Titelversicherung

Titelversicherung erklärt: Schützen Sie Ihr Eigentum und wie Sie sie kaufen

Was ist eine Eigentumsversicherung?

Die Eigentumsversicherung ist entscheidend, um sowohl Kreditgeber als auch Hauskäufer vor finanziellen Verlusten durch Mängel im Grundstückstitel zu schützen. Diese Mängel können Steuerrückstände, Pfandrechte oder widersprüchliche Testamente umfassen, die für derzeitige Eigentümer zur Belastung werden können. Das Verständnis der Arten von Eigentumsversicherungen und deren Kauf kann Ihre Investition bei jeder Immobilientransaktion sichern.

Wichtige Erkenntnisse

Die Eigentumsversicherung schützt sowohl Kreditgeber als auch Hauskäufer vor finanziellen Verlusten aufgrund von Titeldefekten, wie Pfandrechten oder rückständigen Steuern.
Es gibt zwei Arten von Eigentumsversicherungen: die Kreditgeber-Eigentumsversicherung, die der Kreditnehmer zum Schutz des Kreditgebers abschließt, und die Eigentümer-Eigentumsversicherung, die oft optional ist und den Käufer schützt.
Eine Eigentumsversicherung deckt verschiedene Risiken wie fehlerhafte Aufzeichnungen, falsches Eigentum und gefälschte Dokumente ab und bietet Schutz vor vergangenen Ereignissen.
Der Kaufprozess einer Eigentumsversicherung beginnt mit dem Treuhand- oder Abschlussagenten, und die Kosten können je nach Faktoren zwischen 500 und 3.500 US-Dollar liegen.
Ohne Eigentumsversicherung könnten Käufer einem erheblichen Risiko ausgesetzt sein, einschließlich finanzieller Belastungen durch unentdeckte Ansprüche oder Mängel.

Erkundung der Vielfalt der Eigentumsversicherungspolicen

Ein klarer Titel ist für jede Immobilientransaktion erforderlich. Titelgesellschaften müssen eine Suche zu jedem Titel durchführen, um Ansprüche oder Pfandrechte jeglicher Art zu überprüfen, bevor sie ausgestellt werden können.

Eine Titelsuche überprüft öffentliche Aufzeichnungen, um das rechtliche Eigentum an einer Immobilie zu bestätigen und alle Ansprüche dagegen zu finden. Fehler in Vermessungen und ungelöste Bauverstöße können einen Titel „unrein" machen.

Die Eigentumsversicherung schützt sowohl Kreditgeber als auch Hauskäufer vor Verlusten oder Schäden, die aus Pfandrechten, Belastungen oder Mängeln im Titel oder tatsächlichen Eigentum einer Immobilie entstehen. Häufige Ansprüche gegen einen Titel sind Steuerrückstände, Pfandrechte (aus Hypothekendarlehen, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs), Wegerechten) und widersprüchliche Testamente. Im Gegensatz zu herkömmlichen Versicherungen, die vor zukünftigen Ereignissen schützen, schützt die Eigentumsversicherung vor Ansprüchen aus vergangenen Vorfällen.1

Eine grundlegende Eigentümer-Eigentumsversicherung deckt in der Regel die folgenden Gefahren ab:2

Eigentum durch eine andere Partei

Falsche Unterschriften auf Dokumenten, zusätzlich zu Fälschung und Betrug

Fehlerhafte Aufzeichnungen

Beschränkende Vereinbarungen (Bedingungen, die den Wert oder Genuss mindern), wie nicht eingetragene Wegerechte

Belastungen oder Urteile gegen die Immobilie, wie ausstehende Klagen und Pfandrechte

Wichtig

Anstelle einer Eigentumsversicherung können bei privaten Transaktionen auch eine Eigentumsgarantie vereinbart werden, eine Garantie des Verkäufers an den Käufer, dass der Verkäufer das Recht hat, das Eigentum zu übertragen und niemand anderes Rechte an der Immobilie hat.

Arten von Eigentumsversicherungen: Kreditgeber- vs. Eigentümer-Policen

Es gibt zwei Arten von Eigentumsversicherungen: die Kreditgeber-Eigentumsversicherung und die Eigentümer-Eigentumsversicherung (einschließlich erweiterter Policen). Fast alle Kreditgeber verlangen vom Kreditnehmer den Abschluss einer Kreditgeber-Eigentumsversicherung, um den Kreditgeber für den Fall zu schützen, dass der Verkäufer nicht rechtlich in der Lage war, das Eigentumsrecht zu übertragen. Eine Kreditgeber-Police schützt nur den Kreditgeber vor Verlust. Eine ausgestellte Police signalisiert den Abschluss einer Titelsuche und bietet dem Käufer eine gewisse Sicherheit.3

Da Titelsuchen nicht perfekt sind, benötigen Eigentümer zusätzlichen Schutz durch eine Eigentümer-Eigentumsversicherung. Während die Kreditgeber-Eigentumsversicherung erforderlich ist, um Ihr Hypothekendarlehen zu erhalten, ist die Eigentümer-Eigentumsversicherung, die vom Verkäufer abgeschlossen wird, um den Käufer vor Mängeln im Titel zu schützen, optional.

Betrachten Sie die Eigentümer-Eigentumsversicherung, während Sie Ihre Hypothek abbezahlen und mehr von Ihrem Zuhause besitzen. Dadurch haben Sie mehr zu verlieren, wenn ein Anspruch auftaucht. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie planen, längere Zeit in Ihrem Zuhause zu verbringen.

So kaufen Sie erfolgreich eine Eigentumsversicherung

Ein Treuhand- oder Abschlussagent leitet den Versicherungsprozess nach Abschluss des Kaufvertrags für die Immobilie ein. Es gibt vier große US-amerikanische Underwriter für Eigentumsversicherungen: Fidelity National Financial Inc., First American Title Insurance Co., Old Republic National Title Insurance Co. und Stewart Title Guaranty Co. Es gibt auch regionale Eigentumsversicherungsgesellschaften, aus denen Sie wählen können.

Die Kosten für die Eigentümer-Eigentumsversicherung liegen zwischen 500 und 3.500 US-Dollar, abhängig vom Bundesstaat, in dem Sie leben, dem von Ihnen gewählten Versicherungsanbieter und dem Kaufpreis Ihres Hauses.4

Eine Kreditgeber-Police und eine Eigentümer-Police werden oft zusammen benötigt, um einen vollständigen Schutz zu gewährleisten. Beim Abschluss kaufen die Parteien die Eigentumsversicherung gegen eine einmalige Gebühr. Der Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) verhindert, dass Verkäufer Käufer zwingen, einen bestimmten Eigentumsversicherer zu nutzen, um Missbrauch zu vermeiden.5

Tipp

Obwohl Ihr Kreditgeber, Anwalt oder Immobilienmakler ein Eigentumsversicherungsunternehmen empfehlen kann, ist es immer eine gute Idee, Preise zu vergleichen.

Die potenziellen Gefahren des Verzichts auf eine Eigentumsversicherung

Ohne Eigentumsversicherung gehen Käufer große Risiken ein, wenn Titeldefekte vorliegen. Stellen Sie sich einen Hauskäufer vor, der nach dem Haus seiner Träume sucht, nur um nach dem Abschluss unbezahlte Grundsteuern des vorherigen Eigentümers zu entdecken.

Ohne Eigentumsversicherung liegt die finanzielle Last dieses Anspruchs auf Steuerrückstände allein beim Käufer. Er wird entweder die ausstehenden Grundsteuern bezahlen oder riskieren, das Haus an die Steuerbehörde zu verlieren. Mit Eigentumsversicherung gilt der Schutz, solange der Käufer die Immobilie besitzt oder ein Interesse daran hat.1

In ähnlicher Weise deckt die Kreditgeber-Eigentumsversicherung Banken und andere Hypothekengeber vor nicht eingetragenen Pfandrechten, nicht eingetragenen Zugangsrechten und anderen Mängeln ab. Im Falle eines Zahlungsverzugs des Kreditnehmers wäre ein Kreditgeber bei Problemen mit dem Immobilientitel bis zur Höhe des Hypothekenbetrags abgesichert.

Immobilieninvestoren sollten sicherstellen, dass eine Immobilie keinen schlechten Titel hat, bevor sie einen Kauf tätigen. Häuser in Zwangsversteigerung können beispielsweise eine Reihe von ausstehenden Problemen haben. Käufer können den Abschluss einer Eigentümer-Eigentumsversicherung in Betracht ziehen, um sich gegen unvorhergesehene Ansprüche gegen den Titel zu schützen.

Welche Arten von Eigentumsversicherungen gibt es?

Da Titelsuchen nicht unfehlbar sind und der Eigentümer weiterhin dem Risiko finanzieller Verluste ausgesetzt ist, besteht ein Bedarf an zusätzlichem Schutz in Form einer Eigentümer-Eigentumsversicherung. Die Eigentümer-Eigentumsversicherung, die oft vom Verkäufer abgeschlossen wird, um den Käufer vor Mängeln im Titel zu schützen, ist optional.

Wie kaufe ich eine Eigentumsversicherung?

Ein Treuhand- oder Abschlussagent leitet den Versicherungsprozess nach Abschluss des Kaufvertrags für die Immobilie ein. Oft werden eine Kreditgeber-Police und eine Eigentümer-Police zusammen benötigt, um sicherzustellen, dass alle ausreichend geschützt sind. Beim Abschluss kaufen die Parteien die Eigentumsversicherung gegen eine einmalige Gebühr. Die Kosten für die Eigentümer-Eigentumsversicherung liegen zwischen 500 und 3.500 US-Dollar, abhängig vom Bundesstaat, in dem Sie leben, dem von Ihnen gewählten Versicherungsanbieter und dem Kaufpreis Ihres Hauses.4

Warum sollte ich eine Eigentumsversicherung kaufen?

Ohne Eigentumsversicherung sind die transaktionsbeteiligten Parteien einem erheblichen Risiko ausgesetzt, falls ein Titeldefekt vorliegt. Stellen Sie sich einen Hauskäufer vor, der nach dem Haus seiner Träume sucht, nur um nach dem Abschluss unbezahlte Grundsteuern des vorherigen Eigentümers zu entdecken. Ohne Eigentumsversicherung liegt die finanzielle Last dieses Anspruchs auf Steuerrückstände allein beim Käufer. Mit Eigentumsversicherung schützt die Deckung den Käufer, solange er die Immobilie besitzt – oder ein Interesse daran hat. In ähnlicher Weise deckt die Kreditgeber-Eigentumsversicherung Banken und andere Hypothekengeber vor nicht eingetragenen Pfandrechten, nicht eingetragenen Zugangsrechten und anderen Mängeln ab.