Thrift_Savings_Plan

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Thrift Savings Plan (TSP) ist ein Rentenprogramm für Bundesangestellte und Angehörige des uniformierten Dienstes, ähnlich einem 401(k) im privaten Sektor.
• TSP-Teilnehmer können von steuerbegünstigten Beiträgen und staatlichen Matching-Programmen profitieren, um ihre Altersvorsorge zu stärken.
• Der Plan ermöglicht Investitionen in sechs Fonds, darunter Index- und Investmentfondsoptionen, die von BlackRock unter staatlicher Aufsicht verwaltet werden.
• TSP-Konten können bei einem Arbeitgeberwechsel zwischen öffentlichem und privatem Sektor in 401(k)s und IRAs umgeschichtet werden oder von diesen übernommen werden.

Was ist ein Thrift Savings Plan?

Ein Thrift Savings Plan (TSP) ist ein Renteninvestitionsprogramm für Bundesangestellte und Angehörige des uniformierten Dienstes, einschließlich der Ready Reserve. Ähnlich wie ein 401(k) bietet es steuerbegünstigte Beiträge, Anlagemöglichkeiten und potenzielle staatliche Matching-Beiträge, die den Teilnehmern helfen, Ersparnisse für den Ruhestand aufzubauen.

Wie ein Thrift Savings Plan funktioniert

Ein TSP bietet Sparern einen sofortigen Steuerabzug auf ihre Beiträge und eine steuerbegünstigte Anlage. Es gibt mehrere Möglichkeiten, in einen Thrift Savings Plan zu investieren. Dazu gehören:12

Automatische Gehaltsbeiträge

Beiträge des Arbeitgebers (Matching-Beiträge)

Steuerbegünstigte Beiträge in einem traditionellen TSP (Abhebungen werden im Ruhestand besteuert)

Investitionen nach Steuern in einem Roth TSP (Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei)3

Unabhängig von der Art des TSP oder der gewählten Beitragsstruktur gibt es Beitragsgrenzen, die jährlich angepasst werden. Mitarbeiter ab 50 Jahren können auch Nachholbeiträge leisten.4

Für Arbeitnehmer im Alter von 60, 61, 62 und 63 Jahren gilt eine höhere Nachholbeitragsgrenze.4

Mitarbeiter, die neu im Bundesdienst sind, können 401(k)- und individuelle Rentenkonten (IRA)-Vermögenswerte in einen TSP übertragen. Übertragungen können auch in die entgegengesetzte Richtung erfolgen, wenn Bundesangestellte in den privaten Sektor wechseln.56

Kurzer Fakt

Ein Thrift Savings Plan (TSP) ist ein beitragsorientierter Rentenplan mit Vorteilen, die denen von Plänen des privaten Sektors wie einem 401(k) ähneln.

Erkundung der Anlagemöglichkeiten des Thrift Savings Plans

Der TSP bietet die Wahl zwischen sechs Fonds und einer Investmentfondsoption:7

Der Government Securities Investment (G) Fund

Der Fixed-Income Index Investment (F) Fund

Der Common-Stock Index Investment (C) Fund

Der Small-Capitalization Stock Index Investment (S) Fund

Der International-Stock Index Investment (I) Fund

Spezifische Lifecycle (L) Fonds

Mutual Fund Window (Investmentfonds-Fenster)

Die F, S, C und I Fonds im TSP sind Indexfonds, die derzeit von der BlackRock Institutional Trust Company im Auftrag des Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB) verwaltet werden.

Diese unabhängige Regierungsbehörde verwaltet den TSP und fungiert als Treuhänder, der gesetzlich verpflichtet ist, den TSP umsichtig und im besten Interesse der Teilnehmer und ihrer Begünstigten zu verwalten.8

Indexfonds im TSP sind darauf ausgelegt, die Renditeeigenschaften des entsprechenden Benchmark-Index nachzubilden. Zum Beispiel investiert der C Fund in einen Fonds, der den S&P 500 Index nachbildet, der sich aus den Aktien von 500 großen bis mittelgroßen US-Unternehmen zusammensetzt.7

L-Fonds investieren in die fünf einzelnen TSP-Fonds, und ihre Vermögensallokation basiert auf dem Zeithorizont des einzelnen Anlegers.9

Das Mutual Fund Window ist für TSP-Teilnehmer gedacht, die mehr Flexibilität bei ihren Renteninvestitionen wünschen. Sie können einen Teil Ihrer TSP-Ersparnisse über das TSP Mutual Fund Window in von Ihnen ausgewählte verfügbare Investmentfonds investieren.

Es gibt jedoch bestimmte Voraussetzungen für die Teilnahme am Mutual Fund Window, wie z. B. ein Guthaben von mindestens 40.000 $ auf Ihrem TSP-Konto und die Nicht-Investition von mehr als 25 % Ihres Kontostands in Investmentfonds über das Fenster.10

Vergleich von Thrift Savings Plans und IRAs: Hauptunterschiede

Die Investition in den TSP gegenüber einer IRA ist keine Entweder-oder-Entscheidung – Sie können gleichzeitig einen TSP und eine IRA besitzen. Ein Hauptunterschied zwischen ihnen sind die jeweiligen Beitragsgrenzen.

Beiträge

Sowohl die Beitragsgrenze als auch die Nachholbeitragsgrenze für einen TSP sind deutlich höher als die einer IRA.4

Daher ermöglicht Ihnen ein TSP, Ihre Rentenfonds schneller aufzubauen als eine IRA. Wenn Sie jedoch zusätzliches Geld haben, bietet Ihnen die Investition in sowohl einen TSP als auch eine IRA eine großartige Sparmöglichkeit.

Arbeitgeber-Matching

Ein weiterer großer Unterschied liegt im Arbeitgeber-Matching. Die Bundesregierung bietet eine gleitende prozentuale Skala für Matching-Beiträge zu Ihrem TSP. Selbst wenn Sie nichts einzahlen, wird sie 1 % Ihres Jahresgehalts zu Ihrem TSP beitragen.

Die Skala erreicht ein Maximum von 5 % staatlichem Matching, wenn Sie 5 % Ihres Gehalts in Ihren TSP einzahlen, wodurch sich der investierte Betrag verdoppelt.11

Da eine IRA etwas ist, das Sie selbst einrichten, ohne Beteiligung eines Arbeitgebers, gibt es keine Arbeitgeberbeiträge. (Ausnahme: SEP IRAs und SIMPLE IRAs.)

Gebühren und Kosten

Auch die Anlagegebühren unterscheiden sich. TSP-Gebühren sind recht niedrig, normalerweise etwa 0,05 %, und transparent.12 Im privaten Sektor können IRA-Anlagegebühren je nach Art des Fonds zwischen 0,5 % und 2,5 % liegen, und es kann manchmal schwierig sein, genau zu wissen, wie hoch sie insgesamt sind.

Wichtig

IRAs bieten mehr Anlagemöglichkeiten als TSPs, da TSPs auf die sechs oben genannten Fonds beschränkt sind. Das bedeutet, dass ein IRA-Inhaber mehr Optionen für potenziell höhere Renditen hat als ein TSP-Inhaber.7

Abhebungen

Einige letzte Unterschiede zwischen TSPs und IRAs betreffen Abhebungen. Traditionelle IRAs und TSPs sowie Roth TSPs haben erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs), die ab einem Alter von 73 Jahren beginnen.13 Bei einer IRA können Sie ab einem Alter von 59½ Jahren jeden beliebigen Betrag ohne Strafe abheben.14

TSPs erlauben nur monatliche, vierteljährliche oder jährliche Abhebungen. Sie können beantragen, dass die Zahlung ein bestimmter Dollarbetrag oder ein Betrag ist, der auf Ihrer Lebenserwartung und Ihrem Kontostand basiert und jährlich neu berechnet wird.1516

IRAs haben außerdem eine Vorfälligkeitsstrafe von 10 % für Geld, das abgehoben wird, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. Wenn Sie jedoch im Alter von 55 Jahren oder älter in den Ruhestand gehen, verzichten TSPs auf die 10%-Strafe.17

Noch besser: Wenn Sie unter die Sonderbestimmungen des Federal Employees Retirement System (FERS) fallen, sinkt dieses Alter auf 50.18

So erreichen Sie die Administratoren des Thrift Savings Plans

Sie können die gebührenfreie Thriftline unter 877-968-3778 von Montag bis Freitag von 7:00 bis 21:00 Uhr ET anrufen. Es gibt auch eine internationale Telefonleitung unter 404-233-4400, die nicht gebührenfrei ist. Das 711 TTS Relay steht Menschen mit Hör- oder Sprachbehinderungen zur Verfügung, indem sie 711 wählen. Sie können auch AVA, den virtuellen Assistenten des TSP, über Ihre TSP-Kontoseite nutzen.

Das Nachrichtenzentrum ermöglicht es Ihnen, Nachrichten zu senden und zu empfangen, wenn Sie ein Online-Konto haben. Die Antwortzeit beträgt zwei Werktage.

TSP Allgemeine Postanschrift

Thrift Service Center, C/O Broadridge Processing, P.O. Box 1600, Newark, NJ 07101-1600.19

Ist ein TSP dasselbe wie ein 401(k)?

Ein TSP ist nicht genau dasselbe wie ein 401(k), obwohl sie ähnlich strukturiert sind und die gleichen Beitragsgrenzen haben. Ein TSP ist das, was die Bundesregierung anstelle eines 401(k) anbietet, der Art von Plan, der von privaten Arbeitgebern angeboten wird. Es ist möglich, beide zu haben, wenn Sie sowohl für die Regierung als auch für einen privaten Arbeitgeber gearbeitet haben.

Ist ein TSP besser als eine IRA?

TSPs und IRAs haben beide Vorteile. Mit einem TSP können Sie jährlich erheblich mehr einzahlen, Matching-Beiträge von der Bundesregierung erwarten und niedrigere Anlagegebühren zahlen. Mit einer IRA haben Sie mehr Kontrolle über Ihre Anlagen, und es gibt keine Grenzen für Abhebungen im Ruhestand. Sie können von Ihrem TSP leihen (bis zu 50.000 $), aber nicht von einem IRA-Konto.20

Was passiert mit meinem Thrift Savings Plan, wenn ich meinen Job kündige?

Wenn Sie Ihren Job kündigen, bleibt Ihr Thrift Savings Plan unverändert, wenn das Guthaben 200 $ oder mehr beträgt, und er wird weiterhin Rendite erwirtschaften. Wenn Sie jedoch als FERS- oder BRS-Mitarbeiter nicht vollständig unverfallbar sind, kann die Regierung ihre Beiträge und die damit verbundenen Erträge von Ihrem Konto abziehen. Von dort aus können Sie das Kapital auf dem Konto kontrollieren und Ihre Anlagen anpassen, aber Sie können keine weiteren Beiträge leisten.11