Hypotheken umzufinanzieren.4

Bevor die Krise ausbrach, wurden Subprime-Darlehen oft gebündelt, als hypothekenbesicherte Wertpapiere verpackt und an Investoren verkauft. Die Theorie war, dass selbst wenn einige Kreditnehmer mit ihren Darlehen in Verzug geraten, die meisten ihre Zahlungen fortsetzen würden, sodass das Geld der Investoren relativ sicher sei. Als jedoch unerwartet viele Kreditnehmer in Verzug gerieten, brach alles zusammen.

Nach der Krise führten der Dodd-Frank Act in den USA und andere Reformen weltweit neue Vorschriften ein, um einige der riskanten Kreditvergabepraktiken einzudämmen, die weitgehend dafür verantwortlich waren.

Welcher Kredit-Score gilt als Subprime?

Was als Subprime-Kredit-Score gilt, kann von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren, aber die gängige Definition ist ein Score von 580 bis 619, wobei alles unter 580 als "tiefes Subprime" eingestuft wird.5 (Die meisten Kredit-Scores werden auf einer Skala von 350 bis 800 ausgedrückt.) Subprime-Kredit-Scores werden auch als im Bereich "befriedigend" liegend beschrieben, den die Kreditauskunftei Experian als 580 bis 669 definiert.6

Wie können Sie Ihren Kredit-Score verbessern?

Kredit-Scores basieren auf einer Reihe von Faktoren, der wichtigste davon ist die Zahlungshistorie. Daher ist die pünktliche Zahlung Ihrer Kreditrechnungen der beste Weg, um einen soliden Kredit-Score aufzubauen und zu erhalten. Ein weiterer wichtiger Faktor ist Ihre Kreditauslastungsquote, die die Höhe der derzeitigen Schulden mit dem gesamten verfügbaren Kredit vergleicht. Eine niedrige Kreditauslastungsquote (in der Regel unter 30 %) wird als positiv angesehen.7 Sie können Ihren Score also verbessern, indem Sie Schulden abbezahlen und in Zukunft nicht zu viele neue Schulden aufnehmen.

Wie können Sie Ihren Kreditbericht einsehen?

Sie können Ihren Kreditbericht von allen drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – auf der offiziellen Website AnnualCreditReport.com anfordern. Laut Gesetz haben Sie Anspruch auf einen kostenlosen Bericht von jeder Auskunftei mindestens einmal pro Jahr. Wenn Sie Fehler finden, haben Sie das Recht, diese bei der Kreditauskunftei anzufechten.