Versicherungsanspruch

Wichtige Erkenntnisse

• Versicherungsansprüche können zu höheren Prämien führen, insbesondere bei Sach- und Haftpflichtschäden.
• Das Einreichen zu vieler Ansprüche kann dazu führen, dass Ihre Versicherungsgesellschaft die zukünftige Deckung verweigert.
• Lebensversicherungsansprüche erfordern ein Antragsformular, eine Sterbeurkunde und die Originalpolice.

Was sind Versicherungsansprüche?

Ein Versicherungsanspruch ist ein Antrag eines Versicherungsnehmers an eine Versicherungsgesellschaft auf Deckung oder Entschädigung für einen gedeckten Schaden oder ein versichertes Ereignis.

Die Versicherungsgesellschaft prüft den Anspruch (oder lehnt ihn ab). Wenn er genehmigt wird, leistet die Versicherungsgesellschaft eine Zahlung an den Versicherten oder einen genehmigten Interessenten im Namen des Versicherten.

Versicherungsansprüche decken alles ab, von Todesfallleistungen aus Lebensversicherungen bis hin zu routinemäßigen und umfassenden medizinischen Untersuchungen.

In einigen Fällen kann ein Dritter Ansprüche im Namen des Versicherten einreichen. In den meisten Fällen sind jedoch nur die in der Police aufgeführten Personen berechtigt, Zahlungen zu beantragen.

Investopedia / NoNo Flores

Wie Versicherungsansprüche funktionieren

Ein bezahlter Versicherungsanspruch dient dazu, einen Versicherungsnehmer gegen finanzielle Verluste zu entschädigen. Eine Einzelperson oder Gruppe zahlt Prämien als Gegenleistung für den Abschluss eines Versicherungsvertrags zwischen dem Versicherten und einem Versicherer.

Die häufigsten Versicherungsansprüche betreffen Kosten für medizinische Güter und Dienstleistungen, Sachschäden, Todesfälle, Haftung für den Besitz von Wohnungen (Eigentümer, Vermieter und Mieter) sowie Haftung aus dem Betrieb von Kraftfahrzeugen.

Wie sich Ansprüche auf die Versicherungskosten auswirken

Bei Sach- und Haftpflichtversicherungen hat die Anzahl der von Ihnen eingereichten Versicherungsansprüche, unabhängig vom Umfang eines Unfalls oder wer schuld war, einen direkten Einfluss auf den Satz, den Sie für die Deckung zahlen (in der Regel in Ratenzahlungen, sogenannten Versicherungsprämien).

Je mehr Ansprüche von einem Versicherungsnehmer eingereicht werden, desto wahrscheinlicher ist eine Prämienerhöhung. In einigen Fällen kann die Versicherungsgesellschaft beschließen, Ihnen die Deckung zu verweigern, wenn Sie zu viele Ansprüche einreichen.

Wird der Anspruch aufgrund von Schäden eingereicht, die Sie an Eigentum verursacht haben, werden Ihre Sätze fast sicher steigen. Wenn Sie hingegen nicht schuld sind, können Ihre Sätze steigen oder auch nicht.

Wenn Ihr Auto zum Beispiel von hinten angefahren wird, während es geparkt ist, oder bei einem Sturm die Verkleidung von Ihrem Haus fliegt, sind dies beides Ereignisse, die eindeutig nicht vom Versicherungsnehmer verschuldet wurden.

Allerdings können mildernde Umstände wie die Anzahl der zuvor eingereichten Ansprüche, die Anzahl der erhaltenen Strafzettel wegen Geschwindigkeitsüberschreitung, die Häufigkeit von Naturkatastrophen in Ihrer Region (Erdbeben, Hurrikane, Überschwemmungen) und sogar eine schlechte Bonität dazu führen, dass Ihre Sätze steigen, selbst wenn der letzte Anspruch für Schäden geltend gemacht wurde, die Sie nicht verursacht haben.

Wenn es um Prämienerhöhungen geht, sind nicht alle Ansprüche gleich. Hundebisse, Personenschäden durch Ausrutschen und Stürzen, Wasserschäden und Schimmel können für einen Versicherer Anzeichen für eine zukünftige Haftung sein.

Diese Punkte wirken sich in der Regel negativ auf Ihre Sätze und die Bereitschaft Ihres Versicherers aus, weiterhin Deckung zu gewähren.

Überraschenderweise führen Strafzettel wegen Geschwindigkeitsüberschreitung möglicherweise überhaupt nicht zu einer Prämienerhöhung. Zumindest bei Ihrem ersten Strafzettel werden viele Unternehmen Ihre Preise nicht erhöhen. Gleiches gilt für einen kleinen Autounfall oder einen kleinen Anspruch aus Ihrer Hausratversicherung.

Kategorien von Versicherungsansprüchen

Navigieren durch Krankenversicherungsansprüche

Die Kosten für chirurgische Eingriffe oder stationäre Krankenhausaufenthalte bleiben unerschwinglich hoch. Einzel- oder Gruppenkrankenversicherungen entschädigen Patienten für finanzielle Belastungen, die sonst zu lähmenden finanziellen Schäden führen könnten.

Krankenversicherungsansprüche, die von Leistungserbringern im Namen der Versicherungsnehmer bei den Versicherern eingereicht werden, erfordern wenig Aufwand von den Patienten; die meisten medizinischen Ansprüche werden elektronisch abgewickelt.

Versicherungsnehmer müssen Papieransprüche einreichen, wenn medizinische Leistungserbringer nicht an der elektronischen Übermittlung teilnehmen, aber Kosten aus erbrachten gedeckten Leistungen resultieren.

Letztendlich schützt ein Versicherungsanspruch eine Person vor der Aussicht auf große finanzielle Belastungen durch einen Unfall oder eine Krankheit.

Verständnis von Sach- und Haftpflichtansprüchen

Ein Haus ist in der Regel eines der teuersten Vermögenswerte, die eine Person im Laufe ihres Lebens kauft. Ein Anspruch auf Schäden durch gedeckte Gefahren wird zunächst über das Internet an einen Vertreter des Versicherers weitergeleitet, der allgemein als Agent oder Schadensregulierer bezeichnet wird.

Im Gegensatz zu Krankenversicherungsansprüchen obliegt es dem Versicherungsnehmer, Schäden an einem Grundstück, das ihm gehört, zu melden.

Ein Schadensregulierer prüft und bewertet je nach Art des Anspruchs die Schäden an der Immobilie, um eine Zahlung an den Versicherten zu veranlassen. Nach der Überprüfung des Schadens leitet der Regulierer den Prozess der Entschädigung oder Rückerstattung des Versicherten ein.

Erkundung von Lebensversicherungsansprüchen

Lebensversicherungsansprüche erfordern die Einreichung eines Antragsformulars, einer Sterbeurkunde und oft der Originalpolice.

Der Prozess, insbesondere bei Policen mit hohem Nennwert, kann eine eingehende Prüfung durch den Versicherer erfordern, um sicherzustellen, dass der Tod des Versicherten nicht unter einen Vertragsausschluss fällt, wie z. B. Selbstmord (in der Regel in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss ausgeschlossen) oder Tod infolge einer Straftat.

In der Regel dauert der Prozess etwa 30 bis 60 Tage ohne erschwerende Umstände. Die Zahlung gibt den Begünstigten die finanzielle Möglichkeit, das Einkommen des Verstorbenen zu ersetzen oder einfach die Kosten für die letzte Ruhe zu decken.

Wichtig

Die Einreichung eines Versicherungsanspruchs kann zukünftige Versicherungsprämien erhöhen.

Wichtige Überlegungen zu Versicherungsansprüchen

Es gibt keine strengen Regeln für Prämienerhöhungen. Was ein Unternehmen vergibt, vergisst ein anderes nicht. Da jeder Anspruch ein Risiko für Ihre Sätze darstellen kann, ist das Verständnis Ihrer Police der erste Schritt zum Schutz Ihres Geldbeutels.

Was verursacht Prämienerhöhungen?

Wenn Sie wissen, dass Ihr erster Unfall vergeben wird oder ein zuvor eingereichter Anspruch nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht gegen Sie zählt, kann die Entscheidung, ob Sie einen Anspruch einreichen oder nicht, mit fundiertem Wissen über die Auswirkungen getroffen werden, die er auf Ihre Sätze haben wird oder nicht.

Es ist auch wichtig, rechtzeitig, bevor Sie einen Anspruch einreichen müssen, mit Ihrem Agenten über die Richtlinien der Versicherungsgesellschaft zu sprechen. Einige Agenten sind verpflichtet, Sie dem Unternehmen zu melden, wenn Sie nur über einen potenziellen Anspruch sprechen und sich entscheiden, keinen einzureichen.

Aus diesem Grund sollten Sie auch nicht warten, bis Sie einen Anspruch einreichen müssen, um sich nach der Richtlinie Ihres Versicherers bezüglich der Konsultation mit Ihrem Agenten zu erkundigen.

Strategien zur Minimierung von Versicherungsansprüchen

Unabhängig von Ihrer Situation ist die Minimierung der Anzahl der eingereichten Ansprüche der Schlüssel zum Schutz Ihrer Versicherungssätze vor einer erheblichen Erhöhung.

Eine gute Faustregel ist, einen Anspruch nur im Falle eines katastrophalen Verlusts einzureichen. Wenn Ihr Auto eine Delle an der Stoßstange bekommt oder ein paar Schindeln vom Dach Ihres Hauses fliegen, sind Sie möglicherweise besser dran, wenn Sie die Ausgaben selbst tragen.

Wenn Ihr Auto bei einem Unfall Totalschaden erleidet oder das gesamte Dach Ihres Hauses einstürzt, wird die Einreichung eines Anspruchs zu einer wirtschaftlich sinnvolleren Übung.

Beachten Sie jedoch, dass Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Deckung auch dann ablehnen kann, wenn Sie seit Jahren versichert sind und Ihre Prämien pünktlich bezahlt haben, wenn Ihre Police ausläuft.

Wie leite ich einen Versicherungsanspruch ein?

Wenn Sie eine Versicherungspolice halten und Schäden erlitten haben, die davon gedeckt sind, können Sie einen Anspruch einleiten, indem Sie Ihren Versicherer kontaktieren. Dies kann telefonisch und zunehmend auch online erfolgen. Sobald der Anspruch gestartet wurde, sammelt der Versicherer relevante Informationen von Ihnen und kann nach Beweisen (z. B. Fotos) oder unterstützenden Unterlagen fragen. Der Versicherer kann auch einen Schadensregulierer beauftragen, Sie zu befragen und die Berechtigung Ihres Anspruchs zu bewerten.

Warum erhöht die Einreichung eines Anspruchs die Versicherungsprämien?

Manchmal kann die Einreichung eines Anspruchs zu höheren Versicherungsprämien in der Zukunft führen. Dies ist nicht immer der Fall, da einige Versicherer den ersten Unfall vergeben. Prämienerhöhungen nach einem Anspruch treten hauptsächlich auf, weil der Versicherer Sie als ein höheres Risiko als zuvor betrachtet und die Kosten entsprechend anpasst. Wenn Sie nachweisen können, dass ein Anspruch geltend gemacht wurde, bei dem Sie nicht schuld waren, können Sie eine solche Erhöhung möglicherweise rückgängig machen. Wenn Sie innerhalb eines sehr kurzen Zeitraums zu viele Ansprüche einreichen, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Police unabhängig von der Schuldfrage nicht verlängern.

Sollte ich einen Versicherungsanspruch einreichen, wenn der Schaden geringer ist als mein Selbstbehalt?

Wenn der von Ihnen erlittene Schaden geringer ist als Ihr Selbstbehalt, kann es sinnlos sein, einen Anspruch bei Ihrer Versicherungsgesellschaft einzureichen. Wenn Sie beispielsweise einen geschätzten Schaden von 200 €, aber einen Selbstbehalt von 1.000 € haben, wäre das nicht sinnvoll. Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass die andere Partei vollständig schuld ist, und möchten, dass deren Versicherung für Ihren Schaden aufkommt, möchten Sie dennoch einen Anspruch einleiten. Es ist eine gute Idee, immer mit Ihrem Versicherungsagenten zu sprechen, bevor Sie einen Anspruch einreichen.