Variable Lebensversicherungspolice

Variable Lebensversicherung verstehen: Definition, Vorteile, im Vergleich zur Risikolebensversicherung

Wichtige Erkenntnisse

Variable Lebensversicherung ist ein permanentes Lebensversicherungsprodukt mit enthaltenen Anlagekomponenten.
Diese Police ist an verschiedene Instrumente und Fonds gebunden, was sie Wertpapierverträgen ähnlich macht.
Sie unterliegt den bundesstaatlichen Wertpapiergesetzen und erfordert einen Prospekt für potenzielle Käufer.
Versicherungsnehmer haben die Flexibilität, Anlagestrategien zu wählen, die ihrer Risikobereitschaft entsprechen.
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Was ist eine variable Lebensversicherung?

Die variable Lebensversicherung ist eine permanente Lebensversicherung, die ein separates Anlagekonto umfasst, das aus Vermögenswerten wie Aktien- und Anleihenfonds besteht. Diese Policen gelten als Wertpapiere, da sie mit Marktperformance-Risiken verbunden sind. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung bietet die variable Lebensversicherung unterschiedliche Anlagemöglichkeiten und folgt einer anderen Kostenstruktur. Diese Policen unterliegen den bundesstaatlichen Wertpapiergesetzen, und Käufer erhalten einen Prospekt, der die Anlageoptionen erläutert. Dies ermöglicht es den Versicherungsnehmern, ihre eigene Anlagestrategie zu wählen und potenziell höhere Renditen als bei herkömmlichen Lebensversicherungen zu erzielen.

Wie funktioniert eine variable Lebensversicherung?

In gewisser Weise kann die variable Lebensversicherung als eine Form von Wertpapieren beschrieben werden. Warum? Aufgrund der Anlagerisiken gelten variable Policen als Wertpapierverträge.1 Sie unterliegen den bundesstaatlichen Wertpapiergesetzen. Gemäß den Bundesvorschriften müssen Verkaufsfachleute potenziellen Käufern einen Prospekt über verfügbare Anlageprodukte zur Verfügung stellen.2

Variable Lebensversicherungspolicen haben spezifische Steuervorteile, wie zum Beispiel die steuerlich aufgeschobene Ansammlung von Erträgen. Vorausgesetzt, die Police bleibt in Kraft, können Versicherungsnehmer über ein steuerfreies Darlehen auf den Barwert zugreifen. Allerdings verringern nicht zurückgezahlte Darlehen, einschließlich Kapital und Zinsen, die Todesfallleistung. Darüber hinaus sind Zinsen oder Erträge, die in teilweisen und vollständigen Rückkäufen der Police enthalten sind, zum Zeitpunkt der Auszahlung steuerpflichtig.1

Vorteile der variablen Lebensversicherung

Ein attraktives Merkmal des variablen Lebensversicherungsprodukts ist seine Flexibilität in Bezug auf Prämienzahlung und Barwertansammlung. Die Prämien sind nicht festgelegt, wie bei traditionellen kapitalbildenden Lebensversicherungen oder Risikolebensversicherungen. Innerhalb bestimmter Grenzen können Versicherungsnehmer ihre Prämienzahlungen je nach Bedarf und Anlagezielen anpassen.

Wichtig

Darlehenszinsen können bei Rückkauf der Police steuerpflichtig werden.1

Zahlt der Versicherungsnehmer beispielsweise eine niedrigere Prämie als zur Aufrechterhaltung der Police erforderlich, gleicht der angesammelte Barwert die Differenz aus. Obwohl die variable Lebensversicherung diese Flexibilität bietet, ist es wichtig zu verstehen, dass die langfristige Zahlung reduzierter Prämien den Barwert und den Gesamtstatus der Police gefährden kann. Alternativ können Versicherungsnehmer höhere Prämien zahlen, um ihren Barwert und ihre Anlagebestände zu erhöhen.

Im Gegensatz zur kapitalbildenden Lebensversicherung ist die Todesfallleistung an die Performance der separaten Kontofonds gekoppelt. Eine positive Gesamtperformance könnte dem Begünstigten beim Tod des Versicherten einen erhöhten finanziellen Schutz bieten.

Neben der Flexibilität der Police ist das Potenzial für erhebliche Anlageerträge ein weiteres attraktives Merkmal. Viele Policen bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, von einem konservativen Ansatz bis hin zu einer aggressiven Strategie, um den Bedürfnissen der meisten Anleger gerecht zu werden.

Als zusätzlichen Bonus bieten einige der besten Lebensversicherungsunternehmen wie Prudential und New York Life variable Lebensversicherungspläne an.

Nachteile der variablen Lebensversicherung

Im Vergleich zu anderen Lebensversicherungspolicen ist die variable Lebensversicherung in der Regel teurer. Die gezahlten Prämien decken Verwaltungsgebühren und die Verwaltung der Anlagen des Plans ab. Der Versicherungsnehmer muss möglicherweise die Zahlungen erhöhen, um die Police aktiv zu halten oder eine bestimmte Todesfallleistung je nach Performance der Anlageprodukte und der gezahlten Prämien aufrechtzuerhalten.

Als proaktive Maßnahme zahlen einige Versicherungsnehmer Prämien, die über die Kosten der Versicherungspolice hinausgehen, um die Garantien ihrer Policen zu gewährleisten. Darüber hinaus trägt der Versicherungsnehmer allein alle Anlagerisiken. Der Versicherer gibt keine Performance-Garantien und schützt nicht vor Anlageverlusten. Der Versicherungsnehmer muss die gebotene Sorgfalt walten lassen, indem er sich über Anlagen informiert und die Performance des separaten Kontos aufmerksam verfolgt.

Wie bei den meisten Lebensversicherungspolicen müssen Einzelpersonen eine vollständige medizinische Risikoprüfung durchlaufen, um eine variable Lebensversicherungspolice zu erhalten. Personen mit geschwächtem Gesundheitszustand oder andere ungünstige Risikofaktoren erhalten möglicherweise keinen Versicherungsschutz oder müssen höhere Prämien zahlen.

Wie ähnelt die variable Lebensversicherung eher einem Wertpapier als einer Versicherungspolice?

Sie verfügt über separate Konten, die aus verschiedenen Instrumenten und Investmentfonds bestehen, wie Aktien, Anleihen, Aktienfonds, Geldmarktfonds und Anleihenfonds. Aufgrund der Anlagerisiken gelten variable Policen als Wertpapierverträge. Sie unterliegen den bundesstaatlichen Wertpapiergesetzen. Gemäß den Bundesvorschriften müssen Verkaufsfachleute potenziellen Käufern einen Prospekt über verfügbare Anlageprodukte zur Verfügung stellen.2

Was ist ein Hauptvorteil der variablen Lebensversicherungspolice?

Der Versicherungsnehmer wählt, wie er seinen Barwert anlegt. Viele Policen bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, von einem konservativen Ansatz bis hin zu einer aggressiven Strategie, um den Bedürfnissen der meisten Anleger gerecht zu werden. Dies könnte Renditen bedeuten, die die anderer Versicherungspolicen übertreffen.

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U.S. Securities and Exchange Commission. “Investor Bulletin: Variable Life Insurance.”

Financial Industry Regulatory Authority. “Notice to Members 00-44: The NASD Reminds Members of Their Responsibilities Regarding the Sale of Variable Life Insurance.”

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