Unfalltod- und Gliederverlustversicherung

Was ist eine Unfalltod- und Gliederverlustversicherung (AD&D)?

Die Unfalltod- und Gliederverlustversicherung (AD&D) ist eine Versicherung – in der Regel als Zusatz zu einer Kranken- oder Lebensversicherung – die den unbeabsichtigten Tod oder Gliederverlust der versicherten Person aufgrund eines unvorhergesehenen Unfalls abdeckt. Gliederverlust umfasst den Verlust oder den Verlust der Nutzung von Körperteilen oder -funktionen (wie Gliedmaßen, Sprache, Sehvermögen und Gehör).

Aufgrund von Deckungseinschränkungen sollten potenzielle Käufer die Bedingungen der Police sorgfältig lesen. Beispielsweise ist die AD&D-Versicherung begrenzt und deckt in der Regel unwahrscheinliche Ereignisse ab. Nicht abgedeckte Ereignisse umfassen unter anderem Selbstmord oder Tod durch Krankheit oder natürliche Ursachen. Außerdem handelt es sich um eine ergänzende Lebensversicherung, die keinen akzeptablen Ersatz für eine vollwertige Lebensversicherung darstellt. Die Kosten sind jedoch in der Regel niedrig, insbesondere wenn sie vom Arbeitgeber angeboten werden.

Wichtige Erkenntnisse

• AD&D-Versicherung deckt Unfalltod und Gliederverlust ab, nicht natürliche Todesfälle wie Herzkrankheiten oder Krebs.
• AD&D wird oft als Zusatz zur Lebensversicherung hinzugefügt und bietet zusätzlichen Schutz für Unfallereignisse.
• AD&D-Policen haben in der Regel Ausschlüsse, wie z. B. die Deckung von Unfällen, nicht jedoch von Terroranschlägen oder Selbstmorden.
• Freiwillige AD&D bietet optionalen Schutz, der in der Regel von Personen in Hochrisikoberufen erworben wird.
• Die Prämien für AD&D-Versicherungen sind in der Regel niedriger als für vollwertige Lebensversicherungen.
• Investopedia / Lara Antal

AD&D-Versicherung verstehen: Deckung und Einschränkung

AD&D-Versicherungen enthalten einen Leistungskatalog, der die Bedingungen und Prozentsätze der verschiedenen Leistungen und abgedeckten Sonderfälle detailliert beschreibt. Wenn eine versicherte Person an Unfallverletzungen stirbt, muss der Tod innerhalb einer festgelegten Frist eintreten, um Leistungen zu erhalten.1

Deckung des Unfalltodes in AD&D-Plänen

Wenn ein AD&D-Zusatz, auch als „Doppelindemnitäts“-Zusatz bekannt, zu einer Lebensversicherung hinzugefügt wird, erhalten die benannten Begünstigten Leistungen sowohl aus dem Zusatz als auch aus der zugrunde liegenden Police, wenn die versicherte Person versehentlich stirbt.

Leistungen haben in der Regel einen im Zusatz festgelegten Höchstbetrag. Da die meisten AD&D-Versicherungszahlungen dem Nennwert der ursprünglichen Lebensversicherung entsprechen, erhält der Begünstigte beim Unfalltod der versicherten Person normalerweise eine Leistung in Höhe des Zweifachen des Nennwerts der Lebensversicherung.2

Typischerweise deckt der Unfalltod außergewöhnliche Umstände ab, wie z. B. Witterungseinflüsse, Verkehrsunfälle, Tötungsdelikte, Stürze, Ertrinken und Unfälle mit schwerem Gerät.

Warnung

AD&D-Versicherung ist eine ergänzende Lebensversicherung und kein akzeptabler Ersatz für eine vollwertige Lebensversicherung.

Deckung des Gliederverlusts: Was AD&D-Pläne beinhalten

Die meisten AD&D-Policen zahlen einen Prozentsatz für den Verlust eines Gliedes, teilweise oder dauerhafte Lähmung oder den Verlust der Nutzung bestimmter Körperteile, wie den Verlust des Seh-, Hör- oder Sprachvermögens. Die Arten und das Ausmaß der abgedeckten Verletzungen sind für jeden Versicherer und jede Police spezifisch und werden von diesen definiert.

Erkundung der freiwilligen AD&D-Versicherung

Die freiwillige Unfalltod- und Gliederverlustversicherung (VAD&D) ist ein optionaler finanzieller Schutzplan, der einem Begünstigten Geld zur Verfügung stellt, wenn der Versicherungsnehmer versehentlich getötet wird oder bestimmte Körperteile verliert. VAD&D ist ebenfalls eine eingeschränkte Form der Lebensversicherung und in der Regel günstiger als eine vollwertige Lebensversicherung.

Die Prämien richten sich nach der Höhe der abgeschlossenen Versicherung.3 VAD&D-Versicherungen werden in der Regel von Arbeitnehmern in Berufen abgeschlossen, die ein hohes Risiko für körperliche Verletzungen mit sich bringen.4 Die meisten Policen werden regelmäßig mit überarbeiteten Bedingungen erneuert.

Wie viel eine solche Police zahlt, hängt nicht nur von der Höhe der abgeschlossenen Deckung ab, sondern auch von der Art des eingereichten Anspruchs. Beispielsweise zahlt die Police möglicherweise 100 %, wenn der Versicherungsnehmer getötet wird oder querschnittsgelähmt wird, aber nur 50 % für den Verlust einer Hand oder den dauerhaften Verlust des Gehörs auf einem Ohr oder des Sehvermögens auf einem Auge.

Ausschlüsse in der AD&D-Versicherung: Was nicht abgedeckt ist

Jeder Versicherer enthält eine Liste mit Ausschlüssen. In den meisten Fällen umfasst die Liste Selbstmord, Tod durch Krankheit oder natürliche Ursachen sowie Kriegsverletzungen.

Weitere häufige Ausschlüsse sind Tod durch Überdosierung toxischer Substanzen, Tod unter dem Einfluss von nicht verschreibungspflichtigen Medikamenten, Selbstmord, bestimmte Freizeitaktivitäten sowie die Verletzung oder der Tod eines Profisportlers während eines Sportereignisses.

In der Regel wird keine Leistung gezahlt, wenn der Verlust der versicherten Person aufgrund einer strafbaren Handlung seinerseits eintritt. Personen in Hochrisikoberufen (wie öffentliche Sicherheit und Militär) kommen möglicherweise nicht für AD&D-Deckung in Frage.3

Wichtig

Laut dem Bericht von 2022 sind Unfälle die dritthäufigste Todesursache in den USA (neueste verfügbare Daten).5

Vor- und Nachteile der AD&D-Deckung

Vorteile

Finanzielle Unterstützung: Ein Unfalltod wirkt sich sowohl emotional als auch finanziell auf die überlebenden Angehörigen aus, da sie nun mit einem plötzlichen Einkommensverlust umgehen müssen. Die Todesfallleistung aus einer AD&D-Police kann für ein beruhigendes Gefühl sorgen, indem sie diese Belastung verringert.

Ergänzung des verlorenen Einkommens: Da der Einkommensverlust fortbesteht, bieten AD&D-Policen zusätzlich zur Todesfallleistung der traditionellen Lebensversicherung auf die versicherte Person Mittel. Die Todesfallleistung entspricht in der Regel dem Nennwert der traditionellen Police oder einem Vielfachen davon. Dieser zusätzliche Vorteil, Doppelindemnität genannt, verdoppelt oft die Todesfallleistung.2

Niedrigere Prämien: Da die Deckung auf bestimmte Unfallereignisse beschränkt ist, sind die Prämien in der Regel niedrig. Wenn sie vom Arbeitgeber angeboten werden, kostet es die Mitarbeiter möglicherweise nur ein paar Dollar pro Monat. Selbst wenn sie einzeln gekauft werden, sind die AD&D-Kosten viel niedriger als eine Risikolebensversicherung für denselben Schutz.

Keine ärztliche Untersuchung: Die meisten Versicherer verlangen keine ärztliche Untersuchung für AD&D-Deckung, insbesondere bei Gruppenplänen von Arbeitgebern.3

Nachteile

Zahlt nur für bestimmte Vorfälle: Diese begrenzte Deckung kann für Versicherungsnehmer nachteilig sein, da sie nur für bestimmte Ereignisse zahlt. Tritt der Tod außerhalb dieser Einschränkungen ein, zahlt die AD&D-Police nicht. Gezahlte Prämien verfallen und verbleiben beim Versicherer.

Zum Beispiel wird keine Leistung gezahlt, wenn jemand infolge eines Terroranschlags stirbt, da dies als Kriegshandlung gilt. Versicherer haben die Möglichkeit, Ausnahmen zu machen, wie es für die Opfer der Terroranschläge vom 11. September 2001 in den USA getan wurde.6

Geringe Wahrscheinlichkeit einer Auszahlung: Herz-Kreislauf-Erkrankungen sind die häufigste Todesursache in den USA, Unfälle liegen an dritter Stelle.5 Daher ist es wahrscheinlicher, dass jemand an natürlichen Ursachen stirbt als an einem Unfall, insbesondere ältere Erwachsene und Personen, die keine Risikotätigkeiten ausüben.

Gruppendeckung geht bei Arbeitsplatzwechsel verloren: Gruppen- oder arbeitgeberfinanzierte Pläne sind möglicherweise nicht übertragbar, wenn Sie die Gruppe oder den Arbeitgeber verlassen. Oft endet die Deckung mit der Beendigung der Zugehörigkeit der versicherten Person zum Sponsor, sodass sie ungeschützt ist, bis eine neue Deckung ausgestellt wird.

Falsches Sicherheitsgefühl: Die Einbeziehung von AD&D in die gesamte Lebensversicherung kann bei der Planung ein falsches Sicherheitsgefühl vermitteln. Da AD&D nur bei bestimmten Ereignissen zahlt, sollte es nicht verwendet werden, um zu bestimmen, ob Ihr Lebensversicherungsportfolio ausreichend ist. Die traditionelle Lebensversicherung sollte ausreichen, um den Begünstigten die notwendige finanzielle Unterstützung zu bieten. AD&D ergänzt diese Auszahlung für den unwahrscheinlichen Fall, dass der Tod durch einen Unfall eintritt. Dennoch bietet es einen zusätzlichen Vorteil beim plötzlichen und unerwarteten Ableben der versicherten Person.

Was ist AD&D-Versicherung?

Die Unfalltod- und Gliederverlustversicherung (AD&D) zahlt Leistungen im Falle eines Unfalltodes oder Gliederverlusts einer Person. Während sie in der Regel als Zusatz zu einer Lebensversicherung hinzugefügt wird, kann sie auch als eigenständige Deckung erworben werden.

Was ist der Unterschied zwischen Lebensversicherung und AD&D-Versicherung?

Die Unfalltod- und Gliederverlustdeckung (AD&D) zahlt nur dann eine Leistung, wenn der Tod aus einem gedeckten Unfall resultiert oder wenn ein Glied verloren geht (oder die Nutzung verloren geht). Im Gegensatz dazu ist die Deckung bei der Lebensversicherung breiter. Lebensversicherungen zahlen Leistungen beim Tod der versicherten Person, unabhängig davon, wie der Tod eingetreten ist. (Hinweis: Es gelten Ausnahmen je nach Policenbedingungen.)

Was ist eine freiwillige AD&D-Versicherung?

Die freiwillige Unfalltod- und Gliederverlustversicherung (VAD&D) ist ein optionaler finanzieller Schutzplan, der in der Regel am Arbeitsplatz verkauft wird und die gleichen Situationen abdeckt wie die reguläre AD&D-Versicherung. Sie wird häufig von Arbeitnehmern in Berufen mit körperlichem Risiko erworben.

Deckt AD&D Herzinfarkte ab?

Obwohl unerwartet, wird ein Herzinfarkt als natürliche Todesursache angesehen und ist daher in der Regel von der AD&D-Deckung ausgeschlossen. Es gibt eine Ausnahme von diesem Ausschluss. Wenn der Herzinfarkt durch den Unfall ausgelöst wurde, zahlen die meisten AD&D-Policen die angegebene Leistung. Wenn beispielsweise eine versicherte Person ohne zugrunde liegende Herzprobleme unmittelbar nach einem katastrophalen Autounfall einen Herzinfarkt erleidet und anschließend stirbt, kann die Police zahlen.7

Wie viel kostet eine AD&D-Versicherung?

AD&D-Deckung ist im Vergleich zu traditionellen (Risiko-) und Kapitallebensversicherungen relativ günstig. Die Kosten können bei nur wenigen Dollar pro Monat liegen. Die Tarife variieren jedoch je nach Art der ausgegebenen AD&D-Deckung und dem Versicherer.3