Umwandelbare Versicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Eine umwandelbare Lebensversicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, eine Risikolebensversicherung in eine dauerhafte Police umzuwandeln, ohne neue Gesundheitsprüfungen.
• Diese Funktion bietet Flexibilität für Inhaber einer Risikolebensversicherung, zu einer längerfristigen Versicherungslösung zu wechseln, wenn sich ihre Bedürfnisse ändern.
• Die Umwandlungsoptionen werden vom Versicherer vorab festgelegt und müssen vor einem bestimmten Stichtag in der Risikolebensversicherung genutzt werden.
• Versicherungsnehmer profitieren davon, dass sie im Alter einen umfassenderen Versicherungsschutz erhalten, möglicherweise ohne aufgrund von Gesundheitsproblemen höhere Prämien zahlen zu müssen.
• Diese Versicherung ist ideal für diejenigen, die zunächst einen erschwinglichen Versicherungsschutz suchen, mit der Option, später aufzurüsten.

Was ist eine umwandelbare Lebensversicherung?

Eine umwandelbare Lebensversicherung ist eine flexible Lebensversicherung, die es Versicherungsnehmern ermöglicht, eine Risikolebensversicherung in eine dauerhafte Deckung, wie z.B. eine Kapitallebensversicherung oder eine universelle Lebensversicherung, umzuwandeln, ohne eine neue medizinische Untersuchung durchführen zu müssen. Dies ermöglicht es den Menschen, ihren Lebensversicherungsschutz auch dann aufrechtzuerhalten, wenn sich ihr Gesundheitszustand ändert, während sie gleichzeitig Funktionen wie lebenslangen Schutz und die Möglichkeit zum Aufbau eines Barwerts erhalten. Lesen Sie weiter, um die Merkmale der umwandelbaren Lebensversicherung zu erfahren, wie der Umwandlungsprozess funktioniert und warum manche Menschen sie zur Unterstützung der langfristigen finanziellen Sicherheit nutzen.

Die umwandelbare Lebensversicherung verstehen

Wenn der Versicherungsnehmer beschließt, die Umwandlung seiner umwandelbaren Lebensversicherung vorzunehmen, hat die dauerhafte Police den gleichen Wert wie die Risikolebensversicherung, aber die dauerhafte Police wird höhere Prämien haben. Schon vor der Umwandlung ist eine umwandelbare Lebensversicherung teurer als eine Risikolebensversicherung mit dem gleichen Deckungsumfang, da die Option, die Umwandlung ohne ärztliche Untersuchung vornehmen zu können, bereits eingepreist ist.

Der Vorteil der umwandelbaren Lebensversicherung besteht darin, dass der Versicherungsnehmer nicht erneut den medizinischen Risikoprüfungsprozess durchlaufen muss, um die Police von einer Risikolebensversicherung in eine dauerhafte umzuwandeln. Dies ist eine wertvolle Funktion. Wenn sich der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers seit dem Abschluss der umwandelbaren Risikolebensversicherung verschlechtert hat, kann er eine dauerhafte Police erhalten, für die er sonst möglicherweise nicht in Frage käme.

Bei einer umwandelbaren Lebensversicherung muss der Versicherungsnehmer lediglich seine Versicherungsprämien pünktlich zahlen, um die Option zu behalten, die Police von einer Risikolebensversicherung in eine dauerhafte umzuwandeln.

Vor- und Nachteile der umwandelbaren Lebensversicherung

Vorteile der umwandelbaren Lebensversicherung

Sie könnten sich für eine umwandelbare Risikolebensversicherung entscheiden, wenn Sie sich derzeit nur eine günstigere Risikolebensversicherung leisten können, aber glauben, dass Sie später eine teurere dauerhafte Police bevorzugen und sich leisten könnten, und nicht das Risiko eingehen möchten, dass eine Veränderung Ihres Gesundheitszustands Sie vom Lebensversicherungsschutz ausschließen könnte.

Es gibt auch andere Gründe, eine umwandelbare Lebensversicherung abzuschließen. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht von einer Risikolebensversicherung zu einer Kapitallebensversicherung wechseln, um sicherzustellen, dass Ihre Angehörigen nach Ihrem Ableben finanziell versorgt sind.

Kapitallebensversicherungen haben auch eine Barwertkomponente, die durch Dividenden an Wert gewinnt. Während es Zeit braucht, um Ersparnisse aufzubauen, ist die Barwertkomponente ein nützlicher Weg, um steuerbegünstigte Ersparnisse zu generieren.

Nachteile der umwandelbaren Lebensversicherung

Die Wahl einer umwandelbaren Lebensversicherung bedeutet nicht, dass Sie im Falle einer Umwandlung eine dauerhafte Police zum gleichen Preis wie eine Risikolebensversicherung erhalten. Unter sonst gleichen Bedingungen ist eine dauerhafte Versicherung immer teurer als eine Risikolebensversicherung. Für diejenigen, die bei der Umwandlung ihr ursprüngliches Alter verwenden möchten, um spätere Prämien zu sparen (im Gegensatz zum erreichten Alter zum Zeitpunkt der Umwandlung), verlangen einige Versicherungsgesellschaften eine einmalige Vorauszahlung, um diese Altersberechnung zu erhalten.

Beim Kauf einer umwandelbaren Lebensversicherung sollten Sie sicherstellen, dass Sie verstehen, wann Sie die Police umwandeln können (z.B. jedes Jahr am Verlängerungsdatum der Police); ab wann eine Umwandlung nicht mehr zulässig ist (z.B. nach dem 65. Lebensjahr); und die Merkmale der dauerhaften Police (z.B. wie viel Ersparnisse Sie ansammeln können, wie Sie diese Ersparnisse anlegen können und ob die Police jährliche Dividenden zahlt).

Die meisten Risikolebensversicherungen haben eine Umwandlungsfrist. Versicherungsnehmer können ihre Versicherungspolicen nicht mehr umwandeln, sobald die Frist abgelaufen ist.

Beispiel für eine umwandelbare Lebensversicherung

Direkt nach ihrem ersten Job kaufte River eine umwandelbare Risikolebensversicherung über 100.000 US-Dollar für 30 Jahre und hat die Option, einen Teil oder die gesamte Police vor dem 50. Lebensjahr in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln.

Nach Heirat und Kindern denkt River im Alter von 40 Jahren über ihren Lebensversicherungsansatz nach und beschließt, ihre Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln. Die Prämienbeträge steigen, aber es gibt eine Barwertkomponente, die entnommen werden kann, während die Police nach dem Tod für ihre Begünstigten sorgt.

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