Vorheriger-Saldo-Methode

Wichtige Erkenntnisse

• Die Methode des vorherigen Saldos berechnet Zinsen basierend auf dem Saldo zu Monatsbeginn.
• Diese Zinsmethode ist im Allgemeinen eher für Kreditkartenunternehmen als für Verbraucher vorteilhaft.
• Kunden, die ihren vollen Saldo monatlich bezahlen, zahlen in der Regel keine Zinsen, unabhängig von der Methode.
• Kreditkartenfunktionen wie die Zinsmethode und Prämien beeinflussen die Wahl der Karteninhaber.

Was ist die Methode des vorherigen Saldos?

Die Methode des vorherigen Saldos berechnet die Kreditkartenzinsen unter Verwendung des Saldos zu Beginn des Vormonats, sodass Zahlungen während des Monats die Zinsen dieses Monats nicht reduzieren. Das ist oft ungünstig für Personen, die Teilzahlungen leisten. Da einige Karten stattdessen die Endsaldo- oder Durchschnittssaldomethode verwenden, überprüfen Sie die Zinsberechnungsmethode, bevor Sie eine Karte wählen.

Ein genauerer Blick auf die Methode des vorherigen Saldos

Kreditkartenunternehmen haben viele Methoden zur Auswahl, wenn sie entscheiden, wie sie die monatlichen Zinszahlungen ihrer Karteninhaber berechnen. Beispielsweise könnten sie die Zinsen basierend auf dem ersten Tag des Monats, dem letzten Tag des Monats oder einem Durchschnitt der beiden berechnen. Einige Karten berechnen die Zinsen sogar einmal täglich und belasten den Kunden dann entweder täglich oder am Ende des Monats.

Je nach Ausgabe- und Rückzahlungsverhalten des Kreditnehmers können unterschiedliche Zinsberechnungsmethoden vorzuziehen sein. Kunden, die im Laufe des Monats Teilzahlungen auf ihre ausstehenden Kreditkartenschulden leisten, würden die Methode des vorherigen Saldos wahrscheinlich vermeiden wollen. Kunden, die ihren gesamten Saldo jeden Monat ausgleichen, wären jedoch der verwendeten Zinsberechnungsmethode gegenüber gleichgültig, da sie so oder so keine Zinsen zahlen würden.

Kluge Kreditkartenkunden werden die Zinsabrechnungsmethodik der Karte berücksichtigen, wenn sie entscheiden, welche Karte sie annehmen. Schließlich bieten Kreditkarten oft Kompromisse zwischen verschiedenen von Kunden gewünschten Funktionen, wie z.B. einen höheren effektiven Jahreszins (APR) im Austausch für ein großzügigeres Prämienprogramm.

Zinsabrechnungsmethoden sind eine der vielen Möglichkeiten, wie sich Kreditkarten unterscheiden können, zusammen mit Kreditlimits, Kontogebühren und anderen solchen Funktionen.

Kurzer Fakt

Neben der Methode des vorherigen Saldos umfassen andere gängige Methoden der Zinsabrechnung die Endsaldomethode, bei der monatliche Zinsen basierend auf dem am Ende des Vormonats verbleibenden Saldo berechnet werden; die Durchschnittssaldomethode, bei der sie auf einem Durchschnitt zwischen Anfangs- und Endsaldo basiert; und das tägliche Saldo, bei dem Zinsen täglich berechnet werden.

Wie die Methode des vorherigen Saldos funktioniert: Ein Beispiel

Emma überlegt, eine neue Kreditkarte auszuwählen. Bei der Durchsicht ihrer Optionen stellt sie fest, dass sich die Karten erheblich unterscheiden, basierend auf Faktoren wie ihren genehmigten Kreditlimits, Kontogebühren, effektiven Jahreszinsen, Prämienprogrammen und sogar ihren Zinsabrechnungsmethoden.

Emma stellt fest, dass die wichtigsten Merkmale für sie sind, dass die Karte ein attraktives Prämienprogramm und keine Kontogebühren hat. Da sie ihre Kreditkarte als „Charge Card“ nutzt – jeden Monat den vollen Saldo ausgleicht – kann sie es sich leisten, eine Karte mit einem höheren effektiven Jahreszins zu akzeptieren, um die für sie wichtigsten Funktionen zu erhalten. Da sie keinen ausstehenden Saldo von Monat zu Monat überträgt, zahlt sie keine Zinsen auf ihre Kreditkarte und ist daher der Zinsabrechnungsmethode gegenüber gleichgültig.

Aus diesen Gründen wählt Emma eine Kreditkarte mit einem hohen effektiven Jahreszins, der auf der Methode des vorherigen Saldos berechnet wird. Da diese Merkmale für die meisten Kreditkartennutzer unattraktiv sind, bietet die Karte ein sehr großzügiges Prämienprogramm und erhebt keine Kontogebühren. Wenn Emma ihre Kreditkarte nicht als Charge Card nutzen würde, hätte sie wahrscheinlich eine Karte bevorzugt, die ihre Zinszahlungen auf der Grundlage der Endsaldomethode berechnet, damit die Rückzahlungen, die sie während des Monats leistet, in einer reduzierten monatlichen Zinsbelastung widergespiegelt würden.