Vereinbarte Summenklausel
Klausel über den vereinbarten Betrag: Definition, Funktion und Beispiel
Wichtige Erkenntnisse
- Eine Klausel über vereinbarte Summe hebt die Mitversicherungspflicht in Sachversicherungspolicen auf.
- Versicherungsnehmer müssen eine unterschriebene Erklärung über die Gebäudewerte vorlegen, um diese Klausel nutzen zu können.
- Der vereinbarte Wert wird zur Deckungsgrundlage und kann später nicht angefochten werden.
- Diese Klauseln führen in der Regel zu höheren Prämienkosten, können aber bei Totalschäden wertvoll sein.
- Bei unzureichender Deckung muss der Versicherungsnehmer die Differenz für jeden Schaden selbst tragen.
Was ist eine Klausel über vereinbarte Summe?
Eine Klausel über vereinbarte Summe ist eine Bestimmung in der Sachversicherung, durch die der Versicherer auf die Mitversicherungspflicht verzichtet. Versicherer verlangen eine vom Versicherungsnehmer unterzeichnete Erklärung über die Gebäudewerte als Bedingung für die Aktivierung oder Aufnahme einer Klausel über vereinbarte Werte in eine Police.
Diese Regelung ist in der Regel für gewerbliche und andere Immobilien verfügbar.
Verstehen der Funktion einer Klausel über vereinbarte Summe
Die Klausel über vereinbarte Summe erfordert eine unterschriebene Werterklärung oder den tatsächlichen Barwert. Diese Erklärung gibt den Wert des versicherten Eigentums detailliert an. Der tatsächliche Barwert entspricht dem Wiederbeschaffungswert abzüglich der Abschreibung zum Zeitpunkt des Schadens. Es ist der materielle Wert, zu dem das Eigentum verkauft werden könnte (der immer geringer ist als die Kosten für eine Wiederbeschaffung).
Die Berechnung des tatsächlichen Barwerts erfolgt durch Abzug der Abschreibungskosten vom Wiederbeschaffungswert, wobei die Abschreibung durch die Festlegung einer erwarteten Lebensdauer und anschließende Bestimmung des verbleibenden Lebensanteils ermittelt wird.
Der in der Erklärung aufgeführte Wert wird zur Grundlage, aus der der Versicherungsschutz bestimmt wird. Der Versicherungsnehmer stimmt diesem Betrag im Voraus zu und kann den Deckungsumfang zu einem späteren Zeitpunkt nicht anfechten. Sobald die Erklärung genehmigt ist, setzt der Versicherer die Anforderung der Mitversicherungsklausel in der Police für die einjährige Laufzeit der Police aus.
Viele Versicherungsarten haben eine Mitversicherungsklausel, darunter Kranken-, Sach- und Überschwemmungsversicherungen. Ihre Anwendung ist jedoch nicht bei allen Policentypen gleich.
In der Sachversicherung bezieht sich die Mitversicherung auf den Deckungsgrad, den eine Versicherungsgesellschaft übernimmt. In der Regel sind dies 80 %, aber manche Versicherer verlangen je nach Wert des Gebäudes, dessen Standort und der Wahrscheinlichkeit eines Schadens während der Versicherungsperiode eine Deckung von 90 % oder 100 %. Außerdem neigen Menschen dazu, ihre Immobilien zu unterversichern oder nur bis zu dem Betrag zu versichern, für den sie sich bei der Prämienzahlung am wohlsten fühlen. Aus diesem Grund verlangen Versicherungsgesellschaften, dass eine Police einen bestimmten Prozentsatz des Gebäudewerts abdeckt.
Im Allgemeinen verzichten Versicherungsgesellschaften nur bei relativ geringen Schäden auf die Mitversicherung. In manchen Fällen können Policen sogar bei einem Totalschaden einen Verzicht vorsehen. Policen, die die Mitversicherungsklausel aufschieben, sind jedoch mit einer höheren Prämie verbunden.
Da Mitversicherungspolicen die Zahlung von Selbstbehalten verlangen, bevor der Versicherer Kosten übernimmt, tragen die Versicherungsnehmer zunächst mehr Kosten. Bei Anwendung der Klausel über vereinbarte Summe bewertet der Versicherer im Schadensfall die Immobilie auf Basis des vereinbarten Werts. Diese Klauseln sind am wertvollsten im Fall eines Totalschadens an der Immobilie. Vor Ablauf der Versicherungspolice muss der Versicherungsnehmer zudem eine aktualisierte Werterklärung einreichen, wenn er die Klausel über vereinbarte Summe verlängern möchte.
Es ist wichtig zu beachten, dass das Fehlen einer Mitversicherung bei dieser Policenart bedeutet, dass der Versicherungsnehmer für die Differenz aufkommen muss, wenn die Deckung nicht ausreicht, um einen Schaden abzudecken. Diese Situation kann eintreten, wenn ein Versicherungsnehmer die Immobilie in der Werterklärung unterbewertet.
Praktisches Beispiel einer Klausel über vereinbarte Summe in der Anwendung
Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Wiederbeschaffungskostenbasis mit einer Deckungssumme von 1 Million US-Dollar versichert haben, und Ihre Police enthält einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar. Ihre Werterklärung gibt jedoch an, dass die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen.
Wenn ein Sturm Schäden in Höhe von 100.000 US-Dollar an der Fassade verursacht, vergleicht Ihr Versicherer den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes (2 Millionen US-Dollar) mit Ihrer Versicherungssumme. Da Sie Ihr Gebäude jedoch unterversichert haben, wird Ihr Versicherer Ihren vollständigen Schaden nicht decken. Stattdessen übernimmt Ihr Versicherer 75 % Ihrer Verluste abzüglich des Selbstbehalts von 1.000 US-Dollar, also 74.000 US-Dollar.
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