Vorbestehende_Erkrankung

Wichtige Erkenntnisse

• Vorerkrankungen sind gesundheitliche Probleme, die bereits vor dem Abschluss einer Krankenversicherung bestehen.
• Der ACA verbietet es, aufgrund von Vorerkrankungen höhere Beiträge zu verlangen oder den Versicherungsschutz zu verweigern.
• Lebensversicherer können den Versicherungsschutz dennoch verweigern oder höhere Beiträge für diese Erkrankungen verlangen.
• Die Schutzbestimmungen des ACA für Vorerkrankungen traten am 1. Januar 2014 in Kraft.
• 54 Millionen Amerikaner unter 65 Jahren haben Vorerkrankungen, so die Kaiser Family Foundation.

Was ist eine Vorerkrankung?

Eine Vorerkrankung ist ein Gesundheitszustand, den eine Person vor der Beantragung einer Kranken- oder Lebensversicherung hatte. Vorerkrankungen können Krankheiten wie Asthma, Diabetes, Krebs und Herzerkrankungen umfassen. Vor Inkrafttreten des Affordable Care Act (ACA) konnte Ihnen der Versicherungsschutz verweigert werden oder Sie mussten höhere als normale Beiträge für den Versicherungsschutz zahlen, wenn Sie eine Vorerkrankung hatten.

Aufgrund des Affordable Care Act (ACA) können Krankenversicherungen den Versicherungsschutz nicht verweigern oder aufgrund von Vorerkrankungen mehr verlangen. Bei der Lebensversicherung ist es möglich, von einigen Unternehmen einen solchen Versicherungsschutz zu erhalten, wenn Sie eine Vorerkrankung haben, aber die Beiträge können höher und die Leistungen im Todesfall niedriger sein.

Ausführliche Betrachtung von Vorerkrankungen

Eine Vorerkrankung ist ein Gesundheitsproblem, eine Verletzung oder eine Krankheit, die eine Person hat, bevor sie eine Krankenversicherung abschließt oder erhält. Zu diesen Erkrankungen gehören schwere Krankheiten wie Diabetes, Krebs und Herzerkrankungen sowie weniger schwere Leiden wie ein Beinbruch und sogar verschreibungspflichtige Medikamente.

Der ACA, auch bekannt als Obamacare, der 2010 von dem damaligen Präsidenten Barack Obama in Kraft gesetzt wurde, machte es Krankenversicherungen illegal, Einzelpersonen den Versicherungsschutz zu verweigern oder ihnen aufgrund einer Vorerkrankung einen höheren Beitrag zu berechnen. Das Gesetz schreibt außerdem vor, dass Krankenversicherungen keine Leistungen einschränken oder, wenn der Versicherungsschutz beginnt, die Behandlung einer Vorerkrankung verweigern dürfen. Diese Regelungen traten für Versicherungen, die am oder nach dem 1. Januar 2014 begannen, in Kraft.

Vor dem ACA deckten Krankenversicherungen Vorerkrankungen erst ab, wenn ein bestimmter Zeitraum vergangen war. In einigen Fällen deckten bestimmte Versicherer sie überhaupt nicht ab. Dies führte dazu, dass bestimmte Personen keinen Versicherungsschutz hatten, was bedeutete, dass sie die vollen Kosten für jede medizinische Behandlung, die sie erhielten, selbst tragen mussten. Die hohen Kosten schwerwiegender medizinischer Ausgaben ließen zuvor nicht versicherbare Menschen oft finanziell ruiniert zurück.

Wichtig

Die Regelung zur Deckung von Vorerkrankungen gilt nicht für bestehende Krankenversicherungspolicen – Policen, die am oder vor dem 23. März 2010 abgeschlossen wurden und nicht geändert wurden, um Leistungen zu reduzieren oder Kosten für Verbraucher zu erhöhen.

Wichtige Überlegungen zu Vorerkrankungen in der Versicherung

Obwohl der ACA angepasst wurde, um zu verhindern, dass Krankenversicherungen Personen mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz verweigern oder ihre Beiträge erhöhen, gibt es solche Bestimmungen für Lebensversicherungen nicht. Dies bedeutet, dass Lebensversicherer nicht an diese Regeln gebunden sind. Daher kann Ihnen der Versicherungsschutz verweigert werden. Versicherungsunternehmer bestimmen Ihre Berechtigung anhand einer Reihe von Faktoren, einschließlich Ihres allgemeinen Gesundheitszustands.

Aber das bedeutet nicht, dass Sie vollständig ausgeschlossen sind. Sie können trotzdem eine Lebensversicherung abschließen, auch wenn ein Versicherer Ihnen wegen einer Vorerkrankung den Versicherungsschutz verweigert. Allerdings kann Ihnen ein höherer monatlicher Beitrag berechnet werden als einer gleichaltrigen gesunden Person. Ihre Todesfallleistung kann niedriger sein, und Ihre Police wird wahrscheinlich auch eine Wartezeit beinhalten.

54 Millionen

Die Anzahl der Amerikaner – oder 27 % aller Erwachsenen unter 65 Jahren – die Vorerkrankungen haben, so die Kaiser Family Foundation.

Die Auswirkungen der Aufhebung von Obamacare auf Vorerkrankungen

Im September 2020 unterzeichnete der damalige Präsident Donald Trump eine Executive Order, die es erlaubt, die Schutzbestimmungen für Vorerkrankungen beizubehalten, falls der ACA aufgehoben wird. Die Aufhebung des Gesetzes war eines der zentralen Wahlversprechen Trumps, und die Regierung bemühte sich, dies im März 2019 Wirklichkeit werden zu lassen. Rechts Experten hielten jedoch daran fest, dass die Executive Order nicht durchsetzbar sei, da sie keine Befugnis habe, die Versicherungsbranche zu regulieren.

In einem Schreiben an ein Bundesberufungsgericht erklärten Beamte des US-Justizministeriums (DOJ), dass sie der Ansicht eines Bundesrichters in Texas zustimmen, der das Gesundheitsgesetz für verfassungswidrig erklärte, und fügten hinzu, dass sie das Urteil im Berufungsverfahren unterstützen würden. Auch andere von Republikanern geführte Bundesstaaten halten das Gesetz für verfassungswidrig.

Diese Haltung änderte sich jedoch, als Joe Biden die Präsidentschaftswahl 2020 gewann. Das DOJ der Biden-Regierung erklärte, dass es die Bemühungen von Texas und 17 anderen Bundesstaaten, das Gesetz zu kippen, nicht länger unterstütze. Im Juni 2021 wies der Oberste Gerichtshof der USA die Klage von Texas gegen den ACA ab.