Unverfallbarkeitsklausel

Was ist eine Nichtverfallklausel?

Eine Nichtverfallklausel ist eine Funktion in Versicherungspolicen, die Versicherungsnehmer schützt, indem sie ihnen ermöglicht, bestimmte Leistungen zu behalten oder einen Teil ihrer Prämien zurückzuerhalten, wenn die Police verfällt. Sie ist besonders häufig bei Lebensversicherungen wie Kapitallebensversicherungen und Pflegeversicherungen. Versicherungsnehmer haben in der Regel vier Auszahlungsoptionen: den Rückkaufswert in bar nehmen, in eine beitragsfreie Versicherung umwandeln, eine verlängerte Risikoversicherung wählen oder über ein Darlehen gegen die Police aufnehmen. Sie geben Versicherungsnehmern Flexibilität und ermöglichen es ihnen, die für ihre finanzielle Situation passende Option zu wählen.

Wichtige Erkenntnisse

• Nichtverfallklauseln ermöglichen es Versicherungsnehmern, Leistungen oder Prämien zu behalten und schützen vor einem Totalverlust, wenn eine Police verfällt.
• Rückkaufswert, verlängerte Risikoversicherung, beitragsfreie Policen und Policendarlehen sind die primären Nichtverfalloptionen.
• Bei Kündigung der Police werden ausstehende Darlehen vor der Auszahlung vom Rückkaufswert abgezogen.
• Die verlängerte Risikoversicherung nutzt den Rückkaufswert der Police, um vorübergehend eine Todesfallleistung ohne weitere Prämienzahlungen aufrechtzuerhalten.
• Policendarlehen bieten Zugang zu Geldern ohne Rückzahlungsverpflichtung, reduzieren jedoch die Todesfallleistung der Police für die Begünstigten.
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Einblicke in Nichtverfallklauseln in Versicherungen

Wenn eine Kapitallebensversicherung gekündigt wird, stehen mehrere Nichtverfalloptionen zur Verfügung. Der Versicherer garantiert einen Mindestrückkaufswert nach einem bestimmten Zeitraum, in der Regel drei Jahre nach Beginn der Police.1

Bei traditionellen Kapitallebensversicherungen kann der Versicherungsnehmer entscheiden, wie er auf den Rückkaufswert zugreift. Variable und fondsgebundene Lebensversicherungen ermöglichen variable Anlagen, garantieren jedoch keinen Mindestversicherungsbetrag. Eine reduzierte beitragsfreie oder verlängerte Risikoversicherung kann sinken, wenn die Wertentwicklung der Unterkonten schlecht ist oder die Zinssätze niedrig sind.

Wichtig

Versicherungsnehmer können aus vier Nichtverfalloptionen wählen: Rückkaufswert, verlängerte Risikoversicherung, Darlehenswert und beitragsfreie Versicherung.

Wenn Sie die Prämienzahlungen während der Nachfrist versäumen, verlieren Sie Ihre lebenslange Lebensversicherung nicht. Stattdessen können Sie Ihren angesammelten Rückkaufswert auf diese Weise nutzen:

Kündigen Sie Ihre Police und erhalten Sie den Rückkaufswert in bar.

Reduzieren Sie Ihre Deckung für die verbleibende Laufzeit der Police und zahlen Sie keine zukünftigen Prämien (d. h. beitragsfreie Police).

Kaufen Sie eine verlängerte Risikoversicherung mit dem verbleibenden Rückkaufswert (keine weiteren Prämien erforderlich).

Verwenden Sie Ihren angesammelten Rückkaufswert, um die zukünftigen Prämien zu bezahlen (auch als automatisches Prämien darlehen bezeichnet).

Wenn der Versicherungsnehmer keine Option wählt, legen die Bedingungen der Police in der Regel fest, welche Option gilt, wenn die Police verfällt oder gekündigt wird.

Navigation durch die Auszahlungsoptionen der Nichtverfallklausel

Sobald eine Kapitallebensversicherung gekündigt wird, endet ihre Todesfallleistung. Vor der Auszahlung an den Policeninhaber werden ausstehende Darlehensbeträge mit dem Rückkaufswert verrechnet.

Schnelle Tatsache

Einige Unternehmen erlauben die Verwendung des verbleibenden Rückkaufswerts zum Kauf einer Rente ohne Provisionen oder Gebühren. Renten bieten regelmäßige Zahlungen gemäß dem Vertrag.

Entmystifizierung des Rückkaufswerts in Versicherungen

Bei der Option des Rückkaufswerts kündigt der Policeninhaber die Police und erhält den verbleibenden Rückkaufswert innerhalb von sechs Monaten. Der Rückkaufswert bezieht sich auf die Spar Komponente der Kapitallebensversicherung, die vor dem Tod zahlbar ist. In den ersten Jahren der Police bietet dieser Sparanteil im Vergleich zu den gezahlten Prämien begrenzte Renditen.2

Der Rückkaufswert ist der angesammelte Teil des Rückkaufswerts einer Police, der dem Inhaber bei Kündigung zur Verfügung steht.

Der Rückkaufswert kann geringer sein als der tatsächliche Rückkaufswert, insbesondere in den ersten Jahren einer Police, wenn Versicherer Gebühren abziehen können.

Verständnis der beitragsfreien Versicherungsoptionen

Die beitragsfreie Policenoption ermöglicht es Ihnen, den Rückkaufswert zu verwenden, um einen ähnlichen Policentyp ohne weitere Prämienzahlungen zu kaufen.

Die Kündigung eines Teils des Rückkaufswerts reduziert jedoch die Todesfallleistung. Die Police würde weiterhin einen Rückkaufswertanteil behalten, der jedoch mit einer reduzierten Rate wächst.

Analyse der Nichtverfalloption der verlängerten Risikoversicherung

Die Wahl der Nichtverfalloption der verlängerten Risikoversicherung ermöglicht es dem Policeninhaber, den Rückkaufswert zu verwenden, um eine Risikoversicherung mit einer Todesfallleistung zu kaufen, die der der ursprünglichen Kapitallebensversicherung entspricht. Die Police wird auf Basis des erreichten Alters der versicherten Person berechnet. Die Risikoversicherung endet nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, wie in der Nichtverfalltabelle der Police angegeben. Bei einigen Unternehmen kann diese Option bei Kündigung einer Kapitallebensversicherung automatisch sein.

Die verlängerte Risikoversicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, die Prämienzahlungen einzustellen, ohne das Eigenkapital ihrer Police zu verlieren. Die Höhe des Rückkaufswerts, den Sie in Ihrer Police aufgebaut haben, wird um den Betrag etwaiger Darlehen gegen Ihre Lebensversicherung reduziert.3

Schnelle Tatsache

Die verlängerte Risikoversicherung ist oft die standardmäßige Nichtverfalloption. Bei der verlängerten Risikoversicherung bleibt die Versicherungssumme der Police gleich, wird jedoch in eine verlängerte Risikoversicherung umgewandelt. Das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital wird verwendet, um eine Risikoversicherung zu kaufen, die der Anzahl der Jahre entspricht, in denen Sie Prämien gezahlt haben.

Wenn Sie beispielsweise eine Police im Alter von 20 Jahren abgeschlossen und bis zum Alter von 55 Jahren bezahlt haben, erhalten Sie eine Risikoversicherung mit einer Laufzeit von weniger als 35 Jahren. Oder wenn Sie 35 Jahre alt waren, als Sie Ihre Police abschlossen, und bis zum Alter von 45 Jahren bezahlt haben, erhalten Sie eine Risikoversicherung mit einer Laufzeit von weniger als 10 Jahren.

Verständnis von Policendarlehen in Nichtverfallklauseln

Policendarlehen erfordern im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen keine obligatorische Rückzahlung. Jeder Betrag, den Sie abheben, wird jedoch von der Todesfallleistung abgezogen, die an Ihre Begünstigten geht.

Wie bei einem herkömmlichen Darlehen werden Ihnen Zinsen berechnet, die zwischen 5% und 9% des Darlehens liegen können. Nicht bezahlte Zinsen werden zu Ihrem Darlehensbetrag addiert und unterliegen dem Zinseszinseffekt.4

Warum gibt es Nichtverfallklauseln?

Nichtverfallklauseln bieten Schutz für den Fall, dass ein Versicherungsnehmer seine Prämienzahlungen einstellt. Manchmal läuft eine Police nach einer sogenannten Nachfrist ab. Wenn sich Bargeld in der Police angesammelt hat, verbietet das Landesrecht Unternehmen, es zu behalten und die Police zu kündigen.

Was ist eine verlängerte Risikoversicherungsoption?

Mit der verlängerten Risikoversicherungsoption können Sie den Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung in eine Risikoversicherung umwandeln, sodass Sie keine Prämien mehr zahlen müssen. Die Todesfallleistung würde der Leistung der ursprünglichen Kapitallebensversicherung entsprechen.

Was ist der Rückkaufswert?

Der Rückkaufswert bezieht sich auf das Sparelement von Kapitallebensversicherungen. Dieser Wert ist vor dem Tod zahlbar.

Insgesamt ist es der angesammelte Teil des Rückkaufswerts einer lebenslangen Lebensversicherung, der dem Versicherungsnehmer bei Kündigung der Police zur Verfügung steht. Abhängig vom Alter der Police kann der Rückkaufswert geringer sein als der tatsächliche Rückkaufswert.