Subprime-Kreditnehmer

Wichtige Erkenntnisse

• Subprime-Kreditnehmer haben in der Regel niedrige Kredit-Scores und negative Faktoren in der Kreditauskunft.
• Kredit-Scores unter 580 gelten als subprime oder tief subprime.
• Subprime-Kreditnehmer müssen mit höheren Zinssätzen und größeren Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme rechnen.
• Kreditgeber bieten Subprime-Kreditnehmern gesicherte Kreditkarten und Ratenkredite zu höheren Kosten an.
• Eine Verbesserung des Zahlungsverhaltens und die Reduzierung der Kreditauslastung können helfen, den Kredit-Score zu steigern.

Was ist ein Subprime-Kreditnehmer?

Ein Subprime-Kreditnehmer gilt für Kreditgeber als relativ hohes Kreditrisiko, oft mit einem „ausreichenden" (580 bis 669) oder „schlechten" (unter 580) Kredit-Score. Dies kann weniger Kreditoptionen und höhere Zinssätze bedeuten, obwohl Produkte wie gesicherte Kreditkarten oder bestimmte Ratenkredite zu strengeren Bedingungen noch verfügbar sein können, und die Verbesserung des Kredit-Scores kann bessere Kreditkonditionen eröffnen.

Wichtige Faktoren, die einen Subprime-Kreditnehmer definieren

Banken und andere Kreditgeber stützen sich auf Auskunfteien, die Kreditberichte und Kredit-Scores liefern, auf deren Grundlage sie ihre Kreditentscheidungen treffen. Kredit-Scores werden nach verschiedenen Methoden berechnet, aber je höher der Score, desto besser wird die Kreditwürdigkeit der Person eingeschätzt. Die am weitesten verbreiteten Kredit-Scores sind die FICO-Scores.1

Experian, eine der drei großen Auskunfteien, unterteilt Kredit-Scores in fünf Stufen. Die drei oberen Stufen – bezeichnet als „hervorragend", „sehr gut" und „gut" – sind für Personen mit Kredit-Scores ab 670 reserviert. Der höchstmögliche FICO-Score beträgt 850.2

Subprime-Kreditnehmer fallen in die unteren beiden Stufen, die Kategorien „ausreichend" und „schlecht".3 Ausreichende Bonität umfasst Scores von 580 bis 669, während schlechte Bonität alles unter 580 ist. Der niedrigstmögliche Score beträgt 300.2

Ähnlich klassifiziert das Consumer Financial Protection Bureau Scores unter 580 als „tief subprime", Scores zwischen 580 und 619 als „subprime" und solche von 620 bis 659 als „nahezu prime".4

Wie sich ein Subprime-Status auf Sie auswirkt

Ein Subprime-Kredit-Score erschwert es Kreditnehmern, Kreditkarten und andere Kreditformen von traditionellen Kreditgebern zu erhalten. Und wenn sie Kredit bekommen, müssen sie in der Regel weniger günstige Bedingungen akzeptieren – wie höhere Zinssätze und niedrigere Kreditlimits – im Vergleich zu Kreditnehmern mit höheren Scores.

Subprime-Kreditgeber, Unternehmen, die auf diesen Markt spezialisiert sind, sind bereit, das höhere Risiko, das Subprime-Kreditnehmer darstellen, im Gegenzug für diese höheren Zinssätze zu übernehmen. Obwohl Subprime-Kreditvergabe ein profitables Geschäft sein kann, war sie einer der Hauptfaktoren, die zur Subprime-Hypothekenkrise in den USA im Jahr 2008 führten. Viele Kreditgeber, insbesondere im Hypothekenmarkt, lockerten ihre Anforderungen, um mehr Kreditnehmer anzuziehen. Diese Hypotheken hatten höhere Ausfallraten und führten anschließend zu neuen Vorschriften, insbesondere dem Dodd-Frank Act, der die Standards für die Kreditvergabe auf den gesamten Kreditmärkten verschärfte.5

Erkundung von Subprime-Kreditoptionen

Neben traditionellen Subprime-Kreditgebern konzentrieren sich heute eine Reihe neuer Unternehmen, darunter einige Online-Kreditgeber, auf Subprime- und sogenannte Thin-File-Kreditnehmer. Letztere sind Personen mit geringer oder keiner Kredithistorie, was die Berechnung eines Kredit-Scores für sie erschwert. Neue Absolventen und neu eingewanderte Personen haben beispielsweise oft dünne Kreditakten.

Die Auskunfteien haben begonnen, neue Kredit-Scoring-Methoden für solche Kreditnehmer einzuführen. Der FICO-Konkurrent VantageScore gibt an, dass sein Scoring-Modell „etwa 37 Millionen mehr Verbraucher bewerten kann, die normalerweise von herkömmlichen Modellen nicht bewertet werden", aufgrund begrenzter Kredithistorien, „ohne die Standards zu lockern".

Zusammengenommen haben diese Entwicklungen dazu beigetragen, das verfügbare Angebot für Subprime- und Thin-File-Kreditnehmer zu erweitern.

Ein weit verbreitetes Produkt, das Subprime-Kreditnehmern eine Alternative bietet, ist die gesicherte Kreditkarte. Bei einer gesicherten Karte zahlt der Kreditnehmer Geld auf ein spezielles Bankkonto ein und kann dann bis zu einem bestimmten Prozentsatz dieses Betrags mit der Karte ausgeben. Nach einer gewissen Zeit kann der Kreditnehmer berechtigt sein, auf eine normale Kreditkarte mit einem höheren Kreditlimit umzusteigen. Investopedia überprüft und bewertet regelmäßig gesicherte Kreditkarten.

Einige Emittenten bieten auch herkömmliche, ungesicherte Kreditkarten an, die auf Subprime-Kreditnehmer zugeschnitten sind. Allerdings können die Zinssätze für diese Kreditkarten über 30% liegen, und sie sind oft mit Jahresgebühren von etwa 100 $ sowie monatlichen Gebühren zwischen 5 und 10 $ verbunden. Darüber hinaus haben diese Karten in der Regel ein niedrigeres Kreditlimit als andere Karten, was eine weitere Möglichkeit für Kreditgeber ist, einige der Subprime-Risiken zu mindern.

Neben Kreditkarten bieten viele Subprime-Kreditgeber auch nicht revolvierende Ratenkredite an, wie Autokredite, mit Zinssätzen im Bereich von 36%.

Pfandleiher sind eine weitere und umstrittenere Subprime-Kreditalternative. Diese Kreditgeber vergeben kurzfristige Darlehen zu effektiven Jahreszinsen (APR), die in einigen Bundesstaaten über 400% liegen können.6

Bei der Hypothekenvergabe können Subprime-Kreditnehmer ein geringeres Risiko darstellen als bei anderen Kreditarten, da die Hypothek durch die Immobilie selbst besichert ist und der Kreditgeber bei Bedarf zwangsvollstrecken kann. Dennoch kann es für Subprime-Kreditnehmer schwieriger sein, eine Hypothek zu erhalten, und sie müssen im Erfolgsfall mit einem höheren Zinssatz rechnen als der durchschnittliche Kreditnehmer.

Wie erfahren Sie Ihren Kredit-Score?

Sie können Ihren Kredit-Score kostenlos von vielen Banken und Kreditkartenausstellern erhalten. Es gibt auch Websites, die kostenlose Kredit-Scores anbieten. Beachten Sie, dass es viele Kredit-Scoring-Modelle gibt, und wenn Sie einen Kredit-Score haben, haben Sie wahrscheinlich mehrere. Daher kann der von Ihnen erhaltene Kredit-Score nicht mit allen anderen übereinstimmen, obwohl er wahrscheinlich im gleichen Bereich liegt.

Wie können Sie Ihren Kredit-Score verbessern?

Ihr Kredit-Score basiert auf einer Vielzahl von Faktoren. Bei FICO-Scoring-Modellen macht Ihre Zahlungshistorie – im Wesentlichen, ob Sie Ihre Kreditrechnungen stets pünktlich bezahlt haben – 35% Ihres Scores aus. Als nächstes wichtig ist der geschuldete Betrag mit 30%. Diese Kategorie berücksichtigt nicht nur, wie viel Sie schulden, sondern auch, wie viel von Ihrem verfügbaren revolvierenden Kredit (z. B. Kreditkarten) Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt nutzen – ein Prozentsatz, der als Kreditauslastungsgrad bezeichnet wird.7

Die beiden wichtigsten Maßnahmen zur Verbesserung Ihres Scores sind daher, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Ihren Kreditauslastungsgrad relativ niedrig zu halten. Im Allgemeinen bedeutet das 30% oder weniger.8

Wie erhalten Sie Ihre Kreditauskunft?

Laut Gesetz haben Sie mindestens einmal pro Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion. Die offizielle Website dafür ist AnnualCreditReport.com.9