Vorausbezahlte Finanzierungsgebühr

Wichtige Erkenntnisse

• Vorausgezahlte Finanzierungskosten sind Vorabkosten, die von Kreditnehmern vor Beginn der Kreditrückzahlung gezahlt werden.
• Zu den Arten vorausgezahlter Gebühren gehören Bearbeitungs-, Underwriting- und Dokumentengebühren.
• Der Truth in Lending Act schreibt vor, dass Kreditgeber vorausgezahlte Finanzierungskosten offenlegen müssen.
• Vorausgezahlte Hypothekenkosten können bei Abschluss Grundsteuern und Hausratversicherungen umfassen.
• Kreditnehmer können mit Kreditgebern verhandeln, um diese Gebühren zu senken oder zu erlassen.
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Was ist eine vorausgezahlte Finanzierungsgebühr?

Eine vorausgezahlte Finanzierungsgebühr ist ein Vorabkostenpunkt, der mit einem Kreditvertrag oder einer Kreditverlängerung verbunden ist und zusätzlich zur standardmäßigen Kreditrückzahlung gezahlt werden muss. Zu diesen Ausgaben können Bearbeitungs-, Underwriting- und Dokumentengebühren, Provisionen oder Verwaltungskosten gehören und sie sind nicht Teil des geliehenen Betrags. Sie werden vom Kreditnehmer bei Abschluss vorausgezahlt. Vorausgezahlte Finanzierungskosten müssen gemäß dem Truth in Lending Act offengelegt werden. Kreditnehmer sollten diese Gebühren bei der Bewertung der Gesamtkosten eines Kredits berücksichtigen.

Da vorausgezahlte Finanzierungskosten vor Beginn der Rückzahlung des Kredits gezahlt werden, unterliegen diese Gebühren keinen Zinsen.

Entschlüsselung vorausgezahlter Finanzierungskosten

Vorausgezahlte Finanzierungskosten sind Kosten, die Kreditnehmer berücksichtigen müssen, bevor sie einem Kredit zustimmen. Dies sind Verbraucherkosten zusätzlich zu den Zinsen, dem Kapital und anderen Gebühren, die während der Laufzeit eines Kredits anfallen. Da sie gezahlt werden, bevor der Kredit ausgezahlt wird und wenn die Transaktion abgeschlossen ist, werden diese Kosten oft als Abschlusskosten bezeichnet.

Der Truth in Lending Act (TILA) von 1968 legt fest, dass Kreditgeber die Art und Höhe aller vorausgezahlten Finanzierungskosten vollständig offenlegen müssen, bevor sie Verbraucher bitten, einen Vertrag zu unterschreiben. Dies ist ein Bundesgesetz, das durch die Regulation Z des Federal Reserve Board umgesetzt wird, um Verbraucher vor skrupellosen Kreditgebern zu schützen. Kreditgeber, die das Gesetz nicht einhalten, können mit Geldstrafen belegt werden.12

Kreditgeber erheben verschiedene Arten von vorausgezahlten Finanzierungskosten, die Verwaltungsgebühren, Underwriting-Gebühren, Bearbeitungsgebühren, Kreditversicherungen und Programmgebühren umfassen können. Einige Gebühren, bekannt als Junk Fees, können übermäßig hoch und oft überhöht sein, daher müssen Verbraucher recherchieren und verstehen, welche Kosten anfallen.

Wichtig

Der Truth in Lending Act verlangt Transparenz seitens des Kreditgebers und die Offenlegung aller mit einem Kredit verbundenen Gebühren.

Viele Kreditnehmer verwenden eine Friction Cost-Analyse, um die Gesamtkosten eines Kredits zu verstehen, einschließlich seiner vorausgezahlten Finanzierungskosten. Die Friction Cost repräsentiert den Gesamtbetrag der mit einem Kredit verbundenen Gebühren, einschließlich direkter und indirekter Kosten. Kreditnehmer können diese Methode nutzen, um Kreditgeber miteinander zu vergleichen.

Finanzinstitute können ihre Gebühren nach einer vom Kunden initiierten Verhandlung auch erlassen oder senken, da Kreditgeber oft Prämien oder Rabatte einsetzen, um Kunden anzulocken.

Häufige Beispiele für vorausgezahlte Finanzierungskosten

Es gibt viele verschiedene Arten von vorausgezahlten Finanzierungskosten, die Kreditgeber von Kreditnehmern im Voraus oder bei Abschluss verlangen. Dazu können gehören:

Bearbeitungsgebühr: Dies sind Gebühren, die ein Kreditnehmer zahlt, wenn ein neuer Kredit bearbeitet wird. Sie liegen normalerweise zwischen 0,5 % und 1 % des Gesamtwerts des Kredits.

Underwriting-Gebühr: Dies ist eine vom Kreditgeber erhobene Kosten für die Bewertung von Kreditanträgen. In einigen Fällen kann der Kreditgeber zusätzlich zur Bearbeitungsgebühr eine Underwriting-Gebühr erheben, wie es bei einigen Hypotheken der Fall ist.

Dokumentengebühr: Auch als Doc Fee bezeichnet, wird diese häufig für Autokredite verwendet. Händler und Kreditgeber erheben diese Gebühr, um die Kreditunterlagen vorzubereiten und zu bearbeiten.

Was ist der Unterschied zwischen einer vorausgezahlten Finanzierungsgebühr und einer Finanzierungsgebühr?

Eine vorausgezahlte Finanzierungsgebühr ist ein Vorabkostenpunkt, der vor Abschluss gezahlt werden muss und zusätzlich zur standardmäßigen Kreditrückzahlung anfällt. Eine Finanzierungsgebühr ist ein Kostenpunkt für das Ausleihen von Geld, einschließlich Zinsen und anderer Gebühren, die in der Regel als Prozentsatz des geliehenen Betrags berechnet wird und nicht im Voraus gezahlt werden muss, sondern stattdessen in den Zahlungen enthalten ist.

Was sind die Unterschiede zwischen Hypothekenabschlusskosten und vorausgezahlten Hypothekenabschlusskosten?

Vorausgezahlte Hypothekenausgaben können Vorab-Grundsteuern und Hausratversicherungen umfassen und werden bei Abschluss geleistet. Abschlusskosten sind die Gebühren, die an einen Kreditgeber und andere Parteien für die Verwaltung und Bearbeitung des Kredits gezahlt werden, und können Anwalts- oder Bewertungsgebühren sowie Hypothekenpunkte umfassen.

Ist eine Kreditauskunft eine vorausgezahlte Finanzierungsgebühr?

Da eine Kreditauskunft vor der Kredit- oder Darlehensgenehmigung eingeholt wird, betrachten Kreditgeber die Kosten für die Beschaffung Ihrer Kredithistorie oft als vorausgezahlte Finanzierungsgebühr.