Tageszins

Wichtige Erkenntnisse

• Per-Diem-Zinsen werden täglich für Kredite, hauptsächlich Hypotheken, berechnet, um den Zeitraum zwischen dem Abschluss und dem Beginn der Rückzahlung abzudecken.
• Kreditnehmer müssen unter Umständen Per-Diem-Zinsen zahlen, wenn ihr Darlehen an einem anderen Tag als dem Ersten des Monats abgeschlossen wird.
• Kreditgeber verwenden einen täglichen Zinssatz zur Berechnung der Per-Diem-Zinsen, indem sie ihn mit der Anzahl der Tage multiplizieren, bevor die offizielle Kreditrückzahlung beginnt.
• Per-Diem-Zinsen können sich verzinsen, wenn sie nicht sofort gezahlt werden, was den geschuldeten Gesamtbetrag erhöht.
• Die Richtlinien der Kreditgeber zu Per-Diem-Zinsen können variieren, daher sollten Kreditnehmer prüfen, wie ihr Kreditgeber diese Gebühren handhabt.

Was Sind Per-Diem-Zinsen?

Per-Diem-Zinsen sind tägliche Zinsen, die für einen Kredit, häufig eine Hypothek, vom Abschlussdatum bis zum Beginn der offiziellen Rückzahlung berechnet werden. Sie werden in der Regel berechnet als (Jahreszins / 365) x Kapital x Anzahl der Tage, wobei die Richtlinien der Kreditgeber variieren und manchmal Zinseszins anfällt. Zum Beispiel kann ein Abschluss am 20. bedeuten, dass Per-Diem-Zinsen für die Tage bis zum Beginn des nächsten Zahlungszyklus gezahlt werden müssen.

Die Funktionsweise von Per-Diem-Zinsen Verstehen

Per-Diem-Zinsen sind Teil des Darlehensabwicklungsprozesses. Sie ermöglichen Bequemlichkeit und Flexibilität bei der Auszahlung eines Darlehens. Da nicht alle Darlehen am Monatsende abgeschlossen werden, erheben Kreditgeber Per-Diem-Zinsen, um den Zeitraum zwischen dem Abschluss des Darlehens und dem Tag vor Beginn der Rückzahlung abzudecken. Wie oben erwähnt, ist der Rückzahlungstermin normalerweise der Erste des Monats. Auch wenn die vollen Darlehensbedingungen möglicherweise nicht sofort in Kraft treten, ermöglichen Per-Diem-Zinsen dem Kreditgeber, für die Arbeit entschädigt zu werden, die er zur Finanzierung eines Darlehens geleistet hat, bevor es tatsächlich zurückgezahlt wird.

Wenn ein Darlehen beispielsweise am 15. Juni abgeschlossen wird, der Kreditgeber jedoch die Rückzahlung einer Hypothek zum Ersten des Monats verlangt, berechnet er dem Kreditnehmer Per-Diem-Zinsen zwischen dem 15. und dem 30. Juni. Die Rückzahlung, einschließlich der regelmäßigen Tilgungs- und Zinszahlungen, beginnt offiziell am 1. Juli.

Kreditnehmer müssen Per-Diem-Zinsen berücksichtigen, wenn sie den Abschluss eines Darlehens erwägen. Wenn der Fälligkeitstermin einer Hypothekenzahlung der Erste des Monats ist, treten Per-Diem-Zinsen in Kraft. Die Zinsbelastung deckt die Gesamtzahl der Tage bis zum Beginn des ersten vollen monatlichen Zahlungszyklus ab. Kreditgeber haben einen gewissen Spielraum bei der Strukturierung von Per-Diem-Zinszahlungen und können die Tilgung des Darlehens zum Zeitpunkt der Auszahlung beginnen oder auch nicht.

Um zu berechnen, wie viel ein Kreditnehmer an Per-Diem-Zinsen schuldet, kann der Kreditgeber einen täglichen Zinssatz verwenden, um die täglichen Zinsen des Kreditnehmers zu ermitteln. Der Kreditgeber kann dann die täglichen Zinsen mit der Anzahl der Tage im Per-Diem-Zinszeitraum multiplizieren.

Wichtige Faktoren, die bei Per-Diem-Zinsen zu Beachten Sind

Es gibt einige Dinge, die Kreditnehmer bei Per-Diem-Zinsen beachten müssen. Erstens können verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Richtlinien haben, wie sie Per-Diem-Zinsen für ihre Hypotheken- und Darlehensprodukte berechnen – manche erheben sie überhaupt nicht. Es ist immer am besten, bei ihnen nachzufragen, welche Regelung zutrifft. Zum Beispiel:

Einige Kreditgeber kommen Kreditnehmern entgegen, indem sie einen monatlichen Rückzahlungszyklus am Tag der Darlehensausgabe beginnen. In diesen Fällen fallen in der Regel keine Per-Diem-Zinsen an.

Kreditgeber, die von Kreditnehmern verlangen, Zahlungen am ersten Tag des Monats zu leisten, berechnen in der Regel Per-Diem-Zinsen für die Tage bis zum Beginn des ersten Zahlungszyklus.

Es gibt Kreditgeber, die es Kreditnehmern erlauben, eine teilweise Per-Diem-Zinszahlung am ersten Tag des Folgemonats nach Abschluss des Darlehens und Auszahlung des Kapitals zu leisten.

Ein weiterer wichtiger Punkt, den Kreditnehmer berücksichtigen müssen, ist der Zinseszins. Praktisch alle Kreditgeber berechnen Zinsen auf zusammengesetzter Basis – und nicht auf einfacher Basis. Das bedeutet, dass alle nicht gezahlten Zinsen zum Kapitalwert des Darlehens hinzugerechnet werden. Auf diesen (neuen) Betrag fallen Zinsen an, was den geschuldeten Betrag erhöht.

Wichtig

Per-Diem-Zinsen verzinsen sich, daher werden sie, wenn sie nicht sofort gezahlt werden, zum Kapitalbetrag hinzugerechnet.

Praxisbeispiel zur Berechnung von Per-Diem-Zinsen

Nehmen wir einen Kreditnehmer, der für ein Hypothekendarlehen in Höhe von 100.000 $ mit einem festen Zinssatz von 4,75 % über 30 Jahre zugelassen ist. Der Kreditgeber verlangt, dass die Zahlungen am ersten Tag des Monats beginnen, der auf einen vollen monatlichen Rückzahlungszyklus folgt. Das Darlehen des Kreditnehmers wird abgeschlossen und das Kapital am 29. Juli ausgezahlt – drei Tage vor dem ersten Tag des nächsten Monats. Der Kreditnehmer ist verpflichtet, dem Kreditgeber zum Zeitpunkt der Kapitalauszahlung Per-Diem-Zinsen zu zahlen.

Bei einem täglichen Zinssatz von 0,013 % (0,0475 ÷ 365) muss der Kreditnehmer dem Kreditgeber 39 $ (0,00013 x 100.000 $ x 3) an Per-Diem-Zinsen zahlen. Ein Kreditgeber kann wählen, ob er tägliche Tilgungszahlungen zu den Per-Diem-Zinsen hinzufügt oder die Darlehenstilgung am ersten Tag des Monats beginnen lässt.

Der standardmäßige Darlehenszyklus des Kreditnehmers beginnt am 1. August, wobei die erste monatliche Zahlung am 1. September fällig ist. Die Standardzahlung am 1. September deckt Zinsen und Tilgung für den gesamten Monat August ab.