Verrentung

Was ist Verrentung?

Verrentung ist der Prozess der Umwandlung einer Rentenversicherungsanlage in regelmäßige Einkommenszahlungen und spielt eine zentrale Rolle in der Finanzplanung, indem sie einen stetigen Cashflow bietet. Rentenversicherungen können für einen bestimmten Zeitraum oder die Lebenszeit des Rentenbeziehers verrentet werden.

Abhängig vom Rentenversicherungsvertrag können Zahlungen ausschließlich an den Rentenbezieher gehen oder auf einen überlebenden Ehepartner in einer gemeinsamen Lebensvereinbarung ausgedehnt werden, und Begünstigte können oft einen Teil des verbleibenden Guthabens beim Tod des Rentenbeziehers erhalten. Persönliche finanzielle Ziele und Risikotoleranz sind wichtige Faktoren, die bei der Wahl der Verrentungsoptionen zu berücksichtigen sind.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Verrentung wandelt eine Rentenversicherungsanlage in regelmäßige Einkommenszahlungen über einen bestimmten Zeitraum oder die Lebenszeit des Rentenbeziehers um.
• Die Rentenauszahlung basiert auf Faktoren wie dem Alter des Rentenbeziehers, der Lebenserwartung und dem prognostizierten Zinssatz.
• Zahlungen aus einer Einzellebensrente enden mit dem Tod des Rentenbeziehers, während Zahlungen aus einer gemeinsamen Lebensrente bis zum Tod des zweiten Rentenbeziehers fortgesetzt werden.
• Das SECURE-Gesetz verbessert die Übertragbarkeit von Rentenversicherungen in Altersvorsorgeplänen, hebt jedoch auch die Streckungsbestimmung für geerbte IRAs auf.
• Die Verrentung garantiert ein Einkommen, ist jedoch mit hohen Gebühren und strengen Bedingungen verbunden, was eine sorgfältige Abwägung der persönlichen finanziellen Ziele erfordert.

Wie Verrentung funktioniert: Eine detaillierte Aufschlüsselung

Das Konzept der Verrentung reicht Jahrhunderte zurück, aber Lebensversicherungsgesellschaften formalisierten es im 19. Jahrhundert zu einem Vertrag, der der Öffentlichkeit angeboten wurde.

Bei der Erstellung des Rentenversicherungsvertrags führt der Versicherer Berechnungen durch, um die Höhe der Rentenauszahlung zu bestimmen. Die wichtigsten Faktoren, die bei der Berechnung verwendet werden, sind das aktuelle Alter des Rentenbeziehers, die Lebenserwartung und der prognostizierte Zinssatz, den der Versicherer dem Rentenguthaben gutschreibt. Der resultierende Auszahlungssatz legt die Höhe des Einkommens fest, das der Versicherer zahlen wird. Bis zum Ende des Zahlungszeitraums wird der Versicherer das gesamte Rentenguthaben zuzüglich Zinsen an den Rentenbezieher zurückgezahlt haben.

Der Zahlungszeitraum kann ein bestimmter Zeitraum oder die Lebenserwartung des Investors sein. Wenn der Versicherer feststellt, dass die Lebenserwartung des Investors 25 Jahre beträgt, wird dies zum Zahlungszeitraum. Der wesentliche Unterschied zwischen der Verwendung eines bestimmten Zeitraums und eines Lebenszeitraums besteht darin, dass der Lebensversicherer die Zahlungen bis zum Tod des Rentenbeziehers fortsetzen muss, wenn dieser seine Lebenserwartung überlebt. Dies ist der Versicherungsaspekt einer Rentenversicherung, bei dem der Lebensversicherer das Risiko einer verlängerten Langlebigkeit übernimmt.

Umgang mit Zahlungen aus Einzellebensrenten

Zahlungen aus einer Einzellebensrente enden mit dem Tod des Rentenbeziehers, und der Versicherer behält den Rest. Wenn Zahlungen auf gemeinsamen Leben basieren, werden die Zahlungen bis zum Tod des zweiten Rentenbeziehers fortgesetzt. Wenn ein Versicherer gemeinsame Leben abdeckt, wird der Betrag der Rentenzahlung reduziert, um das Langlebigkeitsrisiko des zusätzlichen Lebens abzudecken.

Rentenbezieher können einen Begünstigten wählen, der das Rentenguthaben über eine Rückzahlungsoption erhält. Rentenbezieher können Rückzahlungszeiträume wählen, in denen der Begünstigte die Erlöse erhält, wenn sie sterben. Wenn ein Rentenbezieher beispielsweise eine Rückzahlungsoption für einen bestimmten Zeitraum von 10 Jahren wählt, muss der Tod innerhalb dieses 10-Jahres-Zeitraums eintreten, damit der Versicherer die Rückzahlung an den Begünstigten leistet. Ein Rentenbezieher kann eine lebenslange Rückzahlungsoption wählen, aber die Länge des Rückzahlungszeitraums beeinflusst den Auszahlungssatz. Je länger der Rückzahlungszeitraum ist, desto niedriger ist der Auszahlungssatz.

Anpassung an Rentenänderungen in Altersvorsorgeplänen

Im Jahr 2019 verabschiedete der Kongress das SECURE-Gesetz, um Altersvorsorgepläne, einschließlich Rentenversicherungen, übertragbarer zu machen. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, kann Ihre alte 401(k)-Rentenversicherung in den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitsplatzes übertragen werden.1

Das Gesetz erschwert es Kontoinhabern, Altersvorsorgepläne zu verklagen, wenn diese keine Rentenversicherungen auszahlen, beispielsweise im Insolvenzfall. Beachten Sie, dass eine Safe-Harbor-Bestimmung des SECURE-Gesetzes verhindert, dass Altersvorsorgepläne (und nicht Rentenversicherungsanbieter) verklagt werden.2

Was ist die Streckungsregel für geerbte IRAs?

Das SECURE-Gesetz hat die Streckungsbestimmung für Begünstigte abgeschafft, die ein individuelles Rentenkonto (IRA) erben. In der Vergangenheit konnte ein Begünstigter eines IRA die erforderlichen Mindestausschüttungen aus dem IRA über seine Lebenszeit verteilen, was half, die Steuerlast zu verteilen.1 Mit der neuen Regelung müssen nicht-eheliche Begünstigte alle Gelder aus dem geerbten IRA innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod des Eigentümers abheben.

Ab welchem Alter kann man verrenten?

Sie können einen Rentenversicherungsvertrag abschließen, solange Sie über 18 Jahre alt sind. Es gibt keine Altersgrenze.

Ist es eine gute Idee zu verrenten?

Dies hängt von Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz ab. Wenn Sie entschlossen sind, einen Weg zu finden, ein garantiertes Einkommen für den Ruhestand zu erhalten, insbesondere wenn Sie glauben, dass Sie Ihre Lebenserwartung übertreffen werden, dann könnte eine Rentenversicherung das Richtige für Sie sein. Allerdings sind oft hohe Gebühren und strenge Regeln damit verbunden. Vielleicht möchten Sie andere Optionen in Betracht ziehen, bevor Sie sich für eine Rentenversicherung entscheiden.