Wetterversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Wetterversicherung deckt finanzielle Verluste durch widrige Wetterbedingungen wie Wind, Regen und Schnee ab.
• Die Prämien für die Wetterversicherung hängen von der Wahrscheinlichkeit und den potenziellen Auswirkungen von Wetterereignissen ab.
• Wetterderivate schützen vor häufigen Wetterauswirkungen, im Gegensatz zur Versicherung für seltene Ereignisse.
• Unternehmen nutzen Wetterversicherungen für Veranstaltungen und Aktionen, um finanzielle Risiken auszugleichen.
• Die Wetterversicherung ist anpassbar und bietet Flexibilität bei den Deckungsbedingungen.
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Was ist eine Wetterversicherung?

Die Wetterversicherung ist ein finanzieller Schutz, den Unternehmen (und manchmal auch Privatpersonen) gegen messbare Wetterbedingungen nutzen, die Veranstaltungen und Einnahmen beeinträchtigen können. Die Deckung kann Ereignisse mit geringer Wahrscheinlichkeit wie Hurrikane und Tornados umfassen, und die Policen werden oft nach Auslöser, Schweregrad und Dauer angepasst.

Die Funktionsweise der Wetterversicherung verstehen

Das Wetter beeinflusst unser tägliches Leben und kann enorme Auswirkungen auf Unternehmensumsätze und Gewinne haben. Daher wird die Wetterversicherung, die als eigenständige Versicherungspolice abgeschlossen wird, häufig zum Schutz von Unternehmen und ihren damit verbundenen Aktivitäten eingesetzt – etwa zur Absicherung einer teuren Veranstaltung, die durch schlechtes Wetter ruiniert oder stark beeinträchtigt werden könnte.1 Die Wetterversicherung kann Veranstaltungen wie Festivals, Konzerte, Messen, saisonale Events, Paraden, Dreharbeiten, Spendenaktionen und Sportereignisse abdecken.2 Sie kann aber auch von Privatpersonen genutzt werden, um große Feierlichkeiten wie eine Hochzeit im Freien abzusichern.

Die konventionelle Wetterversicherung umfasst in der Regel die Deckung für meteorologische Ereignisse mit geringer Wahrscheinlichkeit, darunter Hurrikane, Erdbeben und Tornados. Die Versicherer würden eine Erstattung anbieten, wenn Wetterbedingungen zu einem Umsatzverlust bei Veranstaltungen oder deren vollständiger Absage führen.

Die Prämie für die Wetterversicherung basiert auf mehreren Faktoren, darunter der Standort und die Jahreszeit. Mit anderen Worten: Der Dollarbetrag, den Kunden für die Deckung zahlen, wird durch die Wahrscheinlichkeit des versicherten Wetterereignisses und die Höhe des potenziellen Verlusts bestimmt. Ein Aktuar der Versicherungsgesellschaft analysiert Wetterdaten, die viele Jahrzehnte zurückreichen, um den Preis einer Police festzulegen. Wenn es beispielsweise in Cleveland alle 10 Jahre ein weißes Weihnachten gibt, weiß der Versicherer, dass die Wahrscheinlichkeit eines solchen Ereignisses 10% beträgt, und würde die Prämien entsprechend festsetzen.

Warum eine Wetterversicherung für Unternehmen unerlässlich ist

Die Wetterversicherung ist für viele Unternehmen eine Notwendigkeit und gilt als eine wichtige Risikomanagementstrategie. Sie ist zudem hochgradig anpassbar. Beispielsweise kann eine versicherte Person die Anzahl der Tage, die Wetterereignisse und die Schwere des Wetters wählen, die von der Police abgedeckt werden.

Unternehmen nutzen diese Policen manchmal sogar als Verkaufsgag, um Kunden anzulocken. Beispielsweise könnte ein Möbelhaus damit werben, dass alle Käufer von Möbeln im Dezember ihre Einkäufe kostenlos erhalten, wenn es an Weihnachten mehr als zwei Zoll schneit. In solchen Fällen würde das Geschäft eine Police kaufen, um dieses spezielle Ereignis abzudecken.

Kurzer Fakt

Der Schutz vor Verlusten durch widrige Wetterbedingungen wird zu einem gewissen Grad durch andere Arten von Versicherungspolicen abgedeckt, wie z. B. Hausbesitzerversicherung, Sachversicherung oder Versicherung für besondere Veranstaltungen.3

Praxisbeispiel: Wetterversicherung in Aktion

Nehmen wir an, ein Eventplaner organisiert ein Open-Air-Festival an einem Sommerwochenende. Obwohl sie Tickets für das Festival selbst verkaufen, erwartet der Veranstalter auch Einnahmen aus dem Verkauf von Speisen, Getränken und Produkten – einen Anteil an dem, was verschiedene Anbieter anbieten. Der Veranstalter legt das Datum fest, ist sich aber unsicher, ob die Wetterbedingungen mitspielen werden.

Um sicherzustellen, dass es während des Festivals keine Probleme gibt, entscheidet sich der Veranstalter für eine Wetterversicherungspolice. Wenn das Festival aufgrund von Regen eine schlechte Besucherzahl hat, kann der Veranstalter bei der Versicherungsgesellschaft einen Schadensersatzanspruch geltend machen, um entgangene Einnahmen auszugleichen, sofern die Prämien bezahlt sind.

Vergleich von Wetterversicherung und Wetterderivaten

Bis vor kurzem war die Versicherung das wichtigste Instrument, das Unternehmen zum Schutz vor unerwarteten Wetterbedingungen einsetzten. Das Problem ist, dass die konventionelle Versicherung in der Regel nur Deckung für katastrophale Schäden bietet und nichts gegen die geringere Nachfrage unternimmt, die Unternehmen aufgrund von wärmerem oder kälterem Wetter als erwartet erleiden.

Hier kommen Wetterderivate ins Spiel. Sie bieten eine Art Schutz, sind aber keine Versicherung – vielmehr handelt es sich um Finanzinstrumente, die von Unternehmen oder Privatpersonen genutzt werden, um sich gegen das Risiko wetterbedingter Verluste abzusichern. Der Verkäufer eines Wetterderivats erklärt sich bereit, das Risiko von Katastrophen gegen eine Prämie zu übernehmen. Das bedeutet, dass er einen Gewinn erzielt, wenn bis zum Vertragsablauf keine Schäden eintreten. Bei unerwartetem oder widrigem Wetter zahlt er dem Käufer des Derivats den vereinbarten Betrag als Erstattung.

Hintergrund zu Wetterderivaten

In den späten 1990er Jahren begannen die Menschen zu erkennen, dass sie das Wetter "verpacken" und handeln könnten, wenn sie es in Form von monatlichen oder saisonalen Durchschnittstemperaturen quantifizieren und indizieren und jedem Indexwert einen Dollarbetrag zuordnen würden. Die erste Transaktion dieser Art wurde 1997 in einem Stromvertrag von Aquila Energy durchgeführt.4

Von hier an wurde das Wetter zu einer handelbaren Ware, vergleichbar mit dem Handel der schwankenden Werte von Aktienindizes, Währungen, Zinssätzen und landwirtschaftlichen Rohstoffen.

Wetterderivate decken in der Regel risikoreiche, aber wahrscheinliche Ereignisse ab. Die Wetterversicherung hingegen schützt typischerweise gegen risikointensive, unwahrscheinliche Ereignisse, wie sie in einer hochgradig maßgeschneiderten Police definiert sind. Da Wetterversicherung und Derivate zwei unterschiedliche Möglichkeiten abdecken, könnte ein Unternehmen daran interessiert sein, beide zu erwerben.