Wertpolicegesetz Vpl

Das Wertpolicenrecht verstehen: Vollständige Deckung bei Totalverlust

Die wichtigsten Erkenntnisse

Das Gesetz über bewertete Policen (VPL) schreibt die vollständige Zahlung für Totalschäden vor, unabhängig vom aktuellen Wert der Immobilie.
Nur ausgewählte US-Bundesstaaten setzen VPL durch; nicht alle Versicherer sind an diese Gesetze gebunden.
Kontroversen entstehen, wenn die Versicherung gemischte Schadensursachen wie Wind und Überschwemmung abdeckt.

Was ist das Gesetz über bewertete Policen (Valued Policy Law)?

Das Gesetz über bewertete Policen (Valued Policy Law, VPL) schreibt in bestimmten US-Bundesstaaten die vollständige Deckung (vollständige Zahlung) für Totalschäden vor. VPL verlangt von Versicherern, den vollen Versicherungswert zu zahlen, ohne den tatsächlichen Zeitwert zum Zeitpunkt des Schadens zu berücksichtigen. Zu den Bundesstaaten mit VPL gehören Florida, Texas und Kalifornien, während andere den Nachweis des Schadens verlangen. Kontroversen entstehen, wenn gemischte Ursachen (z. B. Wind und Überschwemmung) zu Streitigkeiten über die Deckung unter VPL führen.1

Eine bewertete Police unterscheidet sich von einer unbewerteten oder offenen Versicherungspolice, bei der der Wert der Immobilie nach einem Schaden durch Vorlage von Rechnungen, Kostenvoranschlägen, Schadensregulierern oder anderen Nachweisen nachgewiesen werden muss.

Wie das Gesetz über bewertete Policen die Versicherungsauszahlungen bestimmt

Ein Totalschaden ist ein Schaden, der eintritt, wenn eine versicherte Immobilie so zerstört oder beschädigt wird, dass sie weder wiederhergestellt noch für die weitere Nutzung repariert werden kann.2 Oft löst ein Totalschaden die maximal mögliche Entschädigung gemäß den Bedingungen der Versicherungspolice aus.

Versicherungspolicen verwenden in der Regel eine von zwei Methoden, um den Wert eines Schadens zu bestimmen: den tatsächlichen Zeitwert oder die Wiederbeschaffungskosten.3

Der tatsächliche Zeitwert ist der gebräuchlichste Standard zur Bestimmung der benötigten Versicherungssumme, des zu zahlenden Schadensbetrags und der Grundlage für etwaige Mitversicherungs- oder ähnliche Anforderungen. Der tatsächliche Zeitwert ist definiert als Wiederbeschaffungskosten zum Zeitpunkt des Schadens abzüglich der Abschreibung. Allerdings wird diese Definition durch die Rechtsprechung und die Gesetzgebung der Bundesstaaten mit der umfassenden Beweisregel neu geschrieben, die besagt, dass die Bestimmung des tatsächlichen Zeitwerts eines Schadens alle relevanten Beweise umfassen sollte, die ein Sachverständiger zur Festlegung des Immobilienwerts heranziehen würde, einschließlich der Wiederbeschaffungskosten abzüglich Abschreibung und des fairen Marktwerts.

Wiederbeschaffungskosten bedeuten, dass das Unternehmen die Kosten für Reparatur oder Ersatz nach Abzug des Selbstbehalts und ohne Abschreibung zahlt.

Im Allgemeinen verlangen die Gesetze über bewertete Policen, dass der in den Versicherungserklärungen angegebene Betrag in Dollar zum Zeitpunkt des Schadens an den Versicherten gezahlt wird. Ist der Wert eines versicherten Gegenstands zum Zeitpunkt des Schadens geringer als die Versicherungssumme, hat der Versicherer keine Möglichkeit, die vollständige Zahlung anzufechten. Darüber hinaus gilt in den meisten Bundesstaaten mit bewerteten Policen jede Versicherungsbestimmung, die dem Gesetz über bewertete Policen widerspricht, als nichtig.

Nicht alle Bundesstaaten der USA haben diese Gesetze. Zu den Bundesstaaten, die Gesetze über bewertete Policen haben, gehören Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia und Wisconsin.4

Historischer Hintergrund: Das erste Gesetz über bewertete Policen

Wisconsin war der erste Bundesstaat, der 1874 ein Gesetz über bewertete Policen verabschiedete.5

Kontroversen um das Gesetz über bewertete Policen

Hurrikan Katrina zwang die Versicherungsbranche in Louisiana, das Gesetz über bewertete Policen zu überprüfen; nur wenige Versicherungsnehmer erhielten ihre gesamte Deckungssumme aufgrund von Auslegungen des Gesetzes über bewertete Policen.6 Einige Versicherer behaupten, dass das Gesetz nicht gilt, weil bestimmte Schäden auf eine nicht gedeckte Gefahr (Überschwemmung) zurückzuführen sind, dass bestimmte Schäden auf eine "gemischte Verursachung" zurückzuführen sind – eine Kombination aus einer gedeckten Gefahr (Wind) und einer nicht gedeckten Gefahr (Überschwemmung) – und dass der Totalschaden durch andere Quellen wie das National Federal Flood Insurance Program und FEMA-Zuschüsse ausgeglichen wurde.

Fazit

Das Gesetz über bewertete Policen verlangt von Versicherern, den vollen Wert einer Immobilie im Falle eines Totalschadens zu decken. VPL unterscheidet sich von offenen Versicherungspolicen dadurch, dass bei letzteren der Wert erst nach dem schadensverursachenden Ereignis bestimmt und durch Dokumentation belegt wird. VPL war Gegenstand von Kontroversen, beispielsweise im Zusammenhang mit den Schäden durch Hurrikan Katrina. Einige Versicherer waren der Ansicht, dass die Schäden gemischte Gefahren umfassten, und behaupteten daher, dass die VPL nicht anwendbar sei. Zwanzig Bundesstaaten haben die VPL in ihren Büchern, wobei Wisconsin der erste Bundesstaat war, der sie 1874 einführte.

Yale Law School. "Is There Any Value? Reevaluating Homeowners Insurance Valued Policy Laws," Pages 2-3.

South Carolina Department of Insurance. "Understanding the Claim Payout Process."

Progressive. "Replacement Cost vs. Actual Cash Value."

Ohio Insurance Agents. "What You Need to Know About “Valued Policy” States."

Yale Law School. "Is There Any Value? Reevaluating Homeowners Insurance Valued Policy Laws," Page 5.

Loyola University New Orleans. "Katrina's Impact on Litigation of Insurance Claims Under Louisiana."

Persönliche Finanzen

Versicherung

Hausversicherung