Versicherungsdeckungsbereich

Wichtige Erkenntnisse

• Der Versicherungsdeckungsbereich definiert die geografische Region, in der die Leistungen einer Versicherungspolice gelten.
• Ein Umzug aus dem Deckungsbereich heraus kann den Abschluss einer neuen Police erforderlich machen.
• Die Kfz-Versicherung deckt möglicherweise keine Vorfälle außerhalb des Ursprungslandes der Police ab.
• Die allgemeine Haftpflichtversicherung umfasst in der Regel die USA, Puerto Rico und Kanada.
• Notfallbehandlungen werden oft unabhängig von den geografischen Deckungsgrenzen des Versicherers übernommen.
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• Der Versicherungsdeckungsbereich bezieht sich auf die geografische Region, in der die Leistungen einer Versicherungspolice gelten. Der Versicherungsdeckungsbereich für eine Reisekrankenversicherung könnte beispielsweise als „überall auf der Welt“ definiert sein. Diese Definition bedeutet, dass der Versicherungsnehmer überall die notwendige medizinische Behandlung erhalten kann und Anspruch auf die Leistungen der Police hat, sofern die übrigen Bedingungen der Police erfüllt sind. Der Versicherungsdeckungsbereich wird auch als „Deckungsgebiet“ bezeichnet.
• Möglicherweise müssen Sie eine neue Police abschließen, wenn Sie aus dem Deckungsbereich umziehen, oder bei Reisen eine Zusatzversicherung abschließen. Die Regeln zum Versicherungsdeckungsbereich gelten jedoch in der Regel nicht für Notfallbehandlungen.

Wie sich Versicherungsdeckungsbereiche auf Ihre Police auswirken

Eine häufige Situation, in der der Versicherungsdeckungsbereich wichtig ist, ist die studentische Krankenversicherung. Wenn ein Student, der über die Krankenversicherung seiner Eltern in Texas versichert ist, in Kalifornien zur Schule geht, würde die Police einen Arztbesuch des Studenten während seines Aufenthalts an der Schule nicht abdecken, wenn Kalifornien außerhalb des Deckungsbereichs des Plans liegt. Der Student müsste möglicherweise über die Universität eine separate Krankenversicherung abschließen, um einen lokalen Versicherungsschutz für medizinische Behandlungen zu erhalten.

Ein weiterer häufiger Umstand, bei dem der Versicherungsdeckungsbereich eine Rolle spielt, ist das Fahren eines Autos außerhalb des Landes, in dem die Kfz-Versicherungspolice des Autos abgeschlossen wurde. Ein Fahrzeughalter mit einer in den Vereinigten Staaten abgeschlossenen Kfz-Versicherung könnte feststellen, dass die Police keine Vorfälle abdeckt, die in Mexiko auftreten. Der Halter müsste eine Zusatzversicherung abschließen, um den Versicherungsdeckungsbereich zu erweitern, bevor er eine Reise südlich der Grenze unternimmt.

Der Versicherungsdeckungsbereich kann sich auch auf die geografische Region beziehen, in der ein Versicherungsunternehmen zum Abschluss von Versicherungspolicen zugelassen ist. Der Versicherungsdeckungsbereich einer regionalen Kfz-Versicherungsgesellschaft könnte Texas, Louisiana und Arkansas sein. Ein potenzieller Kunde, der in Oklahoma lebt, könnte keine Police von dieser Versicherungsagentur erwerben, da der Bundesstaat außerhalb des Deckungsbereichs der Agentur liegt.

Versicherungsgesellschaften werden auf staatlicher Ebene lizenziert und reguliert. Wenn ein Versicherer also einen großen Deckungsbereich haben möchte, müsste er in jedem Bundesstaat, in dem er Geschäfte tätigen möchte, lizenziert sein.

Allgemeine Haftpflichtversicherung: Geografischen Umfang verstehen

Viele Unternehmen schließen eine gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung ab. Die allgemeine Haftpflichtversicherung ist in der Branche recht einheitlich, mit Formularen, die vom Insurance Services Office (ISO) erstellt wurden. Eines der wichtigsten vom ISO herausgegebenen Formulare ist das Commercial General Liability Coverage Form (CGL), das den Versicherungsdeckungsbereich wie folgt definiert:

a. Die Vereinigten Staaten von Amerika (einschließlich ihrer Territorien und Besitzungen), Puerto Rico und Kanada;

b. Internationale Gewässer oder Luftraum, jedoch nur, wenn die Verletzung oder der Schaden während einer Reise oder eines Transports zwischen den in Absatz a des Formulars aufgeführten Orten auftritt; oder

c. Alle anderen Teile der Welt, wenn die Verletzung oder der Schaden entsteht aus:

Waren oder Produkte, die von Ihnen in dem in Absatz a beschriebenen Gebiet hergestellt oder verkauft werden;

Die Aktivitäten einer Person, deren Wohnsitz sich in dem in Absatz a beschriebenen Gebiet befindet, die sich jedoch vorübergehend in Ihrem Auftrag außerhalb aufhält; oder

Personen- und Werbeschädigungsdelikte, die über das Internet oder ähnliche elektronische Kommunikationsmitteln2 begangen werden

Versicherungsdeckungsbereich und Notfallversorgung

Die meisten Krankenversicherungen dürfen keine zusätzlichen Gesundheitskosten im Zusammenhang mit einem Notfall in Rechnung stellen, wenn die Versorgung oder Behandlung außerhalb des Deckungsbereichs des Versicherers stattfand.

Wenn Sie beispielsweise eine lebensbedrohliche Verletzung erlitten haben, während Sie sich außerhalb des Deckungsbereichs Ihres Krankenversicherers befanden, und in einem Krankenhaus behandelt wurden, das nicht im Netzwerk Ihres Versicherers enthalten war, müsste dieser Ihre medizinischen Kosten so übernehmen, als ob die Behandlung innerhalb seines Deckungsbereichs stattgefunden hätte. Dies hebt auch die Anforderung einer vorherigen Genehmigung vor dem Besuch einer Notaufnahme auf.

Natürlich ist hier das Schlüsselwort „Notfall“, daher ist es wichtig, dass das Symptom oder die Verletzung ein tatsächlicher Notfall war, der nicht zu einem späteren Zeitpunkt von einem Arzt behandelt werden konnte.