Versicherungsgarantieverband

Wichtige Erkenntnisse

• Versicherungsgarantieverbände helfen, Versicherungsnehmer zu schützen, wenn ein Versicherer insolvent wird.
• Diese Verbände arbeiten unter der Autorität des staatlichen Versicherungsbeauftragten.
• Mitgliedsversicherer finanzieren Garantieverbände durch Beiträge.
• Die meisten Bundesstaaten legen eine Obergrenze von 300.000 $ für Zahlungen pro einzelnen Versicherungsnehmer fest.
• Versicherungsgarantie-Schutz und Deckungshöchstgrenzen variieren je nach Bundesstaat.

Was ist ein Versicherungsgarantieverband?

Ein Versicherungsgarantieverband ist eine staatlich anerkannte juristische Person, die Versicherungsnehmer und Anspruchsberechtigte schützt, wenn ein Versicherer zahlungsunfähig oder insolvent wird, indem er bei der Abwicklung gedeckter Ansprüche hilft.

Unter der Aufsicht staatlicher Versicherungsregulierungsbehörden wird er durch Beiträge der Mitgliedsversicherer finanziert und begrenzt die Deckung in der Regel auf etwa 300.000 $ pro Person, mit separaten Grenzen für Leistungen wie Leben und Invalidität.

Wie Versicherungsgarantieverbände arbeiten

Der Zusammenbruch eines Versicherungsunternehmens unterscheidet sich vom Zusammenbruch anderer Unternehmen, da Versicherungsunternehmen von den Bundesstaaten reguliert werden, in denen sie zum Geschäftsbetrieb zugelassen sind, und nicht durch Bundeskonkursgesetze geschützt sind. Die staatlichen Versicherungsbeauftragten sind damit beauftragt, die finanzielle Gesundheit der in ihrem Bundesstaat tätigen Versicherungsunternehmen zu überprüfen. Wenn eines insolvent wird – es ihm an Mitteln fehlt, um Schulden und Verbindlichkeiten zu begleichen – muss der Beauftragte als Nachlassverwalter handeln.

Versicherungsgarantieverbände erhalten ihre Befugnisse vom staatlichen Versicherungsbeauftragten, wobei ihre Pflichten und Verpflichtungen in einem Betriebsplan festgelegt sind. Alle US-Bundesstaaten haben einen Versicherungsgarantieverband. Für jeden wird ein Verwaltungsrat (Board of Directors, BoD) ernannt, um sicherzustellen, dass die Organisation die im Betriebsplan aufgeführten gesetzlichen Erwartungen wirksam und effizient erfüllen kann.

Jeder Verband legt dem staatlichen Versicherungsbeauftragten einen Jahresbericht vor, der die im Laufe des Jahres durchgeführten Aktivitäten, seine Einnahmen und etwaige Auszahlungen umfasst.

Wichtig

Versicherer sind verpflichtet, an einem Garantiefonds des Bundesstaates teilzunehmen, in dem sie zugelassen sind.

Wichtige Anforderungen an Versicherungsgarantieverbände

Wenn ein Unternehmen Gefahr zu laufen scheint, seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommen zu können, kann es als gefährdet eingestuft werden. In diesem Fall legt der Beauftragte die Schritte fest, die das Versicherungsunternehmen unternehmen muss, um sein Risiko innerhalb eines angemessenen Zeitrahmens zu reduzieren. Dieser Zeitraum wird als Sanierungszeitraum bezeichnet.1

Wenn das nicht funktioniert und das Versicherungsunternehmen seinen Verpflichtungen weiterhin nicht nachkommt, gilt es als insolvent. An diesem Punkt müssen der staatliche Versicherungsbeauftragte, der Vorstand des staatlichen Versicherungsgarantieverbands und die Gerichte festlegen, wie die gedeckten Ansprüche des Versicherers bezahlt werden.

Dem Verband stehen mehrere Optionen zur Verfügung, um diese Ansprüche zu begleichen. Zunächst werden die Anteile des Verbands an verbleibenden Vermögenswerten verwendet, um gedeckte Ansprüche zu bezahlen. Dann werden die Versicherungsunternehmen in diesem Bundesstaat bewertet und erhalten einen Anteil an den verbleibenden gedeckten Ansprüchen zugewiesen. Ihre Anteilshöhe wird durch die Höhe der Prämien bestimmt, die sie in diesem Bundesstaat einnehmen.1

Weitere Optionen umfassen die Ausweitung des Versicherungsschutzes durch den Verband selbst oder die Möglichkeit, dass andere Versicherungsunternehmen die bestehenden Policen insolventer Unternehmen übernehmen.

Warnung

Versicherungsunternehmen in Sanierung gelten nicht als insolvent, daher zahlen staatliche Garantiefonds keine unbezahlten Ansprüche.

Wichtige Überlegungen für Versicherungsnehmer

Die von Garantieverbänden bereitgestellten Deckungen unterscheiden sich von Bundesstaat zu Bundesstaat. Die meisten Bundesstaaten bieten jedoch mindestens die folgenden Deckungssummen an, die im Mustergesetz der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) für Lebens- und Krankenversicherungs-Garantieverbände festgelegt sind:

$300,000 in life insurance death benefits

$100,000 in net cash surrender or withdrawal values for life insurance

$300,000 in disability income (DI) insurance benefits

$300,000 in long-term care (LTC) insurance benefits

$500,000 in medical, hospital, and surgical policy benefits

$250,000 in the present value (PV) of annuity benefits, including cash surrender and withdrawal values—payees of structured settlement annuities are also entitled to $250,000 of coverage

$100,000 for coverages not defined as DI insurance, health benefit plans, or LTC insurance2

Die meisten Bundesstaaten legen eine Gesamtobergrenze von 300.000 $ für die gesamten Leistungen einer Person mit einer oder mehreren Policen bei dem insolventen Versicherer fest.2

Was macht ein Versicherungsgarantieverband?

Ein Versicherungsgarantieverband stellt sicher, dass Versicherungskunden weiterhin versichert sind, selbst wenn ihr Versicherungsanbieter kein Geld mehr hat und seine Schulden und Verbindlichkeiten nicht bezahlen kann.

Wogegen schützt ein Garantieverband?

Versicherungsgarantieverbände schützen Versicherungsnehmer, indem sie sicherstellen, dass ihre Ansprüche gedeckt sind, wenn ein Versicherungsunternehmen sein Geschäft aufgibt.

Was ist das Maximum, das ein Versicherungsgarantieverband zahlt?

Das Maximum, das ein Verband zahlen kann, unterscheidet sich in jedem Bundesstaat, aber viele Bundesstaaten folgen dem NAIC-Modell.1