Wartezeit

Wartezeiten in der Versicherung verstehen: Arten und Funktionsweise

Wichtige Erkenntnisse

Eine Wartezeit ist die Zeitspanne, bevor Versicherungsleistungen beginnen, auch bekannt als Karenz- oder Qualifikationszeit.
Versicherungswartezeiten variieren je nach Police, Art und Versicherer und können die Prämienkosten beeinflussen.
Arbeitgeber-Krankenversicherungen können Wartezeiten haben, die häufig von Unternehmen mit hoher Mitarbeiterfluktuation genutzt werden.
Krankenversicherungswartezeiten unterscheiden sich, wobei Ausschlüsse für Vorerkrankungen zwischen einem und 18 Monaten liegen.
Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen können Wartezeiten von einigen Wochen haben, während langfristige Policen zwischen 90 Tagen und einem Jahr liegen.

Die Funktionsweise von Wartezeiten verstehen

Die Warte- oder Karenzzeit, bevor der Versicherte Leistungen beantragen kann, variiert je nach Versicherer, Police und Versicherungsart. Bei längeren Wartezeiten vor Beginn des Versicherungsschutzes kann die Prämie geringfügig sinken. In der Krankenversicherung gibt es verschiedene Arten von Wartezeiten.

Eine arbeitgeberseitige Wartezeit verlangt von einem Arbeitnehmer, einen bestimmten Zeitraum, z. B. drei Monate, zu warten, bevor er vom Unternehmen subventionierte Gesundheitsleistungen erhalten kann. Eine solche Regelung wird häufig von Unternehmen getroffen, die eine hohe Mitarbeiterfluktuation erwarten. Sobald ein Mitarbeiter eingeschrieben ist, kann eine zusätzliche Wartezeit gelten, bevor er Leistungen aus dem Versicherungsschutz beantragen kann.

Health Maintenance Organizations (HMOs) haben Mitgliedschaftswartezeiten. Der Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) regelt die Mitgliedschaftswartezeiten und erlaubt keine Überschreitung von zwei Monaten (drei Monate für Späteinsteiger).1

Wartezeiten für Vorerkrankungen und andere Gesundheitszustände

Der Ausschlusszeitraum für Vorerkrankungen variiert zwischen einem und 18 Monaten. Diese Wartezeiten beziehen sich auf bestimmte Gesundheitszustände, die eine Person in den sechs Monaten vor der Einschreibung in einen Krankenversicherungsplan gehabt haben könnte. Der Versicherungsschutz für die Vorerkrankung kann eingeschränkt oder ausgeschlossen sein.2 Wenn der Versicherte jedoch eine ununterbrochene Versicherung vor dem Policenwechsel nachweisen kann, kann dieser Schutz auf den Ausschluss für Vorerkrankungen angerechnet werden. Ausnahmen ermöglichen es Personen, die mindestens ein Jahr lang eine Gruppenkrankenversicherung bei einem Arbeitgeber hatten und eine Unterbrechung von nicht mehr als 63 Tagen aufweisen, diese Regelung zu umgehen.1

Einige private Krankenversicherungen haben lange obligatorische Wartezeiten für bestimmte Arten von Leistungen:

Krebs- und Herz-Kreislauf-Behandlungen können Wartezeiten von bis zu zwei Jahren haben.

Wartezeiten für Mutterschaftsleistungen können bis zu 10 bis 12 Monate betragen, üblich sind jedoch 30 bis 90 Tage.

Die Wartezeit für zahnärztliche Leistungen beträgt in der Regel 6 bis 12 Monate. Einige Versicherungsgesellschaften erlegen auch Beschränkungen oder zusätzliche Wartezeiten auf, die bestimmen, wie oft der Versicherte bestimmte Zahnbehandlungen in Anspruch nehmen kann. Beispielsweise kann der Ersatz von Zahnprothesen auf einmal alle fünf Jahre beschränkt sein.

Versicherungsnehmer müssen bei der Wahl der Länge der Wartezeit für eine Police ihre Fähigkeit berücksichtigen, Ausgaben zu bezahlen.

Verschiedene Arten von Wartezeiten in der Versicherung erkunden

Wartezeiten für Hausratversicherungen betragen in der Regel 30 bis 90 Tage, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt. Nach Ablauf der Wartezeit können Versicherungsnehmer Ansprüche aus der Police geltend machen. Die Wartezeiten variieren je nach Versicherungsanbieter. In einigen Regionen, wie z. B. Küstengebieten, treten neue Policen bei einem benannten Sturm erst nach dem Durchzug des Sturms in Kraft.

Einige Bundesstaaten können für andere Versicherungsprodukte Wartezeiten auferlegen. Beispielsweise erlegt Texas eine 60-tägige Wartezeit auf neue Kfz-Versicherungspolicen auf. Dieser Zeitraum gibt dem Anbieter die Möglichkeit zu entscheiden, ob der Fahrer in sein Risikoprofil passt. Während der 60-tägigen Frist kann das Unternehmen die Kfz-Police kündigen, wenn es Bedenken hinsichtlich des Risikoprofils oder ungenannter Probleme hat.3

Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen können Wartezeiten von nur wenigen Wochen haben, aber diese Policen haben höhere Prämien. Die meisten kurzfristigen Policen warten 30 bis 90 Tage auf den Versicherungsschutz. Wartezeiten für langfristige Berufsunfähigkeit können zwischen 90 Tagen und einem vollen Jahr liegen.4 Wie bei anderen Versicherungsprodukten sind während der Probezeit keine Leistungen zahlbar. Auch für die Sozialversicherung (Social Security) gibt es eine Wartezeit von fünf Monaten für Invaliditätszahlungen.5

U.S. Congress. "Health Insurance Portability and Accountability Act of 1996."

U.S. Department of Labor. "Health Benefits Advisor for Employers."

Texas Department of Insurance. "Consumer Bill of Rights."

Mutual of Omaha. "The Waiting Period for a Disability Insurance Policy."

Social Security. "Is There a Waiting Period for Social Security Disability Insurance (SSDI) Benefits?"

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