Vorabgenehmigung

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Vorabgenehmigung ist eine bedingte Bewertung eines Kreditgebers, die darauf hindeutet, dass Sie wahrscheinlich für einen Kredit in Frage kommen.
• Die Bewertung hilft Ihnen zu verstehen, wie viel Sie möglicherweise leihen können, bevor Sie einen formellen Antrag stellen.
• Vorabgenehmigungen können nützliche Werkzeuge sein, um Kreditgeber zu vergleichen, ein realistisches Budget zu erstellen und Angebote für Verkäufer oder Händler zu stärken.
• Die Vorabgenehmigung für große Kredite wie Hypotheken beinhaltet in der Regel eine tiefergehende Prüfung, einschließlich einer harten Kreditabfrage.
• Ein Vorabgenehmigungsschreiben ist kein endgültiges Kreditangebot und garantiert nicht den genauen Betrag oder Zinssatz, den Sie erhalten.

Was ist eine Vorabgenehmigung?

Eine Vorabgenehmigung ist eine erste Bewertung, die Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer wahrscheinlich für einen Kredit in Frage kommt. Es ist kein Kreditangebot und garantiert nicht, dass Sie eines erhalten. Es handelt sich um eine vorläufige Prüfung Ihres Finanzprofils, einschließlich Einkommen, Kreditgeschichte, Schulden und Vermögenswerten. Vorabgenehmigungen werden in vielen Kreditkontexten verwendet, wie Hypotheken, Autokredite, Privatkredite, Kreditkarten und andere Kreditformen, aber der Prozess und das Maß der Prüfung variieren je nach Art. Beispielsweise sind Hypothekenvorabgenehmigungen in der Regel am strengsten, da Sie einen großen Betrag leihen und strengeren Underwriting-Kriterien unterliegen.

Zoe Hansen / Investopedia

Wie funktioniert eine Vorabgenehmigung?

Wenn Sie eine Vorabgenehmigung beantragen, prüft der Kreditgeber Ihre Kreditgeschichte, verifiziert Ihr angegebenes Einkommen und Ihre Beschäftigung und bewertet andere finanzielle Details wie Vermögenswerte und ausstehende Schulden.

Übliche Schritte im Vorabgenehmigungsprozess umfassen:

Kreditprüfung: Die meisten Vorabgenehmigungen beinhalten eine Prüfung der Kreditgeschichte des Kreditnehmers. Bei Hypotheken löst dies in der Regel eine harte Kreditabfrage aus, die eine geringfügige, vorübergehende Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit haben kann.1

Tipp

Wenn Sie Angebote verschiedener Kreditgeber vergleichen, behandeln Kreditbewertungsmodelle mehrere harte Anfragen für dieselbe Kreditart innerhalb eines kurzen Zeitraums im Allgemeinen als eine einzelne Anfrage. Daher wird die Einholung von Vorabgenehmigungen von mehreren Kreditgebern Ihre Kreditwürdigkeit nicht wesentlich senken.1

Vorläufige Überprüfung: Die Weitergabe von finanziellen Details und Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und Kontoauszügen ermöglicht es Kreditgebern, zu bewerten, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen und zu welchen Konditionen.

Vorabgenehmigungsschätzung: Nach der ersten Prüfung stellen die Kreditgeber ein Schreiben aus, das den Höchstbetrag, den sie wahrscheinlich genehmigen würden, einen geschätzten Zinssatz und die Gültigkeitsdauer der Vorabgenehmigung angibt.

Kein endgültiges Angebot: Da dies auf einer vorläufigen Prüfung basiert, können sich die endgültigen Kreditkonditionen ändern, sobald Sie einen formellen Antrag stellen und der Kreditgeber eine vollständige Underwriting-Prüfung durchführt.

Kurz gesagt, die Vorabgenehmigung gibt Ihnen eine Momentaufnahme dessen, wofür der Kreditgeber Ihrer Meinung nach derzeit in Frage kommt, aber der endgültige Kredit hängt immer noch von einem vollständigen Antrag und einer tiefergehenden finanziellen Überprüfung ab.

Wichtig

Der Erhalt eines Vorabgenehmigungsschreibens garantiert nicht, dass ein Kreditnehmer für den angegebenen Kreditbetrag in Frage kommt.2

Arten von Vorabgenehmigungsangeboten

Kreditgeber können Vorabgenehmigungen je nach Kreditart auf unterschiedliche Weise ausstellen:

Marketing-Vorabgenehmigungen: Dies sind oft unaufgeforderte Angebote von Kreditgebern (in der Regel für Kreditkarten oder kleine Privatkredite), die auf weichen Kreditabfragen basieren. Es handelt sich meist um Einladungen zur Beantragung, die per Direkt- oder E-Mail versendet werden, und nicht um konkrete Angebote.1

Formelle Vorabgenehmigungen: Üblich bei Hypotheken und Autokrediten, beinhalten diese eine gründlichere Prüfung Ihrer Finanzen und in der Regel eine harte Kreditabfrage.1 Sie führen zu einem schriftlichen Schreiben, das potenzielle Kreditkonditionen, Beträge und Einschränkungen umreißt.

Bedingte Angebote: Einige Kreditgeber geben Vorabgenehmigungen heraus, die Bedingungen auflisten, die Sie erfüllen müssen, wie z. B. Einkommensüberprüfung oder Immobilienbewertungen. Die Erfüllung dieser Bedingungen ist in der Regel erforderlich, bevor die volle Genehmigung erfolgt.

Wie die Hypothekenvorabgenehmigung funktioniert

Die Hypothekenvorabgenehmigung ist detaillierter als die meisten anderen Kreditvorabgenehmigungen, aufgrund der Höhe und des Risikos des Kredits.

Der Prozess umfasst in der Regel:

Vollständige Kreditgeschichte: Der Kreditgeber überprüft Ihre Kreditauskunft und -bewertungen.

Einkommensüberprüfung: Gehaltsabrechnungen, W-2-Formulare, Steuererklärungen, Beschäftigungsnachweis.

Vermögensdokumentation: Kontoauszüge von Bank- und Anlagekonten.

Schuldenprüfung: Bestehende Kredite, Kreditkarten und andere Verpflichtungen.

Der Kreditgeber berechnet Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) und bestimmt den maximalen Kreditbetrag, für den Sie in Frage kommen. Wenn genehmigt, erhalten Sie ein Vorabgenehmigungsschreiben mit folgenden Angaben:

Geschätzter Kreditbetrag

Potentieller Zinssatz

Kreditart und Laufzeit

Ablaufdatum der Vorabgenehmigung

Dies gibt Ihnen einen realistischen Überblick über Ihre Kaufkraft. Hauskäufer legen dieses Schreiben oft bei der Abgabe eines Angebots bei, da Verkäufer es als Nachweis dafür betrachten, dass eine Finanzierung wahrscheinlich ist, was das Gebot wettbewerbsfähiger machen kann.

Qualifikationen für Vorabgenehmigungsangebote

Die Standards für Vorabgenehmigungen variieren je nach Kreditgeber und Kreditart, aber die meisten bewerten dieselben Kernfaktoren:

Kreditwürdigkeit: Höhere Werte qualifizieren in der Regel für größere Beträge und bessere Konditionen.34

Einkommensstabilität: Kreditgeber suchen nach konstanten Einkünften und einer stabilen Beschäftigungsgeschichte.

Schulden-Einkommens-Verhältnis: Viele Hypothekengeber bevorzugen ein DTI unter 43 %, obwohl die Grenzen variieren.5

Vermögenswerte und Reserven: Ihre Ersparnisse und Vermögensreserven verringern das Risiko für den Kreditgeber.

Kreditzweck und -betrag: Größere Kredite unterliegen strengeren Prüfungen.

Hinweis: Die Mindestkreditwürdigkeit für einen typischen Hypothekenkredit beträgt 620.6

Die Erfüllung grundlegender Kriterien garantiert keine endgültige Genehmigung. Änderungen wie Arbeitsplatzverlust, neue Schulden oder eine sinkende Kreditwürdigkeit können das Angebot ändern oder ungültig machen.

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