Unlautere Schadensregulierung

Verständnis von unfairen Schadensregulierungspraktiken: Definition, Funktionsweise und Fälle

Wichtige Erkenntnisse

Unfaire Schadensregulierungspraktiken beinhalten, dass Versicherer Zahlungen verzögern oder kürzen.
Diese Praktiken sind oft illegal und werden durch Landesgesetze geregelt, nicht durch Bundesgesetze.
Die National Association of Insurance Commissioners stellt ein Modellgesetz für faire Schadensregulierung bereit.
Unfaire Schadensregulierungspraktiken können Falschdarstellung von Policendetails oder Änderung von Anträgen ohne Zustimmung umfassen.
Beispiele umfassen verspätete Zahlungen, vergessene Schadensformulare und das Verwerfen eingereichter Schadensnachweise.

Was ist unfaire Schadensregulierung?

Unfaire Schadensregulierung ist die unrechtmäßige Vermeidung eines Anspruchs durch einen Versicherer oder der Versuch, die Höhe des Anspruchs zu reduzieren. Durch unfaire Schadensregulierungspraktiken versucht ein Versicherer, seine Kosten zu senken. Dies ist jedoch in vielen Rechtsordnungen illegal.1

Einblick in unfaire Schadensregulierungspraktiken und Gesetzgebung

Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) hat ein Modell für Gesetze zur unfairen Schadensregulierung entwickelt, das vorschreibt, dass Ansprüche fair behandelt werden und eine klare Kommunikation zwischen Versicherer und Versichertem besteht.1 Die Bundesstaaten, nicht die Bundesregierung, regulieren Versicherungen; viele Rechtsordnungen haben Gesetze gegen unfaire Schadensregulierungspraktiken erlassen, die sich an dem Modellgesetz der NAIC orientieren.

Außerdem haben die meisten Bundesstaaten eine Version dieses Modellgesetzes erlassen. Es heißt Unfair Claims Settlement Practices Act und schützt Versicherungsnehmer vor ungerechtem Verhalten der Versicherer im Schadensregulierungsprozess. Die Einzelheiten des Gesetzes variieren von Staat zu Staat. Unfair Claims Settlement Practices Acts (UCSPA) sind kein Bundesgesetz; sie werden stattdessen von den einzelnen staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden durchgesetzt.

Beispiel: Umgang mit unfairen Schadensregulierungspraktiken

Stellen Sie sich einen Kleinunternehmer vor, der das Gebäude seines Unternehmens und das gewerbliche Eigentum unter einer Gewerbeversicherung versichert. Leider bricht ein Feuer im Gebäude aus, das einen Sachschaden von 100.000 USD verursacht. Die Versicherungsgesellschaft verzögert die Zahlung, sodass der Geschäftsinhaber keine der Schäden reparieren kann. Die Versicherungsgesellschaft setzt weiterhin Verzögerungstaktiken ein, um eine Zahlung zu vermeiden. Zum Beispiel "vergisst" der Schadensbearbeiter immer wieder, die Schadensformulare zu senden. Außerdem sagt der Sachverständige, dass er einen weiteren Schadensnachweis benötigt, obwohl der Kleinunternehmer bereits zweimal einen Schadensnachweis eingereicht hat. Dies sind die Arten von Situationen, die Gesetze gegen unfaire Schadensregulierungspraktiken verhindern sollen.

Häufige Fälle unfairer Schadensregulierungspraktiken

Falschdarstellung relevanter Tatsachen oder Versicherungsbedingungen. Zum Beispiel sieht Ihre Gewerbeversicherung vor, dass die Deckung für Bauvorschriften enthalten ist, aber Ihr Versicherer besteht darauf, dass die Deckung ausgeschlossen ist.

Eine wesentliche Änderung eines Antrags ohne Ihre Zustimmung vornehmen und dann einen Anspruch auf Grundlage dieser Änderung regulieren. Zum Beispiel haben Sie in Ihrem Antrag eine Deckungssumme von 50.000 USD für die Nutzungsunterbrechung beantragt, aber Ihr Versicherer hat die Deckungssumme ohne Ihr Wissen auf 10.000 USD reduziert. Der Versicherer weigert sich dann, mehr als 10.000 USD für einen Schaden zu zahlen.

Ansprüche für weniger regulieren, als Sie aufgrund einer erhaltenen schriftlichen Werbung vernünftigerweise erwarten würden. Zum Beispiel kündigt eine Anzeige eine Deckungssumme von 50.000 USD für Schäden durch Überschwemmung an. Die Anzeige erwähnt jedoch nirgends, dass diese Deckung nur gewährt wird, wenn der Versicherte eine zusätzliche Prämie über die in der Anzeige genannte Prämie hinaus zahlt.

National Association of Insurance Commissioners. "Unfair Claims Settlement Practices Act."

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