Unbesicherte Schulden

Wichtige Erkenntnisse

• Ungesicherte Schulden haben keine Sicherheiten, was das Risiko für Kreditgeber erhöht.
• Höhere Zinssätze gehen oft mit ungesicherten Krediten einher, da sie für Kreditgeber ein größeres Risiko darstellen.
• Kreditkarten und Arztrechnungen sind gängige Arten ungesicherter Schulden.
• Eine Insolvenz kann ungesicherte Schulden tilgen, schadet jedoch selbst der Bonität.
• Kreditgeber können Inkassounternehmen beauftragen, um unbezahlte ungesicherte Kredite einzutreiben.
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Was sind ungesicherte Schulden?

Ungesicherte Schulden sind Schulden, die nicht durch eine Art von Sicherheit des Kreditnehmers abgesichert sind. In der Regel haben ungesicherte Schulden höhere Zinssätze, da der Kreditgeber nur begrenzt gegen Verluste im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers geschützt ist. Kreditgeber können dieses Verlustrisiko mindern, indem sie Zahlungsausfälle an Kreditauskunfteien melden, Verträge mit Inkassounternehmen abschließen und ihre Kredite auf dem Sekundärmarkt verkaufen.

Wie ungesicherte Schulden funktionieren

Ein Kredit ist ungesichert, wenn er nicht durch zugrunde liegende Vermögenswerte abgesichert ist. Beispiele für ungesicherte Schulden sind Kreditkarten, Arztrechnungen, Stromrechnungen und andere Fälle, in denen Kredit ohne Sicherheitenanforderung gewährt wurde.

Ungesicherte Kredite sind für Kreditgeber besonders riskant, da der Kreditnehmer sich durch eine Insolvenz für einen Zahlungsausfall entscheiden könnte. In dieser Situation kann der Kreditgeber versuchen, den Kreditnehmer auf Rückzahlung des Kredits zu verklagen. Wenn jedoch keine bestimmten Vermögenswerte als Sicherheit verpfändet wurden, kann der Kreditgeber möglicherweise seine ursprüngliche Investition nicht zurückerhalten.

Wichtig

Da ungesicherte Kredite für den Kreditgeber als riskanter gelten, haben sie in der Regel höhere Zinssätze als besicherte Kredite.

Obwohl eine Insolvenz es Kreditnehmern ermöglichen kann, die Rückzahlung ihrer Schulden zu vermeiden, hat dies Konsequenzen. Kreditnehmer, die in der Vergangenheit Insolvenz angemeldet haben, könnten es in Zukunft schwierig oder unmöglich finden, neue Kredite zu erhalten, da die Insolvenz ihre Bonität voraussichtlich über viele Jahre hinweg stark negativ beeinträchtigen wird.

Kreditgeber können unterdessen alternative Methoden zur Rückgewinnung ihrer Investition suchen. Neben der Verklagung des Kreditnehmers können Kreditgeber auch alle Fälle von Zahlungsausfall oder -verzug einer Kreditauskunftei melden. Alternativ kann der Kreditgeber auch ein Inkassounternehmen beauftragen, das dann die uneingebrachte Schuld einzutreiben versucht.

Ungesicherte Schulden in der Praxis: Ein Beispiel aus der realen Welt

Max ist ein privater Kreditgeber, der sich auf ungesicherte Kredite spezialisiert hat. Er wird von einer neuen Kreditnehmerin, Elysse, angesprochen, die 20.000 $ leihen möchte.

Da der Kredit ungesichert ist, muss Elysse keine bestimmten Vermögenswerte als Sicherheit verpfänden, falls sie den Kredit nicht zurückzahlt. Als Ausgleich für dieses Risiko berechnet Max ihr einen Zinssatz, der höher ist als die Zinssätze bei besicherten Krediten.

Sechs Monate später wird der Kredit aufgrund einer Reihe von verspäteten und ausgebliebenen Zahlungen von Elysse notleidend. Max hat mehrere Möglichkeiten, die er in Betracht ziehen kann:

Obwohl Max versuchen könnte, Elysse auf Rückzahlung des Kredits zu verklagen, vermutet er, dass sich dies nicht lohnen würde, da keine bestimmten Vermögenswerte als Sicherheit verpfändet wurden. Als Alternative entscheidet er sich, ein Inkassounternehmen zu beauftragen, um die Rückzahlung des Kredits in seinem Namen zu betreiben. Als Vergütung für diesen Dienst erklärt sich Max bereit, dem Inkassounternehmen einen Prozentsatz des Betrags zu zahlen, den das Inkassounternehmen erfolgreich eintreibt. Inkassounternehmen arbeiten auf Erfolgsbasis. Die Inkassosätze variieren je nach Art, Größe und Alter der Forderung. Sie liegen im Durchschnitt zwischen 7,5 % und 50 % pro Konto, wobei die Verbrauchersätze typischerweise bei etwa 35 % liegen.

Eine weitere Option: Max hätte die Schulden über den Sekundärmarkt an einen anderen Investor verkaufen können. In diesem Szenario hätte er die Schulden wahrscheinlich mit einem erheblichen Abschlag auf ihren Nennwert verkauft. Im Gegenzug für den reduzierten Kaufpreis hätte der neue Investor das Risiko übernommen, nicht zurückgezahlt zu werden.