Unterversicherung

Unterversicherung verstehen: Risiken, Ursachen und Prävention erklärt

Wichtige Erkenntnisse:

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherung nicht die vollen Kosten eines Verlustes oder einer Ausgabe deckt.
Steigende Kosten der Hausratversicherung werden durch Naturkatastrophen und Wiederaufbaukosten verursacht.
Unzureichende Krankenversicherung führt dazu, dass viele Menschen Behandlungen aufschieben oder medizinische Schulden aufnehmen.
Kurzzeit-Krankenversicherungen haben oft Deckungslücken und hohe Eigenkosten.
Um eine Unterversicherung zu vermeiden, überprüfen und aktualisieren Sie regelmäßig Ihren Versicherungsschutz.

Was ist Unterversicherung?

Unterversicherung bezeichnet eine unzureichende Versicherungspolice. Eine gute Versicherungspolice verhindert keine der Unwägbarkeiten des Lebens, sollte aber die finanziellen Folgen erträglicher machen. Eine Unterversicherung kann den Versicherungsnehmer jedoch bei einem schwerwiegenden Ereignis für hohe finanzielle Ausgaben haftbar machen. Ob es sich um ein durch einen Hurrikan oder Brand beschädigtes Haus handelt oder um eine versicherte Person, die eine schwere Krankheit oder einen Unfall erleidet – die Versicherung sollte idealerweise einen ausreichenden Teil der Kosten decken, sodass der Versicherungsnehmer die Differenz bewältigen kann.

Folgen einer Unterversicherung

Sie können unterversichert sein, wenn Ihre Police Lücken oder Ausschlüsse aufweist, die Sie ohne Deckung lassen. Oder es könnte sein, dass Ihr Schaden den Höchstbetrag übersteigt, den die Versicherungspolice auszahlen kann. Eine Police mit geringeren Leistungen mag attraktiv erscheinen, weil Sie niedrigere monatliche Versicherungsprämien zahlen. Wenn die Police Sie jedoch unterversichert lässt, kann der aus einem Schaden resultierende Verlust die marginalen Einsparungen bei den Versicherungsprämien bei weitem übersteigen.

Eine Unterversicherung kann eine ernsthafte Finanzkrise verursachen, abhängig von dem versicherten Vermögenswert und dem Umfang des Fehlbetrags in der Versicherung.

Unterversicherung bei der Hausratversicherung verstehen

Die Versicherungskosten für Wohn- und Mietobjekte steigen. Viele Naturkatastrophen, gepaart mit mehr Menschen, die in katastrophengefährdete Gebiete ziehen, und steigende Kosten für Hausreparaturen und Wiederaufbau gelten als Haupttreiber dieses Anstiegs der Versicherungskosten.1

Eine Unterversicherung für Ihr Haus kann eine ernsthafte Finanzkrise verursachen, abhängig von der Schadenshöhe und dem Umfang des Fehlbetrags in der Versicherung. Nehmen Sie zum Beispiel ein Haus und seinen Inhalt, das gegen alle Risiken für 250.000 $ mit einer Selbstbeteiligung von 20.000 $ versichert ist. Das Haus wird anschließend durch einen Brand zerstört, und die Kosten für den Ersatz des Hauses und seines Inhalts belaufen sich auf 350.000 $. Das erfordert, dass die Hausbesitzer die Differenz von 100.000 $ – plus die 20.000 $ Selbstbeteiligung – aus eigenen Mitteln aufbringen.

So vermeiden Sie Unterversicherung bei Wohngebäuden

Wenn Sie einen starken Prämiensatzanstieg erleben, vergleichen Sie verschiedene Angebote. Möglicherweise finden Sie eine günstigere Option, die dennoch ausreichenden Schutz bietet.

Wenn Sie bei Ihrem aktuellen Versicherer bleiben möchten, fragen Sie nach einem Angebot für eine Police mit einer höheren Selbstbeteiligung, die eine gute Deckung beibehält. Eine höhere Selbstbeteiligung sollte niedrigere Prämien bedeuten und kann sich lohnen, wenn die Reduzierung erheblich ist.

Überprüfen Sie die Ausschlüsse der Police. Schäden durch Erdbeben und Überschwemmungen sind beispielsweise in der Regel nicht enthalten.

Tipp

Wenn Sie keine Police abschließen können, weil Sie in einem Hochrisikogebiet leben, ziehen Sie den Kauf über ein Fair Access to Insurance Requirements (FAIR)-Programm in Betracht, das in vielen Bundesstaaten verfügbar ist.2

Die Auswirkungen der Unterversicherung auf die Krankenversicherung

Wenn Einzelpersonen und Familien unterversichert sind, müssen sie möglicherweise Schulden aufnehmen, um Selbstbeteiligungen und Arztrechnungen zu bezahlen. Sie verschieben möglicherweise notwendige Behandlungen – vermeiden es, einen Arzt aufzusuchen, wenn sie krank sind, überspringen einen von einem Arzt empfohlenen Test oder eine Behandlung, suchen keinen Spezialisten auf oder lassen ein Rezept wegen der Kosten nicht einlösen.

Eine Person gilt als unterversichert, wenn ihre Eigenkosten für die Gesundheitsversorgung 10 % ihres Jahreseinkommens (5 %, wenn sie als einkommensschwach gelten) erreichen oder überschreiten, oder wenn der Selbstbehalt ihres Krankenversicherungsplans mehr als 5 % ihres Jahreseinkommens beträgt, so The Commonwealth Fund.

Bei der Auswahl eines Krankenversicherungsplans geht es oft darum, ein Gleichgewicht zwischen niedrigeren monatlichen Prämien (die oft höhere Selbstbeteiligungen und höhere Zuzahlungen bedeuten) und einem umfassenderen Versicherungsschutz zu finden. Dies gilt für Entscheidungen bei Krankenversicherungsplänen, die von einem Arbeitgeber angeboten werden, bei Plänen, die auf HealthCare.gov und Medicaid.gov ausgewählt werden, bei Medicare Supplement (Medigap)-Tarifen und bei der Verschreibungspflichtigen Arzneimitteldeckung von Medicare Part D.

Bei einem günstigeren Bronze-Plan auf HealthCare.gov sind Sie beispielsweise für 40 % Ihrer gedeckten Gesundheitskosten verantwortlich, und der Versicherer zahlt etwa 60 %. Bei den höchstpreisigen Platin-Plänen zahlen Sie 10 % und der Versicherer zahlt 90 % Ihrer gedeckten Gesundheitskosten.3

Risiken von Kurzzeit-Krankenversicherungen und Unterversicherung

Kurzzeit-Krankenversicherungen wurden traditionell an Personen vermarktet, die vorübergehende Deckungslücken haben. Diese Pläne sind günstiger als die günstigsten Pläne auf HealthCare.gov und können den Versicherungsschutz für Vorerkrankungen ablehnen oder einschränken.

Kurzzeit-Krankenversicherungen sind nicht verpflichtet, das Paket der 10 wesentlichen Gesundheitsleistungen abzudecken, die im ACA vorgeschrieben sind.4 Viele dieser Pläne decken keine Mutterschaftsvorsorge oder in vielen Fällen keine Suchtbehandlung, verschreibungspflichtige Medikamente für ambulante Patienten oder psychische Gesundheitsdienste ab.

Personen mit Kurzzeit-Krankenversicherungen haben mit größerer Wahrscheinlichkeit Deckungslücken. Wenn Leistungen abgedeckt werden, kann die Kostenbeteiligung sehr hoch sein. Beispielsweise berechnete eine Studie von The Commonwealth Fund vom Mai 2020 die Eigenkosten für COVID-19-Patienten, die Kurzzeit-Pläne in Georgia, Louisiana und Ohio hatten. Für Patienten mit einem moderaten Krankheitsverlauf lagen die Kosten zwischen 14.600 $ und 17.750 $. Bei einem schweren COVID-Verlauf lagen die Patientenkosten zwischen 28.600 $ und 35.000 $.5

So vermeiden Sie Unterversicherung im Gesundheitsbereich

Legen Sie Geld zurück, um Selbstbeteiligungen und Zuzahlungen zu decken, damit wirtschaftliche Überlegungen Sie nicht davon abhalten, notwendige Behandlungen in Anspruch zu nehmen. Und stellen Sie sicher, dass der Plan eine hohe Obergrenze hat, damit Sie für unerwartete Notfälle versichert sind.

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und regelmäßig medizinisch versorgt wurden, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen Plan mit niedriger Prämie und hohem Selbstbehalt wählen.

Wenn Sie an einer chronischen Krankheit leiden oder keine regelmäßige medizinische Versorgung hatten, ist es am besten, sich für einen Plan mit höherer Deckung zu entscheiden.

Achten Sie bei der Auswahl von betrieblichen Krankenversicherungsplänen darauf, dass einige Sie unterversichert lassen können. Suchen Sie nach dem umfassendsten Plan, den Sie sich leisten können.

Vermeiden Sie nach Möglichkeit Kurzzeit-Krankenversicherungen, da diese Sie unterversichert lassen können. Sie sind nicht verpflichtet, alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abzudecken, und können hohe Selbstbeteiligungen und Kostenbeteiligungen aufweisen.

Was bedeutet Unterversicherung?

Unterversicherung bezeichnet im Grunde eine Person, die einen Versicherungsschutz hat, aber mit einer Police, die nicht genug auszahlt, um die vollen Kosten zu decken, die bei der Einreichung eines Anspruchs entstehen. Wenn Roy zum Beispiel sein Haus für 200.000 $ versichert hat, aber die Reparaturkosten bei einem Unwetter mindestens 300.000 $ betragen würden, dann ist er unterversichert – in diesem Fall um 100.000 $.

Wer ist am wahrscheinlichsten unterversichert?

Menschen, die am wahrscheinlichsten unterversichert sind, sind diejenigen, die Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen, und diejenigen, die kein angemessenes Verständnis dafür haben, wie diese Produkte funktionieren. Versicherungen, obwohl ein relativ einfaches Konzept, sind oft in komplexem Fachjargon und Seiten voller Kleingedrucktem verpackt. Wenn es nicht richtig gelesen und verstanden wird, kann dies zu großen Diskrepanzen zwischen dem Erwarteten und dem tatsächlich Angebotenen führen.

Insurance Information Institute. „Trends and Insights: Treiber der Beitragserhöhungen in der Hausratversicherung.“

Insurance Information Institute. „Was, wenn ich keinen Versicherungsschutz bekomme?“

HealthCare.gov. „Die Kategorien der Krankenversicherungspläne: Bronze, Silber, Gold und Platin.“

HealthCare.gov. „Was Marketplace-Krankenversicherungspläne abdecken.“

The Commonwealth Fund. „Im Zeitalter von COVID-19 sind Kurzzeitpläne für Verbraucher unzureichend.“

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