Ungesicherter Kredit

Was ist ein ungesicherter Kredit?

Ein ungesicherter Kredit ist ein Kredit, der nur durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abgesichert ist, nicht durch Sicherheiten wie Eigentum oder andere Vermögenswerte. Ungesicherte Kredite sind für Kreditgeber riskanter als besicherte Kredite, daher erfordern sie höhere Kreditbewertungen für die Genehmigung und sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden. Kreditkarten, Studienkredite und Privatkredite sind Beispiele für ungesicherte Kredite.

Wenn ein Kreditnehmer einen ungesicherten Kredit nicht bedient, kann der Kreditgeber ein Inkassobüro mit der Eintreibung der Schulden beauftragen oder den Kreditnehmer vor Gericht bringen. Kreditgeber können auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers entscheiden, ob sie einen ungesicherten Kredit genehmigen oder nicht, aber Gesetze schützen Kreditnehmer vor diskriminierenden Kreditvergabepraktiken.

Wichtige Erkenntnisse

• Ungesicherte Kredite erfordern keine Sicherheiten, sondern stützen sich für die Genehmigung auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
• Häufige Beispiele für ungesicherte Kredite sind Privatkredite, Studienkredite und die meisten Kreditkarten.
• Da ungesicherte Kredite für Kreditgeber riskanter sind, haben sie oft höhere Zinssätze.
• Kreditnehmer können einen Mitunterzeichner verwenden, um die Genehmigung des Antrags zu verbessern, aber der Kredit bleibt ungesichert.
• Gesetze wie der Equal Credit Opportunity Act schützen Kreditnehmer vor diskriminierenden Kreditvergabepraktiken.
• Investopedia / Julie Bang

Verständnis der Funktionsweise von ungesicherten Krediten

Ungesicherte Kredite – manchmal als Blankokredite oder Privatkredite bezeichnet – werden ohne die Verwendung von Eigentum oder anderen Vermögenswerten als Sicherheit genehmigt. Die Bedingungen dieser Kredite, einschließlich Genehmigung und Erhalt, hängen meist von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. In der Regel müssen Kreditnehmer hohe Kreditbewertungen haben, um für ungesicherte Kredite genehmigt zu werden.

Ein ungesicherter Kredit steht im Gegensatz zu einem besicherten Kredit, bei dem ein Kreditnehmer eine Art von Vermögenswert als Sicherheit für den Kredit verpfändet. Sicherheiten erhöhen die Sicherheit des Kreditgebers bei der Gewährung eines Kredits. Beispiele für besicherte Kredite sind Hypotheken und Autokredite.

Ungesicherte Kredite erfordern höhere Kreditbewertungen, daher können Kreditgeber Antragsteller mit niedrigeren Bewertungen bitten, einen Mitunterzeichner zu haben. Ein Mitunterzeichner übernimmt die rechtliche Verpflichtung, eine Schuld zu begleichen, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Dies tritt ein, wenn ein Kreditnehmer die Zins- und Tilgungszahlungen eines Kredits oder einer Schuld nicht zurückzahlt.

Wichtig

Ohne Sicherheiten stellen ungesicherte Kredite ein höheres Risiko für Kreditgeber dar. Daher sind diese Kredite in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden.

Wenn ein Kreditnehmer einen besicherten Kredit nicht bedient, kann der Kreditgeber die Sicherheiten zurücknehmen, um die Verluste auszugleichen. Im Gegensatz dazu kann der Kreditgeber bei einem Ausfall eines ungesicherten Kredits kein Eigentum beanspruchen. Der Kreditgeber kann jedoch andere Maßnahmen ergreifen, wie z. B. die Beauftragung eines Inkassobüros zur Eintreibung der Schulden oder die Klage des Kreditnehmers vor Gericht. Entscheidet das Gericht zugunsten des Kreditgebers, kann der Lohn des Kreditnehmers gepfändet werden.

Außerdem kann eine Grundschuld auf das Haus des Kreditnehmers (falls er eines besitzt) eingetragen werden, oder der Kreditnehmer kann anderweitig zur Zahlung der Schulden verpflichtet werden. Zahlungsausfälle können für Kreditnehmer Konsequenzen haben, wie z. B. niedrigere Kreditbewertungen.

Erkundung verschiedener Arten von ungesicherten Krediten

Ungesicherte Kredite umfassen Privatkredite, Studienkredite und die meisten Kreditkarten – die alle revolvierend oder als Ratenkredit sein können.

Ein revolvierender Kredit ist ein Kredit mit einem Kreditlimit, das ausgegeben, zurückgezahlt und erneut ausgegeben werden kann. Beispiele für revolvierende ungesicherte Kredite sind Kreditkarten und persönliche Kreditlinien.

Ein Ratenkredit ist dagegen ein Kredit, den der Kreditnehmer in gleichen Raten zurückzahlt, bis der Kredit am Ende seiner Laufzeit abbezahlt ist. Während diese Art von Krediten oft mit besicherten Krediten verbunden wird, gibt es auch ungesicherte Ratenkredite. Ein Konsolidierungskredit zur Tilgung von Kreditkartenschulden oder ein Blankokredit von einer Bank gelten ebenfalls als ungesicherte Ratenkredite.

In letzter Zeit ist der Markt für ungesicherte Kredite gewachsen, angetrieben von Finanztechnologieunternehmen (Fintech). Im letzten Jahrzehnt hat die Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P) über Online- und mobile Plattformen zugenommen.

1,358 Billionen US-Dollar

Die Höhe der revolvierenden Verbraucherschulden in den USA im Oktober 2024, laut der Federal Reserve.1

Wenn Sie einen ungesicherten Kredit zur Deckung persönlicher Ausgaben aufnehmen möchten, ist ein Privatkreditrechner ein hervorragendes Werkzeug, um zu ermitteln, wie hoch die monatliche Zahlung und die Gesamtzinsen für den Betrag sein sollten, den Sie leihen möchten.

Vergleich von ungesicherten Krediten und Kurzzeitkrediten

Einige Kreditgeber bieten Flex-Kredite für Personen an, die Zugang zu Bargeld benötigen. Flex-Kredite sind eine Art Kreditlinie und haben höhere Zinssätze. Sie sind eine Option für Personen mit schlechter oder keiner Kreditgeschichte.

Alternative Kreditgeber, wie Kurzzeitkreditgeber oder Unternehmen, die Händlerbarvorschüsse anbieten, bieten keine besicherten Kredite im traditionellen Sinne an. Ihre Kredite sind nicht durch materielle Sicherheiten abgesichert, wie es bei Hypotheken und Autokrediten der Fall ist. Diese Kreditgeber ergreifen jedoch andere Maßnahmen, um die Rückzahlung zu sichern.

Kurzzeitkreditgeber verlangen beispielsweise, dass Kreditnehmer ihnen einen Scheck mit späterem Datum ausstellen oder einer automatischen Abbuchung von ihrem Girokonto zur Rückzahlung des Kredits zustimmen. Viele Online-Händlerbarvorschussgeber verlangen vom Kreditnehmer, dass er einen bestimmten Prozentsatz des Online-Umsatzes über einen Zahlungsabwicklungsdienst wie PayPal zahlt. Diese Kredite gelten als ungesichert, obwohl sie teilweise besichert sind.2

Warnung

Kurzzeitkredite können als räuberische Kredite angesehen werden, da sie den Ruf haben, extrem hohe Zinsen und versteckte Bedingungen zu haben, die dem Kreditnehmer zusätzliche Gebühren auferlegen. Tatsächlich haben einige Bundesstaaten sie verboten.2

Wichtige Überlegungen für Kreditnehmer von ungesicherten Krediten

Während Kreditgeber aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit entscheiden können, ob sie einen ungesicherten Kredit genehmigen oder nicht, schützen Gesetze Kreditnehmer vor diskriminierenden Kreditvergabepraktiken. Die Verabschiedung des Equal Credit Opportunity Act (ECOA) im Jahr 1974 machte es beispielsweise illegal, dass Kreditgeber Rasse, Hautfarbe, Geschlecht, Religion oder andere nicht kreditwürdigkeitsbezogene Faktoren bei der Bewertung eines Kreditantrags, der Festlegung von Kreditbedingungen oder jedem anderen Aspekt einer Kredittransaktion verwenden.

Während die Kreditvergabepraktiken in den Vereinigten Staaten allmählich gerechter geworden sind, kommt es immer noch zu Diskriminierung. Im Juli 2020 veröffentlichte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), das die Aufsicht über die Einhaltung und Durchsetzung des ECOA leitet, eine Aufforderung zur Stellungnahme, um öffentliche Kommentare zur Identifizierung von Möglichkeiten zur Verbesserung der Maßnahmen des ECOA zur Gewährleistung eines nichtdiskriminierenden Kreditzugangs zu sammeln. „Klare Standards helfen, Afroamerikaner und andere Minderheiten zu schützen, aber die CFPB muss sie mit Maßnahmen untermauern, um sicherzustellen, dass Kreditgeber und andere das Gesetz befolgen“, erklärte Kathleen L. Kraninger, damalige Direktorin der CFPB.34

Was gilt als Sicherheit?

Sicherheit ist jeder Gegenstand, der zur Deckung des Wertes eines Kredits eingezogen werden kann. Übliche Formen von Sicherheiten umfassen Immobilien, Fahrzeuge, Schmuck und andere Wertgegenstände.

Gilt ein mitunterzeichneter Kredit als besichert?

Obwohl ein Mitunterzeichner Ihnen helfen kann, einen Kredit zu bekommen, macht dies den Kredit nicht besichert. Im Falle eines Zahlungsausfalls würde der Kreditgeber verlangen, dass der Mitunterzeichner den Kredit zurückzahlt.

Kann ein Konkurs alle ungesicherten Kredite tilgen?

Die Erklärung des Konkurses ist eine ernste Angelegenheit, aber in den meisten Fällen werden Ihre ungesicherten Kredite dadurch getilgt. Es gibt jedoch eine Ausnahme: Studienkredite. Um Studienkredite erlassen zu bekommen, muss der Schuldner während eines kontradiktorischen Verfahrens nachweisen, dass die Kredite eine unzumutbare Härte darstellen. Private Studienkredite, die für Lebenshaltungskosten verwendet wurden, werden eher erlassen, obwohl ein neues vereinfachtes kontradiktorisches Verfahrenspapier es sogar für staatliche Studienkredite einfacher macht, entlassen zu werden.5