Verzicht auf Befreiung

Was ist ein Verzicht auf Befreiung?

Ein Verzicht auf Befreiung war eine Klausel in einem Verbraucherkreditvertrag oder Darlehensvertrag, die es Gläubigern erlaubte, bestimmte persönliche Besitztümer oder Eigentum zu pfänden oder mit der Pfändung zu drohen. Das mit dem Darlehen verbundene Eigentum konnte den Hauptwohnsitz des Kreditnehmers umfassen. Kreditgeber konnten diese Klausel selbst dann durchsetzen, wenn das staatliche Recht das Eigentum als pfändungsfrei einstufte.

Die Federal Trade Commission (FTC) verbot diese Praktiken durch die Credit Practices Rule von 1985.1

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Verzicht auf Befreiung war einst eine gängige Klausel in Verbraucherkreditverträgen, die es Kreditgebern erlaubte, bei Zahlungsverzug bestimmtes persönliches Eigentum zu pfänden.
• Jeder US-Bundesstaat befreit bestimmtes persönliches Eigentum von der Pfändung im Rahmen eines Zivilverfahrens; ein Kreditnehmer, der einen Verzicht auf Befreiung unterzeichnete, erlaubte seinem Kreditgeber jedoch faktisch, ihn auf dieses Eigentum zu verklagen, falls er seine Schulden nicht zurückzahlt.
• Verzichtserklärungen auf Befreiung wurden nach dem Erlass der Credit Practices Rule von 1985 verboten.
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Verständnis eines Verzichts auf Befreiung

Vor 1985 waren Verzichtserklärungen auf Befreiung in Kreditverträgen üblich. Ihre Aufnahme war eine Möglichkeit für Gläubiger, ein Darlehen zu sichern, das ohne die Verzichtsklausel möglicherweise nicht verfügbar gewesen wäre. Im Falle eines Zahlungsverzugs bot die Klausel dem Kreditgeber einen Weg, seine Kosten durch den Verkauf des als Sicherheit für das Darlehen aufgeführten Eigentums zu decken.

Jeder US-Bundesstaat befreit bestimmtes persönliches Eigentum von der Pfändung bei einem Zivilurteil. Im Allgemeinen sind Eigentumsgegenstände, die als lebensnotwendig gelten – wie das Hauptwohnhaus einer Person, das Auto und notwendige Haushaltsgegenstände wie ein Kühlschrank oder Kleidung – von der Pfändung ausgenommen. Jeder Kreditnehmer, der einen Verzicht auf Befreiung unterzeichnete, stellte solches befreites Eigentum einem Gläubiger zur Verfügung, der ein Urteil zur Begleichung einer Schuld erwirkt hatte.

Wichtig

Eine Ausnahme vom Verbot der Eigentumspfändung ist eine Hypothek auf ein Eigenheim. Die staatlichen Gesetze zum persönlichen Eigentum gelten nicht für Hypothekendarlehen, da ein Gläubiger stets das Recht hat, die Immobilie im Falle eines Zahlungsverzugs zu zwangsversteigern.1 Stattdessen sollen diese Gesetze kleinere Kreditgeber, wie solche in Möbel-, Haushaltsgeräte-, Autohändler- oder Kaufhausgeschäften, daran hindern, ein Pfandrecht am Haus des Schuldners zu begründen.

FTC-Regulierung von Verzichtserklärungen auf Befreiung

Die FTC gibt folgendes Beispiel einer typischen Verzichtsklausel:

Die FTC hielt solche Verzichtserklärungen auf Befreiung für unfair gegenüber Verbrauchern, zusätzlich zu ihrer schweren Verständlichkeit. Das Verbot von 1985 verbot keine spezifischen Formen von Sicherheiten, sondern schrieb vor, dass Gläubiger nicht gegen die staatlichen Gesetze verstoßen dürfen, die Eigentumsbefreiungen regeln.1

Darüber hinaus verbot die Credit Practices Rule von 1985 den Gläubigern getrennt, Pfandrechte an als notwendig erachteten Haushaltsgegenständen zu begründen, einschließlich Geräten, Kleidung und Bettwäsche, sowie Gegenständen, die eher von persönlichem als von monetärem Wert sind, wie Familienfotos und Eheringe. Die Regelung umfasst nicht Haushaltsgegenstände, die ausdrücklich mit einem Darlehen gekauft wurden; in diesem Fall hat der Kreditgeber, der das Darlehen gewährt hat, nach einem Zahlungsverzug das Recht auf Rücknahme.2

Stellen Sie sich als Beispiel vor, Sie hätten eine neue Schlafzimmergarnitur an Möbeln in einem örtlichen Möbelgeschäft mit einer Finanzierungsoption des Geschäfts gekauft. Das Geschäft kann die mit dem Darlehen gekauften Möbel zurücknehmen. Wenn Sie jedoch die Zahlung des Darlehens einstellen, darf das Geschäft weder Ihr Auto noch Ihre Kleidung pfänden.

Kurzer Fakt

Obwohl das FTC-Verbot von Verzichtserklärungen auf Befreiung bedeutet, dass ein Teil Ihres persönlichen Eigentums vor Pfändung sicher ist, sollten die anderen möglichen Folgen eines Zahlungsverzugs bei einem Darlehen dennoch vermieden werden. Wenn Sie mit Ihren Schuldenzahlungen kämpfen, könnte ein Schuldenerlassunternehmen oder eine Kreditberatungsstelle helfen.

Wann hat die FTC Verzichtserklärungen auf Befreiung verboten?

Verzichtserklärungen auf Befreiung sind seit 1985 illegal, wie in der Credit Practices Rule festgelegt.1

Was kann ein Kreditgeber zur Begleichung eines Darlehens pfänden?

Ein Kreditgeber darf nur Gegenstände pfänden, die zum Zeitpunkt des Darlehens vereinbart wurden. Wenn Sie beispielsweise Ihr Haus als Sicherheit für Ihre Hypothek verwenden, ist das Haus anfällig für die Zwangsvollstreckung. Ihr Auto ist jedoch nicht zur Pfändung berechtigt, es sei denn, es wurde zum Zeitpunkt der Darlehensunterzeichnung als zusätzliche Sicherheit angeboten.

Was sind übliche Formen von Sicherheiten?

Sicherheiten können viele Formen annehmen, aber einige der häufigsten sind Immobilien, Kunst, Schmuck, Aktien, Bankkonten und Akkreditive.