Takaful

Wichtige Erkenntnisse

• Takaful ist ein islamisches Versicherungssystem, das auf gegenseitiger Zusammenarbeit basiert.
• Mitglieder zahlen in einen gemeinsamen Fonds ein, um sich gegen Verlust oder Schaden zu versichern.
• Takaful entspricht dem Scharia-Gesetz und fördert gemeinsame Verantwortung.
• Die Policen decken Kranken-, Lebens- und allgemeine Versicherungsbedürfnisse ab.

Was ist Takaful?

Takaful ist eine Art von islamischer Versicherung, bei der Mitglieder Geld in ein gemeinsames System einzahlen, um sich gegenseitig gegen Schaden oder Verlust abzusichern. Die unter dem Namen Takaful angebotene Versicherung basiert auf der Scharia oder dem islamischen Religionsrecht, das erklärt, wie Einzelpersonen verpflichtet sind, zusammenzuarbeiten und einander zu schützen. Takaful-Policen decken Kranken-, Lebens- und allgemeine Versicherungsbedürfnisse ab.

Takaful-Versicherungsgesellschaften wurden als Alternative zu denen der kommerziellen Versicherungsbranche eingeführt, die gegen die islamischen Beschränkungen von Riba (Zins), Al-Maisir (Glücksspiel) und Al-Gharar (Unsicherheit) verstoßen sollen – all diese Prinzipien sind in der Scharia verboten.

Wie Takaful funktioniert

Alle Parteien oder Versicherungsnehmer in einer Takaful-Vereinbarung verpflichten sich, sich gegenseitig abzusichern und Beiträge zu einem gemeinsamen Fonds oder Investmentfonds zu leisten, anstatt Prämien zu zahlen. Der aus den gesammelten Beiträgen gebildete Pool schafft den Takaful-Fonds. Der Beitrag jedes Teilnehmers basiert auf der Art der benötigten Deckung und seinen persönlichen Umständen. Ein Takaful-Vertrag legt die Art des Risikos und die Dauer der Deckung fest, ähnlich wie bei einer herkömmlichen Versicherungspolice.

Der Takaful-Fonds wird im Namen der Teilnehmer von einem Takaful-Betreiber verwaltet und administriert, der eine vereinbarte Gebühr zur Deckung der Kosten erhebt. Ähnlich wie bei einer herkömmlichen Versicherungsgesellschaft umfassen die Kosten Vertrieb und Marketing, Risikoprüfung und Schadenmanagement.

Alle von Teilnehmern geltend gemachten Ansprüche werden aus dem Takaful-Fonds ausgezahlt, und etwaige Überschüsse nach Rückstellungen für die voraussichtlichen Kosten zukünftiger Ansprüche und andere Reserven gehören den Teilnehmern des Fonds – nicht dem Takaful-Betreiber. Diese Mittel können als Bardividenden oder Ausschüttungen an die Teilnehmer verteilt oder durch eine Senkung der zukünftigen Beiträge weitergegeben werden.

Eine islamische Versicherungsgesellschaft, die einen Takaful-Fonds betreibt, muss nach folgenden Grundsätzen handeln:

Sie muss nach islamischen Kooperationsprinzipien handeln.

Eine Rückversicherungsprovision darf nur von islamischen Versicherungs- und Rückversicherungsgesellschaften empfangen oder an diese gezahlt werden.

Die Versicherungsgesellschaft muss zwei getrennte Fonds unterhalten: einen Fonds für Teilnehmer und Versicherungsnehmer und einen Aktionärsfonds.1

Besondere Überlegungen

Laut Allied Market Research wurde der globale Takaful-Versicherungsmarkt im Jahr 2022 auf 31,7 Milliarden US-Dollar geschätzt und wird bis 2032 voraussichtlich 126,8 Milliarden US-Dollar erreichen, was einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 15,2 % von 2023 bis 2032 entspricht.2

Wichtig

Da 60 % der weltweiten muslimischen Bevölkerung aus jungen Muslimen unter 25 Jahren besteht, kann diese Bevölkerungsgruppe einen beträchtlichen Kundenstamm darstellen, wenn ihr Vermögen im Laufe der Zeit wächst.3

Einige der größten Namen im Takaful-Markt waren laut einem Bericht von Research and Markets vermutlich die folgenden:

Islamic Insurance Company

JamaPunji

AMAN

Salama

Standard Chartered

Takaful Brunei Darussalam Sdn Bhd

Allianz

Prudential BSN Takaful Berhad

Zurich Malaysia

Takaful Malaysia

Qatar Islamic Insurance Company4

Takaful vs. konventionelle Versicherung

Die meisten islamischen Rechtsgelehrten kommen zu dem Schluss, dass konventionelle Versicherungen im Islam nicht akzeptabel sind, da sie nicht der Scharia entsprechen, und zwar aus folgenden Gründen:

Konventionelle Versicherungen enthalten ein Element von Al-Gharar oder Unsicherheit.

Konventionelle Versicherungen basieren auf dem Konzept und der Praxis der Zinserhebung. Islamische Versicherungen hingegen basieren auf Tabarru, bei dem ein Teil der von den Teilnehmern geleisteten Beiträge als Spende behandelt wird. Aus diesem Grund werden Versicherungsnehmer im Takaful in der Regel als Teilnehmer bezeichnet.

Konventionelle Versicherungen werden als eine Form des Glücksspiels betrachtet.