Titelkredit

Wichtige Erkenntnisse

• Kredite gegen Fahrzeugbrief erfordern einen Vermögenswert wie ein Auto als Sicherheit und bieten eine schnelle Genehmigung.
• Es handelt sich um hochpreisige Kredite mit effektiven Jahreszinsen, die oft über 100 % und manchmal bis zu 300 % betragen.
• Kredite gegen Fahrzeugbrief können zur Rücknahme des Fahrzeugs führen, wenn sie nicht zurückgezahlt werden.
• Alternativen wie Kreditkarten oder kleine Bankdarlehen können niedrigere Kosten bieten als Kredite gegen Fahrzeugbrief.
• Kredite gegen Fahrzeugbrief sind in vielen Bundesstaaten aufgrund ihrer räuberischen Art illegal.

Was ist ein Kredit gegen Fahrzeugbrief?

Ein Kredit gegen Fahrzeugbrief ist ein kurzfristiger Kredit, der einen Vermögenswert als Sicherheit erfordert. Kreditgeber von Krediten gegen Fahrzeugbrief berücksichtigen in der Regel nicht die Bonität des Antragstellers und können solche Kredite sehr schnell genehmigen. Die häufigste Art von Krediten gegen Fahrzeugbrief ist der Kredit gegen Fahrzeugbrief, bei dem das Auto als Sicherheit gestellt wird.

Kredite gegen Fahrzeugbrief werden in der Regel von Personen aufgenommen, die schnell Bargeld benötigen oder sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden. Die Kosten für Kredite gegen Fahrzeugbrief können jedoch übermäßig hoch sein, und sie sind in vielen Bundesstaaten verboten.

Die Funktionsweise von Krediten gegen Fahrzeugbrief verstehen

Die häufigste Form eines Kredits gegen Fahrzeugbrief ist der Autotitelkredit. In diesem Fall muss ein potenzieller Kreditnehmer ein Auto vollständig besitzen und den Fahrzeugbrief dem Kreditunternehmen überschreiben. Das Kreditunternehmen leiht dem Kreditnehmer bis zu 25 % des Fahrzeugwerts und behält den Fahrzeugbrief als Sicherheit im Falle eines Zahlungsausfalls.

Autotitelkredite belaufen sich oft auf etwa 1.000 $, können aber auch höher oder niedriger sein. Die übliche Kreditlaufzeit beträgt 15 bis 30 Tage, kann aber auch länger sein. Kreditnehmer zahlen den Autotitelkredit in der Regel mit einer einzigen Zahlung nach etwa einem Monat oder über einen längeren Ratenplan zurück.

Wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit gegen Fahrzeugbrief nicht gemäß der Rückzahlungsvereinbarung zurückzahlt, kann das Auto sofort vom Autotitelkreditunternehmen zurückgenommen werden. Das Kreditunternehmen hat auch die Möglichkeit, einem säumigen Kreditnehmer zu erlauben, für Zeiträume von einem Monat nur Zinszahlungen zu leisten, wodurch der Kreditbetrag effektiv auf unbestimmte Zeit verlängert wird, bis er zurückgezahlt ist.

Risiken und Kosten im Zusammenhang mit Krediten gegen Fahrzeugbrief

Kredite gegen Fahrzeugbrief mögen für Personen mit schlechter Bonität oder in finanziellen Schwierigkeiten, die schnell Bargeld benötigen, attraktiv erscheinen. Allerdings sind mit Krediten gegen Fahrzeugbrief, insbesondere Autotitelkrediten, übermäßige Kosten verbunden, die Kreditnehmer zögern lassen sollten.

Der effektive Jahreszins (APR) eines durchschnittlichen Autotitelkredits kann bis zu 300 % betragen und liegt fast immer über 100 %. Der hohe effektive Jahreszins kann zu einem finanziellen Laufband führen, auf dem Kreditnehmer nie aufholen und den Kreditbetrag tilgen können. Kreditgeber von Krediten gegen Fahrzeugbrief werden manchmal als „räuberische Kreditgeber“ bezeichnet, weil sie dazu neigen, Menschen auszubeuten, die in Notsituationen Bargeld benötigen.

Warnung

In einem Bericht vom März 2023 über „versteckte Gebühren“ für Verbraucher hob das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mehrere hinterhältige Praktiken von Kreditgebern für Kredite gegen Fahrzeugbrief hervor. Wenn es dem Kreditgeber beispielsweise nicht gelang, das Bankkonto des Kreditnehmers zur Deckung einer Zahlung zu belasten, teilte er den Betrag in bis zu vier separate Abbuchungen auf und reichte sie gleichzeitig oder fast gleichzeitig ein. Dies führte oft zu mehreren Überziehungsgebühren und anderen Problemen für den Kreditnehmer. Das CFPB stellte auch fest, dass Autotitelkreditgeber den Kreditnehmern Gebühren in Rechnung stellten, die in ihrem Kreditvertrag nicht genehmigt waren, wie z. B. die Zahlung für die Rückholung persönlicher Gegenstände aus Fahrzeugen, die zurückgenommen worden waren. Einige Fahrzeuge von Kreditnehmern wurden sogar zurückgenommen, bevor Kreditzahlungen fällig waren, was zu unfaireren gebühren im Zusammenhang mit der Rücknahme führte.1

Reale Beispiele für Kredite gegen Fahrzeugbrief

Betrachten Sie als Beispiel einen Autotitelkredit über 500 $, der innerhalb eines Monats zurückgezahlt werden muss und einen effektiven Jahreszins von 240 % hat. Das entspricht einem monatlichen Satz von 20 %. Unter diesen Bedingungen muss der Kreditnehmer dem Autotitelkreditunternehmen 600 $ an Kapital und Zinsen zahlen, um die Schulden zu begleichen. Für Personen, die schnell 500 $ benötigen, kann die Zahlung zusätzlicher 100 $ Zinsen innerhalb eines Monats zu zusätzlichen finanziellen Schwierigkeiten führen.

Oder betrachten Sie einen Autotitelkredit über 5.000 $, der in 24 monatlichen Raten mit einem effektiven Jahreszins von 108 % zurückgezahlt werden muss. In diesem Szenario kostet der Kredit den Kreditnehmer 7.362,71 $ an Zinsaufwendungen zusätzlich zum ursprünglichen Kapital von 5.000 $, was einem Gesamtrückzahlungsbetrag von 12.362,71 $ entspricht. Und das sind noch keine zusätzlichen Gebühren enthalten.

Geeignete Alternativen zu Krediten gegen Fahrzeugbrief erkunden

Obwohl Kredite gegen Fahrzeugbrief eine verlockende Option für Menschen in finanziellen Schwierigkeiten sein können, bringen sie die Person aufgrund der hohen Zinssätze und Gebühren oft in eine schlechtere finanzielle Situation als zuvor. Glücklicherweise gibt es bessere Alternativen zu Krediten gegen Fahrzeugbrief.

Wenn die Person beispielsweise eine Kreditkarte hat, die noch nicht vollständig ausgeschöpft ist, kann diese eine Quelle für schnelle Mittel sein. Kreditkarten können ebenfalls hohe Zinssätze haben, aber bei weitem nicht so hoch wie bei Krediten gegen Fahrzeugbrief. Indem der Karteninhaber jeden Monat mindestens die erforderliche Mindestzahlung auf sein Kreditkartenguthaben leistet, bis die Krise vorüber ist, kann er vermeiden, in noch schlimmere Schuldenprobleme zu geraten.

Kreditnehmer können auch einen kleinen Kredit von einer Kreditgenossenschaft oder einer Gemeinschaftsbank erhalten, so die Federal Trade Commission (FTC). Darüber hinaus empfiehlt die FTC, bestehende Gläubiger um mehr Zeit für die Rückzahlung zu bitten, bevor man zu einem Kreditunternehmen für Kredite gegen Fahrzeugbrief geht: „Sie sind möglicherweise bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Wenn sie eine Stundung Ihrer Rechnungen anbieten, fragen Sie nach, ob sie Ihnen diesen Service berechnen – durch eine Verspätungsgebühr, eine zusätzliche Finanzierungsgebühr oder einen höheren Zinssatz.“ Selbst wenn sie dies tun, sind die Kosten wahrscheinlich erheblich geringer als bei einem Kredit gegen Fahrzeugbrief.2

Was ist ein Fahrzeugbrief?

Ein Fahrzeugbrief ist ein staatlich ausgestelltes Rechtsdokument, das zeigt, wem ein Auto gehört. Ein Fahrzeugbrief ist in der Regel erforderlich, wenn jemand sein Auto verkaufen oder in Zahlung geben möchte.

Was ist ein Kurzzeitkredit (Payday Loan)?

Wie Kredite gegen Fahrzeugbrief sind Kurzzeitkredite sehr hochpreisige kurzfristige Kredite, in der Regel für relativ kleine Beträge, wie ein paar hundert Dollar. Sie werden am nächsten Zahltag des Kreditnehmers fällig. Auch sie sind in vielen Bundesstaaten verboten.3

Was ist ein Ratenkredit (Personal Loan)?

Ein Ratenkredit ist ein Einmalkredit, der über einen Zeitraum zurückgezahlt werden kann. Ratenkredite können entweder durch Sicherheiten besichert oder unbesichert sein, ohne dass Sicherheiten erforderlich sind. Unbesicherte Ratenkredite basieren auf der Bonität des Kreditnehmers, sodass sie für Personen mit weniger guter Bonität schwerer zu erhalten sind.