Vertrag der äußersten Treue und Glaubens

Was ist ein Uberrimae-Fidei-Vertrag?

Ein Uberrimae-Fidei-Vertrag ist eine rechtliche Vereinbarung, die in der Versicherungsbranche üblich ist und den höchsten Standard an Treu und Glauben bei der Offenlegung aller wesentlichen Tatsachen verlangt, die die Entscheidung der anderen Partei beeinflussen könnten. Die Nichteinhaltung von Uberrimae fidei ist ein Grund für die Anfechtung der Vereinbarung. Uberrimae fidei wird auch als „höchste Treu und Glauben“ bezeichnet und ist einfach die lateinische Übersetzung dieses Ausdrucks.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Uberrimae-Fidei-Vertrag ist eine rechtliche Vereinbarung, die in der Versicherungsbranche üblich ist und den höchsten Standard an Treu und Glauben bei der Offenlegung aller wesentlichen Tatsachen verlangt, die die Entscheidung der anderen Partei beeinflussen könnten.
• Uberrimae fidei oder „uberrima fides“ bedeutet wörtlich „höchste Treu und Glauben“ auf Latein.
• Die Grundsätze von Uberrimae fidei wurden erstmals von Großbritanniens Lord Mansfield im Fall Carter v Boehm (1766) dargelegt.1

Wie Uberrimae-Fidei-Verträge funktionieren

Uberrimae fidei oder „uberrima fides“ bedeutet wörtlich „höchste Treu und Glauben“ auf Latein. Es verlangt von den Parteien bestimmter Verträge, den höchsten Standard der vollständigen Offenlegung aller relevanten Bedingungen, Umstände oder Risiken gegenüber ihren Vertragspartnern zu wahren. Die Nichtoffenlegung wesentlicher Tatsachen, die die Entscheidung der anderen Partei beim Abschluss eines Vertrags, auf den Uberrimae fidei Anwendung findet, beeinflussen könnten, kann dazu führen, dass der Vertrag für nichtig erklärt wird und die andere Partei von allen Verpflichtungen aus dem Vertrag befreit wird.

Die Rolle von Uberrimae Fidei in der Versicherung

Versicherungsverträge sind die häufigste Art von Uberrimae-Fidei-Verträgen. Da die Versicherungsgesellschaft zustimmt, das Verlustrisiko mit dem Versicherungsnehmer zu teilen, ist es unerlässlich, dass der Versicherungsnehmer in gutem Glauben handelt, indem er alle Informationen vollständig offenlegt, die das Risikoniveau der Versicherungsgesellschaft beeinflussen. Die vollständige Offenlegung ermöglicht es dem Versicherer, sich zu schützen, indem er dem Versicherungsnehmer eine Prämie berechnet, die das übernommene Risikoniveau genau widerspiegelt, oder sogar die Ausstellung einer Police ablehnt, wenn das Risiko zu hoch ist.

Offenlegungsstandards in rechtlichen Verträgen, wie Uberrimae fidei, sind Versuche, wirtschaftliche Probleme zu lösen, die aus Informationsasymmetrie entstehen. Insbesondere bei Versicherungsverträgen soll das Prinzip von Uberrimae fidei den Versicherer vor dem Problem der adversen Selektion schützen, da es üblich ist, dass der Versicherungsantragsteller mehr Informationen über seine eigenen Merkmale und sein vergangenes Verhalten hinsichtlich des zu versichernden Risikos hat als der Versicherer.

Der potenziell Versicherte hat offensichtlich einen Anreiz, dem Versicherer Informationen über bestehende Umstände oder vergangenes risikoreiches Verhalten vorzuenthalten, die dazu führen würden, dass der Versicherer eine höhere Prämie verlangt (oder die Versicherung ganz ablehnt). Uberrimae fidei verlangt, dass sie diese Informationen offenlegen, bevor sie versichert werden können.

Zum Beispiel weiß jemand, der eine Lebensversicherung beantragt, mehr über seine Essgewohnheiten, Bewegungsmuster, riskanten Verhaltensweisen, die familiäre Krankengeschichte und seine persönliche Krankengeschichte als der potenzielle Versicherer. Um zu bestimmen, wie riskant der Antragsteller ist, verlangt der Versicherer, dass er einen medizinischen Fragebogen wahrheitsgemäß ausfüllt und seine medizinischen Unterlagen prüfen lässt, bevor die Police genehmigt wird. Stellt sich später heraus, dass der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Antrags nicht in höchstem Treu und Glauben gehandelt hat, können die Police und die Leistungen widerrufen werden.

Wichtige Überlegungen zu Uberrimae-Fidei-Verträgen

Uberrimae fidei gilt als Grundlage eines Rückversicherungsvertrags. Um die Rückversicherung erschwinglich zu machen, kann ein Rückversicherer teure Prozesse wie die Zeichnung und Schadensbearbeitung durch den Versicherer nicht duplizieren.

Sie müssen sich auf die Fähigkeit des Erstversicherers verlassen, diese Aufgaben angemessen zu erfüllen. Im Gegenzug muss ein Rückversicherer die Zahlungen des Versicherers im guten Glauben angemessen prüfen und erstatten. Uberrimae fidei gilt als stillschweigende Bedingung in Rückversicherungsverträgen.

Historische Ursprünge von Uberrimae Fidei

Die Grundsätze von Uberrimae fidei wurden erstmals von Großbritanniens Lord Mansfield im Fall Carter v Boehm (1766) dargelegt.1

Mansfield sagte:

Was ist ein Beispiel für einen Verstoß gegen die höchste Treu und Glauben?

Ein Beispiel für einen Verstoß gegen die höchste Treu und Glauben ist jeder Fall, in dem eine Partei eines Vertrags nicht alle wesentlichen Informationen offenlegt; Informationen, die andernfalls die Art des Vertrags ändern würden. Wenn Sie beispielsweise eine Krankenversicherung beantragen und nicht angeben, dass Sie regelmäßig rauchen, was das Risiko für die Versicherungsgesellschaft erhöhen würde, ist dies ein Verstoß gegen die höchste Treu und Glauben.

Was ist der Unterschied zwischen Caveat Emptor und Uberrimae Fidei?

Uberrimae fidei und caveat emptor sind zwei völlig gegensätzliche Prinzipien: zwei Seiten derselben Medaille. Während Uberrimae fidei „höchste Treu und Glauben“ impliziert, bei der beide Parteien alle Informationen offenlegen, impliziert caveat emptor „Vorsicht des Käufers“, bei der nicht alle wesentlichen Informationen offengelegt werden und das Risiko dem Käufer unbekannt ist, der allein für die Aufdeckung aller Risiken verantwortlich ist.

Was ist der Hauptgrund für einen Verstoß gegen die höchste Treu und Glauben?

Gründe für Verstöße gegen die höchste Treu und Glauben sind das Vorenthalten relevanter Informationen und das Lügen, was beides einen Vertrag der höchsten Treu und Glauben ungültig machen würde.