Variable universelle Lebensversicherung

Variable Universal Life Insurance: Verständnis von VUL und ihren Vorteilen

Was ist eine Variable Universal Life (VUL) Versicherung?

Variable universal life (VUL) kombiniert lebenslangen Versicherungsschutz mit flexiblen Prämien und einem Barwert, auf den Sie zu Lebzeiten zugreifen können. Die VUL-Versicherung ermöglicht es Ihnen, den Barwert über Unterkonten zu investieren und zu steigern, die wie Investmentfonds funktionieren. Marktschwankungen können hohe Renditen bringen, aber auch zu erheblichen Verlusten führen.

VUL ähnelt der variablen Lebensversicherung, ermöglicht jedoch im Gegensatz zur variablen Lebensversicherung, den Prämienzahlungsbetrag zu ändern. Während die VUL-Versicherung im Vergleich zu anderen Lebensversicherungsoptionen mehr Flexibilität und Wachstumspotenzial bietet, sollten Sie die Risiken vor dem Kauf sorgfältig abwägen.

Wichtige Erkenntnisse

Die Variable Universal Life (VUL) Versicherung bietet die Flexibilität, den Barwert in Unterkonten zu investieren, die Investmentfonds ähneln, was zu höherem Wachstum führen kann, aber auch das Risiko erheblicher Verluste birgt.
VUL-Policen ermöglichen es Versicherungsnehmern, die Prämienzahlungen anzupassen, und bieten im Vergleich zu anderen lebenslangen Lebensversicherungsoptionen mehr Kontrolle über die finanziellen Beiträge.
Das mit VUL-Policen verbundene Anlagerisiko liegt beim Versicherungsnehmer, da es keine garantierte Rendite auf den Barwert gibt und eine schlechte Anlageperformance zu erhöhten Prämienanforderungen führen kann.
VUL-Policen sind oft mit hohen Gebühren verbunden, einschließlich Sterblichkeits-, Verwaltungs- und Unterkontoverwaltungsgebühren, die die Gesamtrendite der Anlagekomponente beeinträchtigen können.
Für Personen mit hoher Risikotoleranz, die eine Lebensversicherung mit Anlagepotenzial wünschen, kann VUL ein steuerlich aufgeschobenes Wachstum bieten; dennoch ist es wichtig, es mit anderen Lebensversicherungs- und Anlageoptionen zu vergleichen.
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Die Funktionsweise der Variable Universal Life (VUL) Versicherung verstehen

Variable universal life ist eine Art von lebenslanger Lebensversicherung. Sie kombiniert eine Todesfallleistung mit einer Sparkomponente, dem sogenannten Barwert. Dieser Versicherungsschutz kann ein Leben lang bestehen, solange Sie weiterhin für die Versicherungskosten zahlen. Eine VUL ermöglicht es Ihnen, den jährlichen Zahlungsbetrag anzupassen, genau wie bei einer traditionellen Universal Life Versicherung.

Sie müssen jedes Jahr genug zahlen, um die laufenden Versicherungskosten Ihrer Police zu decken. Der Versicherer zieht diesen Betrag von Ihren Prämien ab. Der Rest Ihrer Prämien fließt in den Barwert Ihrer Police.

Anlagerisiko managen und Barwert in der VUL-Versicherung optimieren

Bei einer VUL entscheiden Sie, wie Sie Ihren Barwert zwischen verschiedenen Unterkonten investieren. Ihre Zinsen und das zukünftige Wachstum hängen davon ab, wie gut Ihre Anlagen performen. Wenn die Anlagen gut laufen, wächst Ihr Barwert schneller. Das Wachstum des Barwerts der VUL-Versicherungspolice ist steuerlich aufgeschoben. Versicherungsnehmer können auf ihren Barwert zugreifen, indem sie eine Auszahlung vornehmen oder Geld leihen.

Wenn Ihre Anlagen schlecht laufen, wächst Ihr Barwert nicht so schnell. Es ist möglich, mit einer VUL Geld zu verlieren. Wenn Sie erhebliche Verluste erleiden, müssen Sie möglicherweise höhere Prämien zahlen, um die Kosten Ihrer Lebensversicherung zu decken und Ihren Barwert wieder aufzubauen. Andernfalls würde Ihre Police verfallen und Sie verlieren den Versicherungsschutz.1

Wichtig

Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung überträgt der Lebensversicherer das Anlagerisiko des VUL-Barwerts auf Sie.

Navigieren durch VUL-Unterkonten: Anlageoptionen und Gebühren

Das separate Unterkonto einer VUL ist wie eine Familie von Investmentfonds strukturiert. Jedes hat eine Reihe von Aktien- und Anleihefonds sowie eine Geldmarktoption. Einige Policen beschränken die Anzahl der Transfers in und aus den Fonds. Wenn ein Versicherungsnehmer die Anzahl der Transfers in einem Jahr überschritten hat, müsste er eine Gebühr für zusätzliche Transfers und Änderungen seiner Anlagestrategie zahlen.

Zusätzlich zu den standardmäßigen Verwaltungs- und Sterblichkeitsgebühren, die der Versicherungsnehmer jedes Jahr zahlt, ziehen die Unterkonten Verwaltungsgebühren ab, die zwischen 0,5 % und 2 % liegen können.2 Da die Unterkonten Wertpapiere sind, muss der Lebensversicherungsvertreter ein lizenzierter Produzent und bei der Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) registriert sein, um eine VUL zu verkaufen.3

Vorteile und Nachteile der Variable Universal Life Versicherung bewerten

Eine VUL gibt Ihnen die Kontrolle darüber, wie Sie Ihren Barwert investieren. Sie können die Unterkonten auswählen, die am besten zu Ihrer Risikotoleranz und Ihren Anlagezielen passen. Wenn Ihre Anlagen gut laufen, können Sie Ihren Barwert mit einer VUL im Vergleich zu anderen Arten lebenslanger Lebensversicherungen schneller steigern. Da eine VUL eine Form der Universal Life ist, können Sie auch den jährlichen Zahlungsbetrag an Ihr Budget anpassen.

Eine VUL birgt jedoch auch Risiken und Nachteile. Ihre Barwertrendite ist nicht garantiert.3 Wenn Ihre Anlagen schlecht performen, wächst Ihr Barwert nicht so schnell und Sie könnten in manchen Jahren sogar Geld verlieren. Wenn Sie nicht genug Barwert haben, um die Kosten Ihrer Lebensversicherung zu decken, müssten Sie Ihre Prämienzahlungen erhöhen. Andernfalls verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz.

VULs haben oft hohe Gebühren, da sie die Kosten für Lebensversicherung und Anlage abdecken.1 Darüber hinaus kann eine VUL eine Rückkaufsgebühr enthalten, bei der Sie eine Strafe zahlen müssen, wenn Sie die Police innerhalb von 15 Jahren nach dem Kauf kündigen, je nach Versicherungsgesellschaft.2 Die Rückkaufsgebühr kann 10 % oder mehr Ihres Barwerts betragen.4

Ist eine Variable Universal Life Versicherung das Richtige für Sie? Eignung und Alternativen erkunden

Eine VUL könnte sinnvoll sein, wenn Sie einen lebenslangen Versicherungsschutz wünschen, eine höhere Risikobereitschaft beim Investieren haben und es bevorzugen, Ihre Anlagen selbst zu verwalten. Es könnte eine Überlegung wert sein, wenn Sie Ihre anderen Altersvorsorgekonten ausgeschöpft haben. Sie können eine VUL für zusätzliches steuerlich aufgeschobenes Anlagewachstum nutzen. VULs bieten mehr Wachstumspotenzial als andere Lebensversicherungsarten, sind aber auch komplexer und riskanter. Einige andere Alternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten, sind:3

Variable Life: Variable Life ermöglicht ebenfalls Investitionen in den Markt über Unterkonten. Allerdings können Sie die monatliche Prämie nicht ändern. Im Gegenzug versprechen diese Policen in der Regel eine Mindesttodesfallleistung, solange Sie weiterzahlen, selbst wenn Sie mit Ihren Anlagen Geld verlieren.

Universal Life: Universal Life ermöglicht es Ihnen, die Prämien anzupassen. Der Barwert wächst basierend auf den Marktzinssätzen. Obwohl die Rendite jedes Jahr schwankt, gibt es in der Regel eine garantierte Mindestwachstumsrate und kein Verlustrisiko.

Whole Life (Kapitallebensversicherung): Die Kapitallebensversicherung ist die sicherste Option. Sie verlangt die gleiche feste Prämie und bietet eine garantierte Todesfallleistung und eine feste Barwertrendite. Im Gegenzug für die Sicherheit hat sie das geringste Wachstumspotenzial.

Risikolebensversicherung (Term Life): Die Risikolebensversicherung ist ein temporärer Lebensversicherungsschutz. Diese Policen verlangen eine viel niedrigere Prämie als lebenslange Policen. Risikolebensversicherungen bauen keinen Barwert auf. Sie könnten das Geld, das Sie bei den Versicherungskosten sparen, nutzen, um über ein Brokerage-Konto zu investieren.

Was ist VUL in der Versicherung?

VUL steht für Variable Universal Life. Es ist eine Abwandlung einer Standard-Univeral-Life-Police, die es ermöglicht, einen Teil des angesammelten Barwerts in den Markt zu investieren und eine Rendite zu erzielen.

Ist VUL eine gute Anlage?

Als Versicherungsprodukt kann VUL möglicherweise die Renditen in der Police während Bullenmärkten steigern. Als eigenständige Anlage wird VUL jedoch nicht die Performance von Direktinvestitionen in den Markt erreichen können. Dies liegt daran, dass die Gebühren und die Kosten der Versicherungskomponente die Gesamtrendite schmälern.2

Worin können VUL-Policen investieren?

Die genauen Anlageoptionen variieren je nach Versicherungsgesellschaft, aber fast alle VUL-Policen ermöglichen Investitionen in Aktien, Anleihen, Geldmarktpapiere, ETFs und Investmentfonds sowie eine garantierte Festzinsoption.

Fazit

Die Variable Universal Life Versicherung kombiniert permanenten Versicherungsschutz mit einem Anlagekonto. Diese Policen eignen sich für diejenigen, die bereit sind, mehr Risiko für ein höheres Barwertwachstum einzugehen. VULs können hohe Gebühren haben und sind komplizierter zu verwalten, daher sind sie nicht für jeden geeignet. Vergleichen Sie vor dem Abschluss unbedingt Ihre anderen Lebensversicherungs- und Anlageoptionen.

Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

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Was sind Lebensversicherungszusätze und welche Vorteile bieten sie für Variable Universal Life Policen?

Welche steuerlichen Auswirkungen haben Auszahlungen aus dem Barwert einer Variable Universal Life Versicherung?

U.S. Securities and Exchange Commission. "Investor Bulletin: Variable Life Insurance."

Harbor Life Settlements. "What Is Variable Universal Life (VUL) Insurance?"

Financial Industry Regulatory Authority. "Insurance."

Life Settlement Advisors. "What Happens When You Surrender a Life Insurance Policy?"

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