Underwriting-Standards

Wichtige Erkenntnisse

• Underwriting-Standards sind Richtlinien zur Ausgabe und Aufrechterhaltung sicherer Kredite.
• Kreditvergabekriterien legen Kreditkonditionen und Zinssätze fest, um Risiken zu mindern.
• Die Federal Reserve empfiehlt Kreditgenehmigungsverfahren, die unabhängig von der Kreditvergabefunktion sind.
• Eine Studie der Federal Reserve hebt sechs Kernstandards für kluge Kreditentscheidungen hervor.
• In Krisenzeiten kann eine Lockerung der Underwriting-Standards zu erhöhten Risiken und Verlusten führen.

Was sind Underwriting-Standards?

Underwriting-Standards sind Richtlinien, die sicherstellen, dass sichere und geschützte Kredite ausgegeben und aufrechterhalten werden.

Die geltenden Underwriting-Standards helfen dabei, Benchmarks dafür festzulegen, wie viel Schulden einer Person ausgegeben werden dürfen, die Kreditkonditionen, wie viel Schulden ein bestimmtes Unternehmen auszugeben bereit ist und welche Zinssätze berechnet werden. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat zuvor Empfehlungen für Underwriting-Standards veröffentlicht, die die Bewertung der Kreditwürdigkeit und des Risikos anhand der Kredithistorie und der Einkommensquellen umfassen.

Die Funktion von Underwriting-Standards verstehen

Solide Underwriting-Standards schützen Finanzinstitute vor übermäßigen Risiken, die zu Verlusten führen können. Die Geschichte zeigt, dass Kreditvergabestandards und Underwriting-Standards im Allgemeinen prozyklisch sind. Wenn der Wettbewerbsdruck für das Kreditwachstum zunimmt, könnten Banken versucht sein, die Underwriting-Standards zu lockern, um das Kreditportfolio zu erweitern und Gewinne zu erzielen. Wenn sich die Bedingungen zu verschlechtern beginnen, kann diese Lockerung der Underwriting-Standards dazu führen, dass Banken einem erhöhten Risiko ausgesetzt sind, gefolgt von steigenden Verlusten und einer eventuellen Verschärfung der Underwriting-Standards.

Zum Beispiel haben einige Kreditgeber während der Finanzkrise 2008-2009 die Vorfälligkeitsentschädigungen gesenkt und eine erhöhte Flexibilität bei den Bedingungen der von ihnen ausgegebenen Kredite angeboten. Während derselben Krise haben viele Unternehmen auch die Underwriting-Standards verschärft (eine der Ursachen des Abschwungs).

Wichtige Anforderungen für wirksame Underwriting-Standards

Die Entscheidung, die Kreditkonditionen und Underwriting-Standards eines Finanzinstituts zu ändern, ist in der Regel das Ergebnis von Entscheidungen des Vorstands und des Senior Managements. Alternativ können subtile, de facto-Revisionen der Richtlinien daraus resultieren, wie Standards und Verfahren in der Praxis tatsächlich angewendet werden. In beiden Fällen müssen angemessene Risikomanagement-Schritte unternommen werden, um sicherzustellen, dass Risiken ordnungsgemäß identifiziert, überwacht und kontrolliert werden und dass die Kreditpreise, -bedingungen oder andere Sicherheitsvorkehrungen gegen Zahlungsausfälle den eingegangenen Risiken angemessen sind.

Eine Studie der Federal Reserve zu Kreditvergabepraktiken skizzierte sechs Kernkreditbedingungen und Underwriting-Standards zur Aufrechterhaltung einer starken Kreditdisziplin und zur Sicherstellung kluger Kreditentscheidungen. Diese Standards umfassen:12

Formelle Kreditrichtlinien sollten die Risikobereitschaft einer Bank kommunizieren und gleichzeitig spezifische Anleitungen und Messstandards sowie einen konsistenten Prozess zur Genehmigung und Überwachung von Ausnahmen bereitstellen.

Formelle Kreditgenehmigungsprozesse sollten unabhängig von den Kreditvergabefunktionen sein.

Standardisierte Kreditgenehmigungsdokumente sollten verwendet werden, die eine konsistente Finanzanalyse, Bewertung von Sicherheiten, Unterstützung durch Bürgen und Covenants fördern.

Verwenden Sie zukunftsorientierte Instrumente, um Prognosen und verschiedene Szenarien zu bewerten, die sich auf die wichtigsten Leistungsdeterminanten konzentrieren.

Verwenden Sie Risikobewertungssysteme, die quantitative und qualitative Überlegungen genau bewerten, um das Kreditrisiko bei der Vergabe und während der Laufzeit des Kredits zu bewerten.

Sicherstellen, dass Management- und Kreditgeber-Informationssysteme den Genehmigungsprozess und die laufende Überwachung der Portfoliozusammensetzung und Risikopositionen unterstützen.

Praktische Beispiele für Underwriting-Standards

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat eigene empfohlene Richtlinien für Underwriting-Standards für Kreditkarten. Laut der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tragen Underwriting-Standards dazu bei, dass Kunden angebotene Kreditkarten ein akzeptables Risikoniveau aufweisen.

Einige der wichtigsten Underwriting-Standards, die die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für Kreditkarten empfiehlt, sind:3

Bewertung der Rückzahlungsbereitschaft und -fähigkeit des Antragstellers.

Kredithistorie und Erfüllung früherer und bestehender Verpflichtungen.

Einkommensbewertungen, wie Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit, Kapitaleinkünfte usw.

Berücksichtigung der gesamten Kreditbeziehung des Kreditnehmers zur Bank.