Vantagescore

Wichtige Erkenntnisse

• VantageScore ist ein von Equifax, Experian und TransUnion im Jahr 2006 eingeführtes Verbraucher-Kreditbewertungsmodell.
• VantageScore zielt darauf ab, eine einheitliche Kreditbewertungsmethodik über die drei Kreditauskunfteien hinweg bereitzustellen.
• Im Gegensatz zu FICO kann VantageScore Personen mit begrenzter Kredithistorie bewerten, was die Zugänglichkeit verbessert.
• VantageScore wird häufig zusammen mit FICO-Scores bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit verwendet.
• Sowohl VantageScore als auch FICO sind wesentlich für Kreditentscheidungen, die Kreditgenehmigungen und Zinssätze beeinflussen.

Was ist VantageScore?

VantageScore ist ein Kreditbewertungsmodell, das Kreditgeber verwenden, um zu messen, wie riskant es sein könnte, Ihnen Geld zu leihen. Es betrachtet Informationen in Ihrer Kreditauskunft und wandelt sie in eine dreistellige Punktzahl um. Als solches hilft VantageScore Banken und Kreditkartenunternehmen bei Kreditentscheidungen. Es wird oft mit FICO verglichen, das ein anderes, aber ähnliches Kreditbewertungssystem bietet.

Wie das VantageScore-Modell funktioniert

Die neueste Version von VantageScore ist VantageScore 4. Sie wird auf der Grundlage von sechs Faktoren berechnet, denen jeweils eine eigene Gewichtung zugewiesen wird:1

Zahlungshistorie (41%)

Alter/Mix der Kredite (20%)

Kreditauslastung (20%)

Neue Kredite (11%)

Kreditsaldo (6%)

Verfügbarer Kredit (2%)

Die ersten drei Faktoren sind bei weitem die wichtigsten und machen 81 % des VantageScores einer Person aus. Die Zahlungshistorie spiegelt wider, wie konsequent die Person ihre Kreditrechnungen pünktlich bezahlt hat. Alter und Mix der Kredite beziehen sich darauf, wie lange sie ihre Kreditkonten haben und ob sie verschiedene Kreditarten genutzt haben, wie z. B. eine Kreditkarte und einen Autokredit (es ist ein Pluspunkt, ältere Konten und mehrere Kontotypen zu haben). Die Kreditauslastung betrachtet, wie viel von dem verfügbaren Kredit einer Person sie derzeit nutzt (je niedriger der Prozentsatz, desto besser).

VantageScore bezieht seine Informationen von allen drei Kreditauskunfteien, privaten Unternehmen, die Kreditauskünfte über Einzelpersonen erstellen und an Kreditgeber verkaufen. Kreditauskünfte bestehen aus Informationen über die aktuellen und vergangenen Kreditkonten der Person (wie Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten), die in der Regel bis zu sieben Jahre zurückreichen. Sie enthalten keine Informationen über das Einkommen oder Vermögen der Person oder persönliche Details wie Familienstand, Rasse oder ethnische Zugehörigkeit.2

Kreditauskunfteien beziehen ihre Informationen von den Gläubigern der Einzelpersonen und in einigen Fällen von Gerichtsakten. Da nicht jeder Gläubiger Informationen an alle drei Auskunfteien liefert (und einige an keine von ihnen), kann die Kreditauskunft einer Person von einer Auskunftei zur anderen unterschiedlich sein. VantageScore führt seinen Zugang zu Berichten aller drei Auskunfteien als einen seiner Vorteile an und bezeichnet sich selbst als "das erste und einzige Drei-Auskunfteien-Kreditbewertungsmodell".3

VantageScore hebt auch die Verwendung von "maschinellem Lernen" und Trenddaten hervor. "Trend-Kreditdaten", erklärt es, "spiegeln Veränderungen im Kreditverhalten im Laufe der Zeit wider, im Gegensatz zu den statischen, individuellen Kredithistorie-Aufzeichnungen, die seit langem in Verbraucherkreditakten verfügbar sind und in generischen Bewertungsmodellen verwendet werden." Diese Techniken, so heißt es, ermöglichen es, Kredit-Scores für mehr Menschen zu vergeben, insbesondere für solche, deren Kredithistorie für andere Kreditbewertungsmodelle zu kurz ist, die oft als Personen mit dünnen Akten bezeichnet werden.4

Was macht einen guten VantageScore aus?

Wie FICO-Scores liegen VantageScores derzeit zwischen 300 und 850. (Frühere VantageScores verwendeten eine Skala von 501 bis 990.)5 Je höher die Punktzahl einer Person, desto kreditwürdiger wird sie eingeschätzt.

Laut der Kreditauskunftei Experian unterteilen sich VantageScores wie folgt:5

Hervorragend: 750 bis 850

Gut: 700 bis 749

Schlecht: 550 bis 649

Sehr schlecht: 300 bis 549

Vergleich von FICO und VantageScore: Wichtige Unterschiede erklärt

FICO-Scores bleiben der am weitesten verbreitete Kredit-Score, der von etwa 90 % der führenden Kreditgeber verwendet wird, so FICO.6 VantageScores werden jedoch immer häufiger eingesetzt. Laut der Beratungsfirma Oliver Wyman ist die Nutzung von VantageScore zwischen 2019 und 2022 um 18 % gestiegen.7

Im Gegensatz zu VantageScore basiert FICO seine Scores auf fünf statt sechs Faktoren und weist ihnen etwas andere Gewichtungen zu. Dies sind die Gewichtungen, die FICO laut eigenen Angaben verwendet.8

Zahlungshistorie: 35%

Geschuldete Beträge: 30% (dies beinhaltet die Kreditauslastung)

Länge der Kredithistorie: 15%

Kreditmix: 10%

Neue Kredite: 10%

Es gibt mehrere weitere Unterschiede zwischen FICO und VantageScore. Wie erwähnt, kombinieren VantageScores Informationen von allen drei Kreditauskunfteien, während die von einer bestimmten Auskunftei ausgegebenen FICO-Scores auf den Informationen in den Akten dieser Auskunftei basieren. Die drei Auskunfteien geben auch mehrere Versionen von FICO-Scores heraus, die auf verschiedenen FICO-Modellen basieren, darunter einige, die auf bestimmte Kreditgebertypen wie Hypothekenbanken oder Kreditkartenaussteller zugeschnitten sind. Equifax und TransUnion bieten jeweils 13 verschiedene FICO-Scores, während Experian 14 hat.9

FICO-Scores erfordern eine Kredithistorie von mindestens sechs Monaten oder mindestens eine Aktualisierung der Akten der Person in den letzten sechs Monaten, während VantageScores für Personen mit kürzeren Kredithistorien oder ruhenden Akten berechnet werden können. VantageScore sagt, dass dies es ihm erlaubt, "ungefähr 37 Millionen mehr Verbraucher zu bewerten, die normalerweise von konventionellen Modellen nicht bewertet werden, ohne die Standards zu lockern."1 Insgesamt, so VantageScore, ist sein Modell in der Lage, etwa 94 % der erwachsenen Bevölkerung in den USA zu bewerten.10

Wie erhalten Sie Ihren Kredit-Score?

Sie können Ihren Kredit-Score kostenlos von vielen Banken und Kreditkartenunternehmen erhalten. Es gibt auch Websites, die kostenlose Kredit-Scores zur Verfügung stellen. In vielen Fällen handelt es sich bei den kostenlosen Kredit-Scores, die diese Quellen bereitstellen, um VantageScores.

Wie erhalten Sie Ihre Kreditauskünfte?

Gesetzlich haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien mindestens einmal alle 12 Monate. Die offizielle Website für alle drei Auskunfteien ist AnnualCreditReport.com. Beachten Sie, dass Ihr Kredit-Score nicht Teil Ihrer Kreditauskunft ist, Sie müssen ihn also separat einholen.

Wie können Sie Ihren Kredit-Score verbessern?

Ob es sich um einen FICO-Score oder einen VantageScore handelt, die besten Möglichkeiten, Ihren Kredit-Score zu verbessern und in gutem Zustand zu halten, sind, Ihre Kreditrechnungen jeden Monat pünktlich zu bezahlen und Ihre Kreditauslastungsquote so niedrig wie möglich zu halten. Als Faustregel gilt, dass diese unter 30 % liegen sollte.11