Substandard-Versicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Substandard-Versicherung ist für Personen, die ein höheres Risiko darstellen, einen Versicherungsanspruch geltend zu machen, was zu höheren Prämien führt.
• Personen mit schlechtem Gesundheitszustand oder schlechtem Fahrverhalten erhalten oft Substandard-Versicherungspolicen.
• Gefährliche Berufe oder Hobbys können ebenfalls zu Substandard-Versicherungseinstufungen führen.
• Versicherer bewerten das Risiko anhand von medizinischen, Fahr- und Beschäftigungsunterlagen sowie anderen Faktoren.
• Substandard-Einstufungen können angepasst werden, wenn der Antragsteller sicherere Gewohnheiten oder einen weniger riskanten Beruf annimmt.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Erfahrung basieren.
• Substandard-Versicherung ist für Personen, die ein höheres Risiko darstellen, einen Anspruch geltend zu machen. Eine Person, die möglicherweise nicht für eine Standardversicherung in Frage kommt, kann von einem Versicherer eine Substandard-Versicherungspolice erhalten. Personen mit schlechter körperlicher Gesundheit oder schlechtem Fahrverhalten gelten beispielsweise als höheres Risiko. Da sie als höheres Risiko gelten, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer einen Verlust erleidet.
• Um dieses höhere Risiko zu berücksichtigen, enthalten Substandard-Versicherungspolicen besondere oder restriktive Bestimmungen und haben höhere Prämien. Versicherer prüfen die Familien- und Krankengeschichte sowie die Beschäftigungsunterlagen, um das Risiko zu bewerten. Gefährliche Berufe und gefährliche Hobbys können ebenfalls zu einer Substandard-Versicherungseinstufung führen.

Wie Substandard-Versicherung funktioniert

Ein breites Spektrum von Verbrauchern kann gezwungen sein, eine Substandard-Versicherung zu suchen, darunter Personen mit schlechtem Fahrverhalten oder Personen mit schlechter körperlicher Gesundheit. In der Regel ist der von der Versicherungsgesellschaft gewährte Schutz aufgrund des erhöhten Risikos, der Person Versicherungsschutz zu gewähren, eingeschränkter.

Wenn eine Person aufgrund einer gefährlichen Tätigkeit oder eines gefährlichen Hobbys eine Substandard-Einstufung erhält, können Versicherer die Einstufung überdenken und die schlechte Bewertung entfernen, wenn der Antragsteller zu einem sichereren Job wechselt oder die gefährliche Aktivität aufgibt. Wenn die Einstufung jedoch mit einem chronischen Gesundheitsproblem zusammenhängt, kann es viel schwieriger sein, sie zu entfernen.

Wenn der Versicherer eine Einstufung aufhebt und später feststellt, dass die Risikominderung auf Falschdarstellung beruhte, kann der Anbieter den Todesfallanspruch anfechten und sogar zusätzliche Prämien verlangen, bevor er eine Todesfallleistung auszahlt.

Substandard-Versicherung und Risikoklassifizierung

Versicherungsmakler und andere Stellen reichen im Namen von Kunden Versicherungsanträge ein, und Versicherungsunterzeichner prüfen den Antrag und entscheiden, ob sie Versicherungsschutz anbieten oder nicht.

Die Underwriter stützen ihre Entscheidungen auf standardmäßige Risikoanalysefaktoren. Unternehmen verwenden die Risikoklassifizierung, um das mit der Zeichnung der Police verbundene Risiko und die Prämie für den Versicherungsschutz zu bestimmen.

Um das Risiko für einen individuellen Antrag zu bestimmen, prüft das Unternehmen die Krankengeschichte, den Gebrauch von verschreibungspflichtigen Medikamenten, die familiäre Krankengeschichte, das Fahrverhalten, die Beschäftigung, gefährliche Hobbys wie Rennfahren oder Tauchen und die Rauchgewohnheiten. Die Stufen der Risikoklassifizierung umfassen:

Preferred Plus: Auch bekannt als Preferred Elite, Super Preferred oder Preferred Select, ist die beste Klassifizierung und umfasst Personen in ausgezeichneter Gesundheit, mit einem idealen Verhältnis von Größe zu Gewicht und ohne Alarmzeichen.

Preferred: Ähnlich wie die Preferred-Plus-Klasse, aber mit kleinen, aber handhabbaren gesundheitlichen Problemen wie hohem Cholesterinspiegel oder Bluthochdruck.

Standard Plus: Bedeutet ebenfalls "gute Gesundheit", aber mit einigen zusätzlichen Problemen, wie z. B. nicht im idealen Größen-Gewichts-Bereich zu sein oder eine familiäre Vorgeschichte einer Krankheit zu haben.

Standard: Dies umfasst Personen, die als leicht übergewichtig gelten, aber eine durchschnittliche Lebenserwartung haben und eine familiäre Vorgeschichte von Problemen wie Krebs und Herzerkrankungen vor dem 60. Lebensjahr aufweisen.

Substandard: Diese Antragsteller haben komplizierte Krankengeschichten wie Diabetes oder Herzerkrankungen, schlechtes Fahrverhalten, gefährliche Berufe oder Hobbys, Drogen-, Alkohol- oder Tabakmissbrauch. Außerdem wird das Unternehmen die Person weiterhin mit einer Tabellenbewertungsstufe entweder mit Buchstaben oder Zahlen (normalerweise entweder A-J oder 1-10) identifizieren.

Vergleich der Kosten für Substandard-Versicherungen

Ein gesunder 50-jähriger Mann könnte 1.500 $ pro Jahr für eine 20-jährige Risikolebensversicherung mit einer Deckungssumme von 1 Million $ zahlen, während ein anderer 50-jähriger Mann mit einer Substandard-Einstufung für denselben Schutz mehr als 3.000 $ pro Jahr ausgeben könnte. Wenn beide Personen zehn Jahre nach Beginn der Deckung sterben würden, hätte der gesunde Mann 15.000 $ für die Todesfallleistung von 1 Million $ gezahlt. Der andere Mann hätte mehr als 30.000 $ für dieselbe Leistung ausgegeben.

Einige der Faktoren, die eine Substandard-Einstufung auslösen können, sind:

Gesundheitsprobleme, einschließlich einer familiären Vorgeschichte von Krankheiten oder vorzeitigem Tod, überdurchschnittlichem Alkoholkonsum oder der Verwendung von Tabakprodukten

Ein schlechtes Fahrverhalten

Gefährliche Berufe, wie die Arbeit auf Offshore-Ölplattformen

Gefährliche Hobbys, wie Drag Racing oder Fallschirmspringen