Widerrufsrecht

Was ist das Widerrufsrecht?

Das Widerrufsrecht, das im Truth in Lending Act (TILA) verankert ist, erlaubt Kreditnehmern, bestimmte Hypothekendarlehen innerhalb von drei Werktagen ohne Strafe zu stornieren. Es gilt für Eigenheimkredite, Kreditlinien und einige Refinanzierungsgeschäfte, jedoch nicht für Darlehen, die zum Kauf oder Bau eines Eigenheims verwendet werden.

Bei Ausübung muss der Kreditgeber seinen Anspruch auf die Immobilie aufgeben und alle Gebühren innerhalb von 20 Tagen erstatten. Zum Widerruf müssen Kreditnehmer dem Kreditgeber innerhalb der Dreitagefrist eine schriftliche Mitteilung per Post oder Zustellung zukommen lassen.1

Wichtige Erkenntnisse

• Das Widerrufsrecht erlaubt Kreditnehmern, bestimmte Hypothekendarlehen innerhalb von drei Werktagen nach Abschluss zu stornieren.
• Dieses Recht, das Teil des Truth in Lending Act (TILA) ist, gilt für Darlehen, die eine Hauptwohnung als Sicherheit nutzen.
• Kreditnehmer müssen dem Kreditgeber eine schriftliche Mitteilung zukommen lassen, um dieses Recht auszuüben.
• Nicht alle Darlehen sind berechtigt; es schließt Hypotheken zum Kauf eines Eigenheims oder einer Investmentimmobilie aus.
• Wenn Offenlegungsformulare nicht erhalten werden, kann sich das Widerrufsrecht auf bis zu drei Jahre verlängern.

Das Widerrufsrecht erklärt

Der TILA, 1968 erlassen und im Laufe der Jahre geändert, zielt darauf ab, unfaire und betrügerische Kreditabrechnungs- und Kreditkartenpraktiken einzudämmen. Unter anderem verlangt er von Kreditgebern, Kreditnehmern relevante Informationen über Hypothekendarlehen und das Recht, diese in einigen Fällen zu stornieren, zur Verfügung zu stellen. Das Widerrufsrecht wurde geschaffen, um Verbraucher vor skrupellosen Kreditgebern zu schützen, indem es Kreditnehmern zumindest eine kurze Bedenkzeit und Zeit zum Überdenken gibt.2

Nicht alle Darlehensgeschäfte beinhalten das Widerrufsrecht. Es gilt nur für Darlehen, die das bestehende Eigenheim einer Person als Sicherheit verwenden, einschließlich bestimmter Eigenheimkredite, Eigenheimkreditlinien (HELOCs), Reverse Mortgages und Refinanzierungen von Hypotheken. Es gilt nicht für Hypotheken, die zum Kauf oder Bau eines Eigenheims oder zum Kauf eines Zweitwohnsitzes oder einer Investitionsimmobilie verwendet werden.34

Darüber hinaus gilt das Recht nicht, wenn Sie Ihre Hypothek beim selben Kreditgeber refinanzieren und im Rahmen der Refinanzierung kein zusätzliches Geld aufnehmen. Es gilt auch nicht, wenn Ihr Kreditgeber eine staatliche Behörde ist. Die Federal Trade Commission (FTC) sagt jedoch: 'Sie haben möglicherweise andere Kündigungsrechte nach staatlichem oder lokalem Recht.'4

Ein berechtigtes Eigenheim kann ein Haus, eine Eigentumswohnung, ein Mobilheim oder ein Hausboot umfassen.4

Die Dreitage-Stornierungsregel verstehen

Die Bestimmung im Gesetz, die Kreditnehmern drei Tage Zeit gibt, um ihre Meinung zu ändern und aus einem Darlehensvertrag auszusteigen, wird als Dreitage-Stornierungsregel bezeichnet.

Konkret erlaubt die Regel Kreditnehmern drei Werktage, einschließlich Samstage, aber nicht Sonntage, den Vertrag ohne Strafe und aus beliebigem Grund zu stornieren.4

Die Dreitagefrist beginnt, nachdem Sie den Darlehensvertrag unterschrieben, eine Truth in Lending-Offenlegung erhalten und zwei Kopien der Mitteilung erhalten haben, die Ihr Stornierungsrecht erklärt. Laut FTC: 'Wenn Sie das Offenlegungsformular oder die beiden Kopien der Mitteilung nicht erhalten haben – oder wenn die Offenlegung oder Mitteilung falsch war – haben Sie möglicherweise bis zu drei Jahre Zeit, um zu stornieren.'4

Andernfalls haben Sie, sobald alle drei Dinge geschehen sind, bis Mitternacht des dritten Werktages Zeit, um zu stornieren.4

Wichtig

Beim Kauf eines Eigenheims mit einem Hypothekendarlehen haben Sie kein Recht, die Hypothek zu stornieren, sobald die Abschlussdokumente unterschrieben sind. Bei einer Refinanzierung einer Hypothek haben Sie jedoch bis Mitternacht des dritten Werktages nach der Transaktion Zeit, den Hypothekenvertrag zu stornieren oder zu widerrufen.5

So üben Sie Ihr Widerrufsrecht aus

Wie erwähnt, ist der Kreditgeber verpflichtet, Ihnen eine Mitteilung zu geben, die Ihr Stornierungsrecht und die Vorgehensweise erklärt.

Im Grunde müssen Sie dem Kreditgeber eine schriftliche Mitteilung per Post oder persönlich zukommen lassen, in der Sie Ihr Widerrufsrecht ausüben und das Darlehen stornieren. Das vor Jahrzehnten verfasste Gesetz erlaubt auch die Zustellung per Telegramm.1 Sie können nicht auf andere Weise stornieren, wie z.B. durch einen Anruf oder ein persönliches Gespräch mit dem Kreditgeber.4

Wie das Gesetz erklärt: 'Eine Mitteilung gilt als gegeben, wenn sie per Post abgeschickt, zur telegrafischen Übermittlung aufgegeben oder, wenn auf andere Weise versandt, beim bezeichneten Geschäftssitz des Gläubigers zugestellt wurde.'1

Wie lange gilt das Widerrufsrecht?

Das Widerrufsrecht gilt nur für drei Werktage, beginnend ab dem Zeitpunkt, an dem alle folgenden Punkte eingetreten sind:

Sie haben den Hypothekenvertrag unterschrieben.

Sie haben vom Kreditgeber die Truth in Lending Act (TILA)-Offenlegung erhalten, die wichtige Informationen über die Bedingungen des Darlehens enthält.

Sie haben außerdem zwei Kopien einer TILA-Mitteilung erhalten, die Ihr Recht zum Widerruf des Vertrags erklärt.4

Was passiert, wenn ich die TILA-Offenlegung oder die Mitteilung über mein Widerrufsrecht nicht erhalte?

Wenn Sie nachweisen können, dass Sie diese Dokumente nie erhalten haben oder dass sie ungenaue Informationen enthalten, dann könnte die dreitägige Bedenkzeit auf bis zu drei Jahre verlängert werden.14

Wie kündige ich meinen Darlehensvertrag?

Das Verfahren zum Widerrufsrecht sollte in den Unterlagen erläutert sein, die der Kreditgeber Ihnen im Rahmen des Darlehensprozesses zur Verfügung stellen muss. Im Allgemeinen müssen Sie Ihre Absicht, das Darlehen zu stornieren, schriftlich mitteilen und es dem Kreditgeber vor Ablauf der Frist zusenden.4

Gilt der Truth in Lending Act für Autokredite?

Der Truth in Lending Act sieht kein Widerrufsrecht für Autokredite vor. Er verlangt jedoch von Kreditgebern, Kreditnehmern bestimmte Informationen über die Bedingungen des Darlehens zu geben, bevor sie unterschreiben, wie den effektiven Jahreszins (APR) und andere Kosten und Gebühren, die Höhe der monatlichen Zahlung und die voraussichtlichen Gesamtkosten über die Laufzeit des Darlehens.6

Was ist die Cooling-Off-Regel?

Die Cooling-Off-Regel ist eine FTC-Regel, die für bestimmte Arten von Käufen gilt, aber nicht für Immobilien, Fahrzeuge oder viele andere Dinge. In anwendbaren Situationen sind Verkäufer verpflichtet, Ihr Stornierungsrecht zu erklären und Ihnen Formulare für diesen Zweck zur Verfügung zu stellen. Wie beim Widerrufsrecht beträgt die Bedenkzeit drei Tage.7