Wahrer Zinskosten

Wichtige Erkenntnisse

• Der wahre Zinskosten (TIC) umfasst Gebühren, Entgelte und den Zeitwert des Geldes.
• TIC spiegelt die tatsächlichen Kreditkosten wider, im Gegensatz zu den Nettozinskosten (NIC).
• Kreditgeber müssen den TIC in Kreditverträgen gemäß dem Truth in Lending Act offenlegen.
• TIC-Berechnungen unterscheiden sich von NIC durch die Berücksichtigung des Zeitwerts des Geldes.
• Werbezinssätze können wahre Zinskosten verbergen, wenn die Bedingungen nicht eingehalten werden.
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Was ist der wahre Zinskosten (TIC)?

Der wahre Zinskosten (TIC) sind die Gesamtkosten eines Kredits, sobald alle Gebühren und der Zeitwert des Geldes einbezogen werden, und bieten ein umfassenderes Bild als die Nettozinskosten. Es erfasst Ausgaben wie Finanzierungskosten, Diskontpunkte und vorausbezahlte Zinsen, um Kreditnehmern den wahren Preis der Finanzierung zu zeigen.

Kreditgeber müssen diese Kosten gemäß Gesetzen wie dem Truth in Lending Act offenlegen, um sicherzustellen, dass Kreditnehmer vor ihrer Verpflichtung transparente Informationen erhalten.

Verstehen, was der wahre Zinskosten (TIC) offenbart

Bei Anleihen wird der wahre Zinskosten als der Zinssatz definiert, der erforderlich ist, um die an den jeweiligen Zahlungsterminen für Kapital und Zinsen fälligen Beträge auf den für die Neuemission der Anleihen erhaltenen Kaufpreis abzuzinsen. Es wird angenommen, dass die Zinsen halbjährlich aufgezinst werden. TIC-Berechnungen ergeben einen etwas anderen Wert als die Nettozinskosten-Methode (NIC), da TIC den Zeitwert des Geldes berücksichtigt, NIC jedoch nicht.

Identifizierung von Krediten mit transparentem wahren Zinskosten

Insbesondere bei Verbraucherkrediten und gewerblichen Finanzierungen ist es üblich, Lock- oder Werbezinssätze zu sehen, die 0% Zinsen für sechs Monate oder etwas in dieser Art anbieten. Anzeigen dieser Art enthalten oft eine Klausel im Kleingedruckten, die etwa besagt: "Wenn Sie den Kapitalbetrag nicht vor Ablauf der Frist vollständig zurückzahlen, erhöht sich Ihr Zinssatz."

Hier ist der wahre Zinskosten dieser Finanzierungsoption im Voraus unmöglich zu bestimmen.

Gewährleistung von Transparenz durch den wahren Zinskosten (TIC)

Der bundesstaatliche Truth in Lending Act (TILA) verlangt von Kreditgebern, den TIC ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Verbraucherkreditvertrag offenzulegen, was Kreditgeber daran hindert, irreführende Aussagen über die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme zu machen. Diese Kosten müssen nach einer Standardformel berechnet werden, die Zinsen, Gebühren und andere Kosten einbezieht.

Verbraucherschutzgruppen haben viel zur Steigerung der Finanzkompetenz im Bereich Kredit getan, aber clevere Vermarkter finden oft kreative Wege, um das Kleingedruckte bei der Berechnung des wahren Zinskostens zu umgehen.

Wie man den wahren Zinskosten (TIC) berechnet

Abhängig von der Finanzierungsmethode kann der wahre Zinskosten auf verschiedene Weise berechnet werden. Als hypothetisches Beispiel: Wenn die Nettozinskosten eines Autokredits 3.000 $ betragen und in 12 Monaten fällig sind, würde der wahre Zinskosten den Zeitwert des Geldes berücksichtigen, indem dieser Betrag auf den gegenwärtigen Wert abgezinst wird. Wenn wir annehmen, dass der angemessene Diskontsatz 10% beträgt, ergibt sich der TIC wie folgt:

$3000(1 − 0.10) = $3,333.33\frac{\$3000}{(1\ -\ 0.10)}\ =\ \$3,333.33(1 − 0.10)$3000​ = $3,333.33